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Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Was Psychotherapeuten über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen müssen, warum sie sinnvoll ist und welche Klauseln besonders wichtig sind.
Inhalt dieser Seite
Das sollten Psychotherapeuten über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Psychologen und Psychotherapeuten den finanziellen Schaden begrenzen, wenn sie ihrer Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr nachgehen können, zum Beispiel wegen einer Krankheit oder eines Unfalls. Sie bietet auch eine umfassendere Absicherung Ihrer Arbeitskraft als vergleichbare Versicherungen.
Wie funktioniert sie?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Risikoversicherung, für die Sie monatliche Beiträge leisten. Sollten Sie berufsunfähig werden – also langfristig erheblich in der Ausübung Ihres zuletzt ausgeübten Berufs eingeschränkt sein – greift die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie erhalten in diesem Fall die zuvor vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente.
Günstige Konditionen für Psychotherapeuten
Da der Beruf des Psychotherapeuten in eine niedrige Risikoklasse eingeordnet wird, bieten Berufsunfähigkeitsversicherer Angehörigen dieser Berufsgruppe oft besonders gute Konditionen. Psychotherapeuten sollten diese Möglichkeit nutzen, sich und eventuelle Angehörige finanziell für den Fall einer Berufsunfähigkeit abzusichern.
Warum Psychotherapeuten eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen
Lohnt sich die zusätzliche Absicherung trotz Ihres Versorgungswerks?
Psychotherapeuten sind im Fall einer Berufsunfähigkeitsversicherung durch ihr Versorgungswerk abgesichert, das ihnen eine Berufsunfähigkeitsrente zahlt. Es ist auch keine Gesundheitsprüfung nötig, um diese Absicherung zu erhalten. Allerdings sind hier bestimmte Einschränkungen und Vorbedingungen typisch:
Vor diesem Hintergrund ist es oft sinnvoll, den Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente des Versorgungswerks um eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zu ergänzen.
Der große Vorteil der Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie leistet bereits bei einer 50-prozentigen Einschränkung der Arbeitsfähigkeit. Falls Sie dazu in der Lage sind, können Sie noch in reduziertem Umfang weiterarbeiten und bei einer guten Versicherung können Sie auch nicht darauf verwiesen werden, dass Sie theoretisch in einen vergleichbaren Beruf wechseln können. Sie brauchen keine Mindestanzahl an Beitragsjahren, um eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten.
Vorteile einer leistungsstarken Berufsunfähigkeitsversicherung
Wann und was genau leistet sie?
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn Sie berufsunfähig werden. Das bedeutet in der Regel, dass sie langfristig zu 50 Prozent oder mehr bei der Ausübung Ihrer Tätigkeit beeinträchtigt sind. Ob die Berufsunfähigkeitsversicherung Sie in so einem Fall auf einen anderen Beruf oder eine mögliche Umgestaltung Ihrer selbständigen Tätigkeit verweisen kann, hängt davon ab, wie die Klauseln zur Verweisung und Umorganisation gestaltet sind. Erkennt die Versicherung Ihre Berufsunfähigkeit an, erhalten Sie die monatliche Berufsunfähigkeitsrente.
Sie bestimmen die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente
Sie können die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente innerhalb bestimmter Grenzen selbst bestimmen. Typisch sind monatliche Zahlungen zwischen 1.000 und 2.500 Euro. Eine höhere Berufsunfähigkeitsrente geht mit höheren Versicherungsbeiträgen einher, optimalerweise sollten aber etwa 70 Prozent ihres Einkommens abgesichert sein. Es ist zwar möglich, eine niedrigere Rente zu vereinbaren, aber allgemein gelten 1.000 Euro als das Minimum.
Wenn Sie sich ganz am Anfang Ihrer Karriere oder noch während Ihres Studiums versichern wollen und sich zu diesem Zeitpunkt noch keine höhere Rente leisten können, ist das kein Problem: Tarife mit einer Nachversicherungsgarantie ermöglichen es Ihnen, Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung später noch anzupassen.
Wichtige Klauseln für Psychotherapeuten und Psychologen
Abhängig davon, wie Ihre Tätigkeit aussieht, sollte eine leistungsstarke Versicherung diese Klauseln aufweisen:
Die Gestaltung der Umorganisationsklausel ist vor dann wichtig, wenn Sie selbständig arbeiten. Sie sollte in diesem Fall festlegen, dass Sie durch die Umorganisation nicht mehr als 20 Prozent Ihres Einkommens einbüßen dürfen. Auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel ist in erster Linie für Selbständige interessant. Angestellte Therapeuten können abwägen, ob Sie bei einer längeren Arbeits- aber nicht Berufsunfähigkeit durch Lohnfortzahlung und Krankengeld bereits ausreichend abgesichert sind.
Mehr zu wichtigen Klauseln und Regelungen der BU
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Was kostet das Ganze?
Kostenbeispiel
Unser Beispielkunde ist ein 32-jähriger Psychotherapeut. Er ist Nichtraucher und hat keine relevanten Vorerkrankungen. Er kann sich beispielsweise zu den folgenden Kosten versichern:
| Berufsunfähigkeitsrente | Monatliche Kosten |
|---|---|
| 1.000 € | 31,45 € |
| 1.500 € | 46,50 € |
Kostenfaktoren
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
- Laufzeit der Versicherung
- Gestaltung bestimmter Klauseln
- Alter und Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychotherapeuten im Test
Wir haben für Sie aktuelle Tests, Rankings und Kundenbefragungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung ausgewertet. Sie wurden nicht spezifisch hinsichtlich ihrer Eignung für Psychotherapeuten getestet, aber es gibt Tests für Angehörige anderer Kammerberufe und allgemeine Testergebnisse bieten bereits eine gewisse Orientierung.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … | … |
 | Provinzial Rheinland | FFF+ | – | – | – | Sehr gut | 100 |
 | LV 1871 | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2024)
So finden Psychotherapeuten die beste Berufsunfähigkeitsversicherung
Darauf sollten Sie beim Vergleich achten
So gehen Sie vor
- Bedarfsanalyse
Rechnen Sie nach, wie hoch Ihre Rente im Fall einer Berufsunfähigkeit sein muss. Dabei sollten Sie Ihre laufenden Kosten, mögliche Zusatzkosten durch eine Berufsunfähigkeit und Ihren Lebensstandard beachten. Überlegen Sie auch, inwiefern Sie in der Lage sind, eine längere Arbeitsunfähigkeit zu überbrücken oder ob Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel brauchen. - Recherche und Beratung
Informieren Sie sich zu Berufsunfähigkeitsversicherungen und für Sie wichtigen Klauseln und lassen Sie sich beraten. Wir unterstützen Sie gerne mit einem auf Sie zugeschnittenen Tarifvergleich und/oder Beratung. - Gesundheitsprüfung vorbereiten
Sammeln und prüfen Sie Ihre medizinischen Unterlagen, um bei den Gesundheitsfragen der Versicherer korrekte und vollständige Angaben machen zu können. Tipp: Insbesondere, wenn Sie Vorerkrankungen haben, lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage. - Angebote einholen und vergleichen
Holen Sie verschiedene Angebote an und vergleichen Sie diese. Achten Sie dabei unter anderem auf Wartezeiten, auf die Klauseln zur Umorganisation und Verweisungen, auf die Definition der Berufsunfähigkeit und Nachprüfungsintervalle. Fragen Sie bei Unklarheiten nach. - Antrag
Wenn Sie sich für einen Versicherer entschieden haben, beantragen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Achten Sie darauf, alle Fragen vollständig zu beantworten und die Beiträge pünktlich zu zahlen. - Anpassung
Ändern sich Ihre Lebensumstände, zum Beispiel durch den Eintritt ins Berufsleben nach dem Abschluss des Psychologiestudiums, durch die Geburt eines Kindes oder ein vergleichbares Ereignis, nutzen Sie gegebenenfalls Ihre Nachversicherungsgarantie, um die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente ohne eine erneute Gesundheitsprüfung anzupassen.
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Diese Fehler sollten Psychotherapeuten beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung vermeiden
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Diesen Einfluss hat Ihr Gesundheitszustand
„Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen, fragt der Versicherer nach Ihrem Gesundheitszustand, denn bestimmte Vorerkrankungen erhöhen das Risiko einer Berufsunfähigkeit. Solche Vorerkrankungen, gefährliche Hobbys und andere Risikofaktoren wie Übergewicht oder Rauchen können dazu führen, dass Sie mehr für Ihre Versicherung zahlen oder Leistungsausschlüsse akzeptieren müssen. Manchmal lehnen Versicherer Anträge auch ab.“
Experten-Tipp 2:
Achten Sie auf die Laufzeit, den Prognosezeitraum und Karenzzeiten
„Der Prognosezeitraum – also die voraussichtliche Dauer Ihrer Berufsunfähigkeit, ab der die Versicherung leistet – sollte nicht zu lang sein. Typisch sind sechs Monate. Längere Karenzzeiten sind nur lohnenswert, wenn Sie lange Zeiträume auch ohne die Berufsunfähigkeitsrente überbrücken können. Achten Sie auch darauf, eine ausreichend lange Vertragslaufzeit zu wählen, um bis zum Ende Ihrer beruflichen Tätigkeit – normalerweise dem Renteneintrittsalter – versichert zu sein.“
Experten-Tipp 3:
Beitragsdynamik
„Ein weiterer Begriff, den Sie im Zusammenhang mit der Berufsunfähigkeitsversicherung kennen sollten, ist der der Beitragsdynamik: Das bedeutet, dass sich Ihre Versicherungsbeiträge und Ihre Berufsunfähigkeitsrente kontinuierlich erhöhen, um einen Ausgleich für die Inflation zu schaffen.“
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