Agrar­versicherung Tarifvergleich, Aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2024)

In der landwirtschaftlichen Gebäude­versicherung können sämtliche Gebäude des Betriebes versichert werden, so zum Beispiel:

• Hauptgebäude
• Nebengebäude
• Bauten, die zum Betrieb gehören, aber nicht auf dem Hauptgrundstück stehen

Berechnungsgrundlage der Versicherungsbeiträge sind dabei die Außenmaße des Gebäudes bzw. die Wohn- bzw. Nutzfläche. Einige Versicherer arbeiten bei der Gebäude­versicherung nicht mit Versicherungssummen, sondern legen bestimmte Entschädigungsgrenzen fest. In der Regel werden Gebäude zum gleitenden Neuwert versichert, um eine Unter­versicherung zu vermeiden. Einige Versicherer grenzen die Neuwertentschädigung jedoch ein und wenden sie ausschließlich für Gebäude an, die in ständigem Gebrauch sind.

Gegen welche Gefahren sind die Gebäude versichert?

• Feuer
• Leitungswasser
• Überspannung
• Sturm und Hagel

Um Kosten zu sparen können Sie auch nur eine reine Feuer­versicherung abschließen – hier ist jedoch nur die Gefahr Feuer versichert (mehr dazu im nächsten Abschnitt).

Mögliche Zusatzleistungen

In einigen Regionen sollte zusätzlich zur Gebäude­versicherung eine Elementarschaden­versicherung abgeschlossen werden, die zusätzlich bei Naturgefahren wie Erdrutsch, Starkregen und Hochwasser leistet. Auch in Höhenlagen mit starkem Schneefall lohnt sich eine solche Erweiterung.

Tipp: Einige Versicherer übernehmen auch anfallende Mehrkosten für energetische Modernisierungen.

Eine Imker­versicherung deckt im Grunde die Gefahren ab, die auch eine Gebäude­versicherung absichert (siehe oben). Erhältlich ist zudem eine Imkerglobal­versicherung, die neben den kompletten Bienenstöcken die gesamte Ernte absichert. Mitglieder des Imker-Berufsverbandes erhalten bei einigen Versicherungsgesellschaften vergünstigte Konditionen.

Die landwirtschaftliche Feuer­versicherung leisten bei sämtlichen Brandschäden (Vorsatz ausgeschlossen). Dabei spielt es zunächst keine Rolle, welche Teile des Betriebes durch Feuer zu Schaden gekommen sind. Das Gebäude, Maschinen, Tierbestand sowie Ernte- und Wirtschaftsvorräte werden von der Feuer­versicherung umfassend abgedeckt.

Mit einer Geschäftsinhalts­versicherung (auch Inventar­versicherung) können folgende Teile versichert werden:

• Tiere
• Ernte
• Wirtschaftsvorräte
• Zugmaschinen, Mähdrescher
• selbstfahrende Arbeitsmaschinen

Landwirte können wählen, ob sie nur die Gefahr Feuer absichern möchten oder einen Komplettschutz (Feuer, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl sowie als Erweiterung Elementar und Leitungswasser) wünschen.

Die Versicherungssummen bzw. Entschädigungsgrenzen liegen in der Regel für Sachwerte bei 5 Millionen Euro und bei anderen Kosten, wie Aufräumungs- und Abbruchkosten bei 2 Millionen Euro.

Tipp: Häufig kann über die Inhalts- bzw. Inventar­versicherung auch der Ertragsausfall mitversichert werden. Die Ertragsausfall­versicherung ersetzt laufende Fixkosten, wenn der Betrieb aufgrund eines Schadens ruht.

Privates Inventar versichern

Sollten Sie in Ihrem Betriebsgebäude Ihre private Wohnung haben, können Sie Ihre persönlichen Einrichtungsgegenstände mit einer Hausrat­versicherung absichern.

Unter den Agrar­versicherungen ist die Ernte- oder Ertragsausfall­versicherung eine der wichtigsten Absicherungen, um den landwirtschaftlichen Betrieb auch nach größeren Verlusten weiterführen zu können. Auch bekannt als Betriebsausfall­versicherung, erhält sie die Liquidität des Unternehmens und sorgt somit für eine fortlaufende Produktion. Die Versicherung erstattet für den Zeitraum der Unterbrechung die entgangenen Verkaufserlöse bis zur vereinbarten Deckungssumme. In der Regel wird eine Ertragsausfall­versicherung mit der Inhalts­versicherung zusammen abgeschlossen.

Lange Zeit gab es kaum Versicherungs­lösungen bei Ertragsschäden aufgrund Extremwettersituationen. Besonders Trockenheit und Hochwasser waren bisher nicht versicherbar. Doch wie das Bundesministerium für Ernährung und Landwirtschaft hier berichtet, werden aktuell neue Angebote auf dem Versicherungsmarkt etabliert. Wir bieten Ihnen eines dieser innovativen Versicherungskonzepte.

Landwirte können sich nun mit einer Spezial­versicherung gegen Dürreschäden versichern. Bei starker und langanhaltender Dürre kann die komplette Ernte verloren gehen – und damit auch wichtige Einnahmen. Eine Wetter­versicherung erstattet dem Landwirt die Einnahmen, die ihm durch Dürre entgehen. Alle weiteren Details und die Möglichkeit zu einem Abschluss der Versicherung bekommen Sie hier:

Wetter­versicherung für Landwirte

Eine Absicherung der landwirtschaftlich genutzten Fahrzeuge ist für Landwirte unerlässlich. Innerhalb einer Agrarpolice kann diese zumeist für jedes Fahrzeug individuell angepasst werden. Der Versicherte kann je nach Fahrzeug zwischen Voll- und Teilkaskoschutz wählen. Landwirtschaftliche Zugmaschinen können über eine Traktoren­versicherung abgesichert werden.

Auch eine Kfz-Flotten­versicherung kann sinnvoll sein, wenn mindestens 3 Motorfahrzeuge benutzt werden. In der Regel sind dann auch landwirtschaftliche Zugmaschinen, Anhänger, Krafträder und Lkws mit abgesichert. Ausführliche Informationen bekommen Sie hier:

Kfz-Flotten­versicherung für die Landwirtschaft

Die Betriebs­haftpflicht­versicherung ist auch bei landwirtschaftlichen Betrieben eine der wichtigsten Absicherungen der gewerblichen Tätigkeit. Generell schützen Haftpflicht­versicherungen vor Schadensersatzansprüchen Dritter. Abgedeckt werden Personen-, Sach- und Vermögensschäden.

Üblicherweise deckt eine landwirtschaftliche Haftpflicht­versicherung den gesamten betrieblichen Bereich ab. Achten Sie darauf, dass vor allem Umweltrisiken und Risiken durch Tierhaltung versichert sind. Besonders Tiere können häufig Haftpflichtschäden verursachen, beispielsweise bei Verladung oder Umweidung. Oftmals können Sie Ihre Privat­haftpflicht mit in die Firmen­versicherung integrieren. Die Betriebs­haftpflicht für landwirtschaftliche Unternehmen greift auch bei angemieteten Landmaschinen. Hier spricht man von Gewahrsamsschäden.

Mehr zur Betriebs­haftpflicht­versicherung für Landwirte

Die Rechtsschutz­versicherung für Landwirte übernimmt die Kosten bei Rechtsstreitigkeiten aus den Bereichen Landwirtschaft, Privat, Verkehr und Immobilien. Familie und Angestellte können mitversichert werden.

Versicherte Rechtsbereiche

• Landwirtschaftlicher Betrieb inklusive Vertrags-Rechtsschutz für Verträge im Zusammenhang mit der versicherten landwirtschaftlichen Tätigkeit (z. B. Kauf von landwirtschaftlichen Geräten, Kauf und Verkauf von Futtermittel, Saatgut, Vieh, …).
• Privat­rechtsschutz: Greift für die versicherten Inhaber, Altenteiler und Hoferben sowie deren (Ehe-)Partner und minderjährige Kinder.
• Verkehrs­rechtsschutz: Versichert sind alle PKW, Anhänger, Krafträder und land- oder forstwirtschaftlich genutzte Fahrzeuge.
• Immobilien­rechtsschutz: Für alle in Deutschland gelegenen landwirtschaftlich genutzten Objekte und alle privaten selbstgenutzten Objekte.

Mögliche Erweiterungen

• Vermieter­rechtsschutz: Für gewerblich genutzte Objekte und Wohnungen, wenn diese in einem teilweise gewerblich genutzten Gebäude liegen.
• Cross-Compliance-Rechtsschutz: Rechtsschutz bei Kürzung von EU-Direktzahlungen wegen Verstoßes gegen Cross-Compliance-Richtlinien.
• Spezial-Straf-Rechtsschutz: Versichert auch beim Vorwurf des Vorsatzes (solange dieser nicht rechtskräftig festgestellt wurde).
• Rechtsschutz für landwirtschaftliche Nebenbetriebe: z.B. Hofläden, Reitschulen oder Tierhandel
• Rechtsschutz für Pensionspferde: Versicherungsschutz gilt meist für mehrere Pferde, die auf dem versicherten landwirtschaftlichen Betrieb eingestellt sind.
• Rechtsschutz für vorübergehende Vermietung: Versicherungsschutz gilt für mehrere Betten, Höchstbettenanzahl je nach Anbieter unterschiedlich. Versicherungsschutz besteht für vorübergehende Vermietung, die maximal ein Jahr umfasst und klassischerweise “Ferien auf dem Bauernhof“ meint.

Unter Umständen kann auch ein Firmen­rechtsschutz notwendig werden.

Die Elektronik­versicherung versichert Daten-, Informations- und Kommunikationstechnik sowie Bürogeräte. Sollen elektronische Anlagen mitversichert werden, ist dies gegen Aufpreis meist möglich.

Welche Maschinen im Einzelnen von der Maschinen­versicherung gedeckt sind, ist je nach Versicherungs­unternehmen sehr unterschiedlich geregelt. Generell gilt für die Maschinen­versicherung, dass Baufahrzeuge und forstwirtschaftliche Maschinen nicht versicherbar sind.

Gegen den Ausfall von Maschinen, die essentiell für den Betrieb sind, können Sie sich mit einer Betriebs­­unterbrechungs­versicherung für Maschinen absichern.

Landwirtschaftliche Zugmaschinen, wie Traktoren, Schlepper oder Trecker können über eine Traktoren­versicherung abgesichert werden. In den Leistungen ähnelt diese der privaten Kfz-Versicherung, unterteilt sich also in Haftpflicht- und Kasko­versicherung. In der Regel ist eine solche gesonderte Versicherung jedoch nur notwendig, wenn die Fahrzeuge auf öffentlichen Wegen fahren, also zulassungspflichtig sind. Zulassungsfreie landwirtschaftliche Fahrzeuge können zum Beispiel in der Geschäftsinhalts­versicherung mitversichert werden.

Wie Sie eine Traktoren­versicherung abschließen

Die Tierseuchenkassen der Länder entschädigen beim Verlust von Tieren, wenn ein Amtstierarzt die Tötung angeordnet hat. Eine solche Anordnung erfolgt, wenn es zum Ausbruch einer anzeigepflichtigen Tierseuche kommt oder der Verdacht eines Ausbruchs besteht. Jedoch übernehmen die Tierseuchenkassen nur die unmittelbaren Kosten der Tötung, nicht den Ertragsausfall. Für den Anspruch auf Entschädigung durch die Tierseuchenkassen gelten bestimmte Voraussetzungen. Mehr dazu hier.

Häufig legen Versicherer eine Höchstanzahl an versicherten Tieren je Produktionsverfahren fest, beispielsweise sind es in der Rindermast maximal 50 Mastrinder.

Je nach Anbieter und Tarif können Ausgaben für neue Zuchttiere oder die Entsorgung von Gülle und Mist mitversichert werden. Diese landwirtschaftliche Versicherung ist in der Milchwirtschaft und in Zuchtbetrieben (z. B. Ferkelerzeugung) unverzichtbar.

Sind die Tiere eines Ferkelerzeugers von einer Tierseuche wie beispielsweise der Afrikanischen Schweinepest (ASP) betroffen, hat das erhebliche finanzielle Folgen für den Betrieb. Neben der Keulung der Tiere wird der Betrieb meist für mehrere Monate gesperrt. Das heißt, die Einnahmen fallen komplett weg. Des Weiteren entstehen zusätzliche Kosten durch die Entsorgung der getöteten Tiere, durch Desinfektions­maßnahmen und die Erstellung von Laborproben. In einem solchen Fall wird dem Betroffenen nur der gemeine Tierwert von der Tierseuchenkasse ersetzt. Ist der Ferkelerzeuger nicht versichert, bleibt er schnell auf Kosten in Höhe von 10.000 Euro aufwärts sitzen.

Molkereien nehmen nur Milch aus amtlich anerkannt tuberkulosefreien Rinderbeständen. Damit reicht bereits ein Verdacht auf Tuberkulose und der Milchviehbetrieb bleibt auf seiner Milch sitzen. Selbst bei einem unbegründeten Verdacht wird der Betrieb erst nach mehreren Untersuchungen wieder als amtlich frei von Tuberkulose anerkannt. Das heißt für den Betrieb: mehrere Wochen kein Milchgeld. Damit befindet sich ein solcher Betrieb schnell in akuter Existenzgefahr, wenn keine Ertragsschaden­versicherung abgeschlossen wurde.

Tierseuchen, ob nun der eigene Bestand direkt betroffen ist oder der Betrieb nur im Sperrbezirk liegt, ziehen meist eine mehrere Monate andauernde Sperrzeit nach sich. In dieser Zeit darf der Betrieb die Eier nicht vermarkten. Auch eine Kontamination von Futtermitteln kann dazu führen, dass der Geflügelproduzent die Tiere bzw. deren Fleisch nicht mehr verkaufen darf. Hier springt die Ertragsschaden­versicherung ein und sichert dem betroffenen Betrieb das Überleben, indem sie den Ertragsausfall ausgleicht.

Bei einer Ertragsschaden­versicherung kommt eine Wartezeit zum Tragen. Im Allgemeinen sollte man mit einer etwa 3-monatigen Wartezeit rechnen. Für einzelne Krankheiten, wie beispielsweise Tuberkulose bieten die Versicherer teilweise eine verkürzte Wartezeit von 4 Wochen an.

Wichtig: Der Versicherungsschutz beginnt erst nach Ablauf der Wartezeit.

Die Haftzeit des Versicherers sollte mindestens 12 Monate betragen. Die Haftzeit beschreibt den Zeitraum, in dem der Versicherer tatsächlich leistet. Dass dieser so weit wie möglich gefasst ist, ist wichtig, da ein Ausfall der Tiere aufgrund einer Tierseuche oder -krankheit sehr viel Zeit in Anspruch nehmen kann. Wird beispielsweise Maul- und Klauenseuche festgestellt, kommt es zu Keulung der Tiere. Den Tierbestand wieder aufzufüllen, nimmt meist einige Monate in Anspruch. Doch selbst wenn die Tiere ersetzt wurden, wird es noch einige Zeit dauern, bis die Leistung wieder auf dem gleichen Stand ist. Hier springt die Ertragsschaden­versicherung ein und ersetzt den fehlenden Betrag für die Dauer der vereinbarten Haftzeit. Die Haftzeit beginnt mit Schadenseintritt.

Damit es nicht zu einer Unter­versicherung kommt, ist es wichtig, der Versicherung in regelmäßigen Abständen die aktuellen Tier- und Leistungszahlen zu übermitteln. Die Versicherung zahlt maximal die vereinbarte Versicherungssumme. Ist diese zu gering, ersetzt die Versicherung den Schaden nur anteilig.

Die sogenannten Obliegenheiten sind weitere Bedingungen die Versicherungen an ihre Versicherten stellen. Der Umfang der Obliegenheiten ist je nach Anbieter unterschiedlich groß. Vergleichen sie die Angebote und lassen Sie sich von einem Versicherungs­makler beraten.

Landwirte sind über die Alterssicherung der Landwirte abgesichert. Dies ist eine berufsständische Altersvorsorge der Landwirte, die über die Sozial­versicherung für Landwirtschaft, Forsten und Gartenbau (SVLFG) läuft. Pflichtversichert sind:

• Landwirte, deren Unternehmen auf Bodenbewirtschaftung basiert und die von der SVLFG festgelegte Mindestgröße überschreitet
• Ehe- bzw. Lebenspartner des Landwirtes
• Familienangehörige des Landwirtes bzw. des Ehe-/Lebenspartners, wenn sie hauptberuflich im landwirtschaftlichen Unternehmen arbeiten

Die Leistungen der Alterssicherung der Landwirte gleichen denen der gesetzlichen Renten­versicherung. Bezüglich der Beiträge gibt es jedoch einen Unterschied: Pflichtversicherte (oder freiwillig versicherte) Landwirte zahlen einen Einheitsbeitrag. Die Beiträge sind also einkommensunabhängig. Mehr Informationen dazu gibt es hier.

Die landwirtschaftliche Unfall­versicherung läuft ebenso wie die Alterssicherung über die Sozial­versicherung für Landwirtschaft, Forsten und Gartenbau (SVLFG) läuft. Pflichtversichert sind:

In den Leistungen gleicht die landwirtschaftliche Unfall­versicherung der gesetzlichen Unfallkasse. Was die Beiträge angeht, so zahlen Landwirte einen Grundbetrag sowie einen risikoorientierten Zusatzbeitrag je nach konkreter landwirtschaftlicher Tätigkeit. Mehr dazu hier.

Ab einer bestimmten Anzahl von Versicherungs­bausteinen bieten einige Versicherer einen Bündelungsrabatt an. Häufig werden diese Rabatte gestaffelt und können bis zu 15 Prozent ausmachen.

Die Selbst­beteiligung ist die klassische Art, um Versicherungsbeiträge zu senken. Dabei gilt: Je höher die Selbst­beteiligung, desto niedriger der Versicherungsbeitrag. Da die Agrar­versicherung mehrere Versicherungssparten vereint, wird die Selbst­beteiligung häufig für bestimmte Versicherungsbereiche vereinbart und gilt im Schadensfall dann auch nur für diesen Bereich. Die Höhe der Selbst­beteiligung entspricht dem Wert, den der Versicherte im Schadensfall aus eigener Tasche zahlen muss.

Versicherungsverträge haben in der Regel eine Laufzeit von 12 Monaten. Längere Vertragsbindungen belohnen Versicherer gerne mit Rabatten im zweistelligen Bereich.