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Was Eltern über die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder wissen müssen, warum sie sinnvoll ist und was sie kostet.
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Was sollten Eltern über die Berufsunfähigkeitsversicherung für ihr Kind wissen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU genannt, sichert prinzipiell gegen das finanzielle Risiko ab, den Beruf nicht mehr ausüben zu können. Tritt dieser Fall ein, zahlt der Versicherer eine monatliche Rente. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist eine BU, die Eltern, Großeltern oder auch Paten für Kinder abschließen.
Auch wenn Kinder noch keinen Beruf ausüben, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für sie sinnvoll: Eine BU sichert auch Schulunfähigkeit ab. Bei einem Abschluss einer BU bereits im Kindesalter sind die Beiträge über die gesamte Laufzeit zudem geringer. Gleichzeitig bieten Kinder Versicherern gemeinhin weniger Gründe für eine Ablehnung. Auch ist die Absicherung von bestimmten Berufe wie Künstler oder Sportler fast nur möglich, wenn die BU vor der Berufswahl Ihres Kindes abgeschlossen wird. Da der finanzielle Bedarf von Kindern geringer ist als der von Erwachsenen, liegt die maximal Rentenhöhe je nach Versicherer zwischen 1.000 Euro und 1.500 Euro.
Ab welchem Alter Sie eine BU für Ihr Kind abschließen können
Aktuell ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für ein Baby nicht möglich. Einige wenige Versicherer bieten jedoch eine BU für Kinder ab fünf Jahren, die meisten Anbieter für Kinder ab zehn Jahren an.
Es lässt sich nicht pauschal sagen, bis zu welchem Alter es sinnvoll ist, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Gemeinhin gilt aber: je früher, desto besser.
Wie funktioniert eine BU für Kinder?
Solange Ihr Kind zur Schule geht, sichert die BU die Schulunfähigkeit ab. Ab dem Start ins Berufsleben leistet die BU dann bei Berufsunfähigkeit. Bei einem Wechsel in die gymnasiale Oberstufe, bei Aufnahme eines Studiums oder Beginn einer Ausbildung können Sie den Versicherungsbeitrag in der Regel überprüfen und anpassen lassen. Auch beim Berufsstart oder späteren Berufswechsel kann Ihr Kind meist eine erneute Prüfung und Anpassung des Beitrags beantragen. Je nachdem, ob diese schulischen und beruflichen Veränderung im Leben Ihres Kindes eine Zu- oder Abnahme von Risiken bedeutet, kann der Beitrag sich erhöhen oder sinken. Auch die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente kann im Verlauf der Erwerbsbiografie für gewöhnlich noch angepasst werden.
Kann Ihr Kind aufgrund etwa einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr zur Schule gehen oder der Ausbildung, dem Studium oder Beruf nachgehen, dann muss ein Leistungsantrag gestellt werden. Dieser wird vom Versicherer geprüft. Liegt eine versicherte Schul- oder Berufsunfähigkeit vor, wird eine monatliche BU-Rente ausgezahlt, bis Ihr Kind wieder gesund ist.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll?
Jeder Vierte wird mal berufsunfähig
Rund 25 Prozent werden mindestens einmal in ihrem Arbeitsleben berufsunfähig (Quelle: Deutschen Aktuarvereinigung (DAV), S. 7ff). Die Gründe für eine Berufsunfähigkeit sind vielfältig:
Psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depression waren dabei 2022 mit circa 34 Prozent die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit. Rund 20 Prozent wurden berufsunfähig aufgrund einer Erkrankung des Skelett- und Bewegungsapparates wie Rückenleiden. Eine Krebserkrankung war die dritthäufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit (Quelle: GDV).
Gleichzeitig war Arbeitslosigkeit 2023 der häufigste Grund für eine Überschuldung (Quelle: Statista). Eltern können ihr Kind gegen dieses Risiko mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern.
Kinder profitieren von lebenslang niedrigen Beiträgen
In den meisten Fällen haben Kinder noch keine schweren Vorerkrankungen und kommen so mühelos durch die Gesundheitsprüfung mit den typischen Gesundheitsfragen. Daher ist auch in den seltensten Fällen mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen zu rechnen. Sollte Ihr Kind Allergien haben oder gefährlichen Hobbys nachgehen, erheben die Versicherer einen pauschalen Risikozuschlag, dieser fällt jedoch meistens nicht allzu stark ins Gewicht. Nimmt Ihr Kind erst nach Vertragsabschluss ein gefährliches Hobby auf, muss dies in der Regel nicht nachgemeldet werden.
Schließen Sie für Ihr Kind eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, profitiert es von besonders günstigen Beiträgen, die auch über die gesamte Vertragslaufzeit niedriger bleiben als bei einem Abschluss im Erwachsenenalter. Denn in der Regel kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder später problemlos und ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Erwachsene umgewandelt werden.
Auch Absicherung bei Schulunfähigkeit
Zwar üben Kinder noch keinen Beruf im eigentlichen Sinne aus, allerdings gilt bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder das Zur-Schule-gehen als Beruf. Eltern können dann mit der Berufsunfähigkeitsrente einfacher Kosten decken, die durch die Schulunfähigkeit Ihres Kindes entstehen. Beispielsweise, weil Sie beruflich kürzertreten müssen, um die Betreuung und Pflege Ihres Kindes zu übernehmen und dadurch finanzielle Einbußen entstehen. Denn Kinder haben keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente und die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur, wenn ein Unfall im direkten Zusammenhang mit einer schulischen Aktivität passiert.
Voller Versicherungsschutz auch bei risikoreicher Berufswahl
Sollte sich Ihr Kind später für einen aus Sicht des Versicherers risikoreichen Beruf entscheiden, bleiben die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung dennoch günstig und der Versicherungsschutz für die volle Vertragsdauer bestehen. Denn für Ihr Kind gilt höchstens die Risikoeingruppierung zum Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung, egal welchen Beruf es später ausüben möchte. Künstler oder Sportler können sich beispielsweise nur schwer oder gar nicht über eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern. Schließen Sie frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind ab, sind jedoch alle späteren Berufe automatisch mitversichert – auch solche, die eigentlich nicht versicherbar sind.
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
Was leistet eine BU für Kinder?
Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder gleichen denen für Erwachsene: Die Versicherung greift, wenn Ihr Kind durch Unfall, Krankheit oder Pflegebedürftigkeit für mindestens sechs Monate nicht zur Schule gehen kann. Sind Erkrankung beziehungsweise Pflegebedürftigkeit vom Arzt bestätigt, ermittelt der Versicherer den Grad der Berufsunfähigkeit. Beträgt dieser mindestens 50 Prozent, wird die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente für das Kind gezahlt, bis die Berufsunfähigkeit vorüber ist.
Schulunfähigkeit statt Berufsunfähigkeit
In der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler beziehungsweise Kinder gilt die Schulunfähigkeit als Berufsunfähigkeit. Die Versicherung leistet daher bei Krankheit und Unfällen während der Schulzeit, wenn Ihr Kind ärztlich bescheinigt bekommt, dass es für voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr am Schulunterricht teilnehmen kann – also schulunfähig ist.
Wann leistet sie nicht?
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Was kostet sie?
Kostenbeispiel
| Eintrittsalter | 13 Jahre |
| Endalter | 54 Jahre |
| Monatliche Berufsunfähigkeitsrente | 1.000 € |
| Monatlicher Beitrag | 44,69 € |
Diese Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe
- Alter und Gesundheitszustand
- Schulform
- Freizeitrisiken
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
- Versicherungs- und Leistungsdauer
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind?
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder im Test
Berufsunfähigkeitsversicherungen allgemein wurden bereits von unabhängigen Instituten getestet. Wir haben diese Testergebnisse für Sie zusammengefasst und übersichtlich aufbereitet. Auch wenn es noch keine Testergebnisse für BUs für Kinder gibt, können Ihnen diese Auswertung und die Empfehlungen unserer Experten eine erste Orientierung bei Anbietern und Tarifen bieten.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … | … |
 | Provinzial Rheinland | FFF+ | – | – | – | Sehr gut | 100 |
 | LV 1871 | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2024)
So wählen Sie die richtige BU für Ihr Kind aus
Die passende Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder finden
Achten Sie darauf, wie flexibel der Tarif ist. Wird beispielsweise eine Nachversicherungsgarantie geboten, um die Berufsunfähigkeitsrente im Nachhinein zu erhöhen oder eine Dynamik als Inflationsausgleich? Spätestens wenn Ihr Kind seine Berufsausbildung beendet hat oder selbst eine Familie gründet, sollte die Berufsunfähigkeitsrente erhöht werden können. Zudem sollte beim Übergang ins Erwachsenenalter keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig sein.
Diese Berufsunfähigkeitsversicherer für Kinder empfehlen unsere Experten
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Die Testsieger 2024 aus Stiftung Warentest, Ökotest und Focus Money im Vergleich.
Welche Fehler Sie als Eltern auf keinen Fall beim Abschluss einer BU für Ihr Kind begehen sollten
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Wie Sie Probleme bei der Antragsstellung vermeiden
„Obwohl Kinder wegen ihres jungen Alters bessere Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben als Erwachsene, kann es dennoch zu Schwierigkeiten beim Antrag kommen. Etwa, wenn eine der folgenden Situationen in der Vergangenheit passiert ist oder aktuell vorliegt:
- Durch einen Unfall verletzt sich das Kind ein Gelenk oder bricht sich ein Körperteil. Dabei ist es irrelevant, ob dies in der Schule oder der Freizeit passiert ist.
- Das Kind leidet plötzlich unter Bluthochdruck oder erkrankt unvermittelt an Diabetes.
- Beim Kind setzen wachstumsbedingte Rückenschmerzen ein, die ärztlich behandelt werden müssen.
- Durch eine Infektion oder einen Insektenbiss kommt es beim Kind zu bleibenden Schäden.
In einem solchen Fall ist es ratsam, sich Hilfe von Experten zu holen, die beim Antrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung helfen.“
Experten-Tipp 2:
Eine Schulunfähigkeitsversicherung ist keine Berufsunfähigkeitsversicherung
„Einige Versicherer bieten für Kinder eine Schulunfähigkeitsversicherung statt einer Berufsunfähigkeitsversicherung an. Eine solche Versicherung ist für Ihr Kind deutlich ungünstiger und nicht zu empfehlen. Beispielsweise leistet eine Schulunfähigkeitsversicherung nach dem Schulabschluss nicht mehr bei einer Berufsunfähigkeit, sondern nur noch bei einer Erwerbsunfähigkeit. So ist Ihr Kind nicht mehr optimal abgesichert.“
Experten-Tipp 3:
Versicherungsbeiträge können steigen
„Beachten Sie: Der anfängliche Betrag von beispielsweise rund 45 Euro bleibt nicht lebenslang unverändert bestehen. Wenn Ihr Kind später studiert oder in einen Beruf einsteigt und daraufhin ein hohes Gehalt erzielt, muss der Versicherungsschutz angepasst werden. Damit erhöhen sich auch die Beiträge – jedoch nicht so hoch wie bei einem Versicherten, der als Erwachsener eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt. Im Vergleich bleiben die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die als Kind abgeschlossen wurde, gering. Zudem ist der niedrigste Beitrag nicht immer der optimale Tarif. Manchmal enthält ein minimal teurerer Tarif wichtige Leistungserweiterungen oder bessere Konditionen bei der Nachversicherung.“
Experten-Tipp 4:
Beiträge reduzieren mit der „Beitragsüberprüfungsoption“
„Enthält die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind eine Beitragsüberprüfungsoption, dann kann es später seine Risikoeingruppierung überprüfen und möglicherweise den zu zahlenden Beitrag reduzieren lassen. Möglich ist dies unter anderem bei einem Wechsel von der Realschule aufs Gymnasium, dem Beginn einer Ausbildung oder eines Studiums, dem Start ins Berufsleben oder einem Berufswechsel.“
Experten-Tipp 5:
Das bedeuten „Verweisungen“ für Ihr Kind
„Verzichtet der Versicherer auf eine abstrakte Verweisung, kann er Ihr Kind nicht auf eine andere Schulform verweisen und die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente verweigern. Allerdings gibt es noch die konkrete Verweisung. Das bedeutet, dass die Rentenzahlung eingestellt werden, wenn Ihr Kind wieder die Schule besuchen oder eine berufliche Tätigkeit aufnehmen kann. Eine konkrete Verweisung ist nur dann nicht möglich, wenn Ihr Kind eine Ausbildung oder Tätigkeit in einer besonderen Einrichtung für Menschen mit Behinderung aufnimmt oder wenn es sich bei der aufgenommenen Tätigkeit um eine geringfügige Beschäftigung handelt.“
Experten-Tipp 6:
Auf Anpassungsmöglichkeiten achten
„Wichtig ist bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder, dass sich der Vertrag flexibel an den Bedarf eines berufstätigen Erwachsenen anpassen lässt. Im Idealfall geschieht dies ohne eine Nachmeldung nach dem Schulabschluss und nicht nur ohne erneute Gesundheitsprüfung, sondern auch ohne erneute Risikoprüfung des Versicherers. Die Nachversicherungsgarantie regelt die spätere flexible Anpassung der Rentenhöhe. Da Erwachsene normalerweise eine höhere Rente benötigen als Kinder, sollten Sie darauf achten, dass die Berufsunfähigkeitsrente später dem höheren Absicherungsbedarf angepasst werden kann.“
Experten-Tipp 7:
Was die Beitragshöhe beeinflusst
„Die Höhe der Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung hängen vor allem vom Alter und Gesundheitszustand ab. Die Voraussetzungen für beide Kriterien sind für Kinder in den meisten Fällen positiv. Kinder beziehungsweise Schüler werden jedoch in mittlere Tarife eingeordnet, da der Versicherer nicht abschätzen kann, welchen Beruf das Kind später ausüben wird. Wird nach dem Schulabschluss ein Studium begonnen, kann der Versicherungsbeitrag der Berufsunfähigkeitsversicherung im Nachhinein günstiger werden.“
Experten-Tipp 8:
Das leisten die Erwerbsminderungsrente und Unfallversicherung
„Die staatliche Erwerbsminderungsrente können nur diejenigen beanspruchen, die bereits aktiv in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Somit besteht für Studenten und Auszubildende sowie Schüler kein Anspruch. Die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur, wenn sich ein Unfall auf dem Weg zwischen Schule und Zuhause oder in der Schule ereignet hat.“
Berufsgruppen der Berufsunfähigkeitsversicherung
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