Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wie Sie trotz Übergewicht eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen und wann die Versicherung bei Berufsunfähigkeit durch Adipositas zahlt.
Inhalt dieser SeiteÜbergewicht als Ursache einer Berufsunfähigkeit
In Deutschland sind 60 Prozent der Erwachsenen übergewichtig, starkes Übergewicht (Adipositas) haben 24 Prozent. Der Körper von Menschen mit Adipositas kann weniger belastbar sein, zum Beispiel leiden stark übergewichtige Menschen häufig unter Atemnot oder ermüden rascher bei körperlicher Anstrengung. Auch können Sie in ihrer Bewegungsfreiheit eingeschränkt sein. Sie können dadurch daran gehindert werden, ihrem Beruf weiter nachzugehen.
Eine Untersuchung zeigt zum Beispiel, dass im Vergleich zu normalgewichtigen Arbeitnehmerinnen adipöse Frauen 5,19 zusätzliche Fehltage im Jahr 2009 hatten. Stark übergewichtige Männer hatten 3,48 zusätzliche Fehltage (Quelle: Universität Hamburg).
Adipositas selbst führt zwar nur selten direkt zu einer Berufsunfähigkeit, deutlich häufiger sind Begleit- und Folgeerkrankungen die Ursache, dass adipöse Menschen ihrer Erwerbsarbeit nicht mehr nachgehen können.
Häufige Begleit- und Folgeerkrankungen von Übergewicht
Berufsunfähigkeit: Begleit- und Folgeerkrankungen als Ursache
Viele Begleit- und Folgekrankheiten von Adipositas sind, statistisch gesehen, häufige Gründe für eine Berufsunfähigkeit:
| Ursachen für Berufsunfähigkeit | in % |
|---|---|
| Psychische Erkrankungen (z. B. Depression) | 29,5 |
| Krebs | 19,3 |
| Erkrankungen des Bewegungsapparats (z. B. Arthrose) | 19,1 |
| Erkrankungen des Herz-Kreislaufsystem (z. B. Herzinfarkt) | 6,1 |
(Quelle: Gesamtverband der Versicherer)
Finanzielle Belastung durch Berufsunfähigkeit
Für die meisten Menschen bedeutet eine Berufsunfähigkeit eine starke finanzielle Belastung. Erwerbslosigkeit ist einer der häufigsten Gründe für Überschuldung (Quelle: statista). Menschen ohne Einkommen sind auch besonders stark von Armut betroffen (Quelle: Bundeszentrale für politische Bildung).
Menschen, die ihrer Arbeit nicht mehr nachgehen können, haben zwar mitunter Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung. Diese Rente liegt im Durchschnitt jedoch nur bei rund 1000 Euro (Quelle: VersicherungsJournal). Gleichzeitig sind die Voraussetzungen, eine Erwerbsminderungsrente zu erhalten, vergleichsweise hoch:
- Sie dürfen nur noch wenige Stunden am Tag oder gar nicht mehr arbeiten können. Diese Einschränkung gilt nicht nur für Ihren letzten Beruf, sondern für alle auf dem Arbeitsmarkt möglichen Beschäftigungen.
- Sie müssen ausreichend lange in die Rentenversicherung eingezahlt haben oder Wartezeiten erfüllen. Gerade bei jungen Menschen und Selbständigen kann der Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente daran scheitern.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet hingegen bereits, wenn Sie Ihrer bisherigen beruflichen Tätigkeit nicht mehr nachgehen können. Außerdem legen Sie die Höhe der BU-Rente bei Vertragsabschluss selbst fest.
Übergewicht und Adipositas werden rasant zunehmen
Die Zahl der Menschen, die durch Adipositas und vor allem die Begleit- und Folgekrankheiten berufsunfähig werden, könnte in Zukunft noch ansteigen: Experten gehen davon aus, dass die Zahl an Adipositas erkrankter Menschen in Europa bis 2035 weiter steigen wird. Der Anteil der adipösen Männer wird von aktuell 22 auf 39 Prozent und der von adipösen Frauen von 24 auf 35 Prozent zunehmen (Quelle: World Obesity Atlas).
Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen trotz Übergewicht
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) trotz Übergewicht ist prinzipiell möglich. Sollten Sie allerdings bereits an Begleit- und Folgekrankheiten der Adipositas leiden, etwa Diabetes oder Bluthochdruck, ist ein Versicherungsabschluss meist nicht mehr möglich. Leiden Sie nur an Adipositas schätzen die Versicherer Ihr Risiko für eine Berufsunfähigkeit individuell anhand Ihres Gewichts und Ihres Alters ein und bieten Ihnen entweder einen Vertrag an, der dieses erhöhte Risiko ausgleicht oder lehnen Ihren Antrag ab.
Genaues Gewicht ist ausschlaggebend
Jede Versicherungsgesellschaft legt ihre eigenen Annahmerichtlinien fest, wie sie mit Antragstellern umgeht, die unter Übergewicht leiden. Grob lässt sich jedoch folgende Vorgehensweise feststellen:
Das Alter spielt ebenfalls eine Rolle
Bei der Einschätzung Ihres Risikos für eine Berufsunfähigkeit ist für Versicherer auch Ihr Alter relevant. Sie gehen dabei von der folgenden Annahme aus: Jüngere Versicherte, die bereits an Übergewicht leiden, haben mehr Zeit als ältere, Begleit- und Folgeerkrankungen zu entwickeln. Aus Sicht der Versicherer haben sie also statistisch gesehen ein höheres Risiko, berufsunfähig zu werden. Sie bekommen daher in der Regel einen Vertrag angeboten, bei dem sie höhere Beiträge zahlen müssen als ältere Antragsteller mit gleichem BMI oder ihr Antrag wird ganz abgelehnt. Dies ist ein Beispiel für die Annahmeregeln eines BU-Versicherers:
| Alter | BMI | Bewertung |
|---|---|---|
| 30 | 31 | 25 % Beitragszuschlag |
| 50 | 31 | Kein Beitragszuschlag |
| Alter | BMI | Bewertung |
|---|---|---|
| 30 | 40 | Ablehnung |
| 50 | 40 | 100 % Beitragszuschlag |
Das fragen Versicherer in der Gesundheitsprüfung zu Übergewicht
Im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung fragen Versicherungsgesellschaften ganz gezielt nach dem Gewicht und der Größe der zu versichernden Person. Auf diese Weise bestimmen sie den BMI, um einschätzen zu können, ob Übergewicht besteht. Auch folgende Fragen zur Gewichtsveränderung sind durchaus üblich:
„Hat sich Ihr Gewicht im letzten Jahr verändert? Falls ja: Um wie viel Kilogramm?“
Auch wird der Versicherer konkretere Fragen zu Ihrem gewichtsbedingtem Risiko stellen. Hier sehen Sie einige Beispielfragen:
Mehr typische Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Keine Informationen verschweigen
Sie dürfen dem Versicherer in keinem Fall wichtige Informationen zu Ihrem Gesundheitszustand vorenthalten. Antworten Sie nicht vollständig und wahrheitsgemäß auf die Gesundheitsfragen des Versicherers, kann sich dieser im Ernstfall auf die Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht berufen und Ihnen die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente verwehren, wenn Sie berufsunfähig werden.
Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen
Es gibt Versicherer, die beim Abschluss für die Berufsunfähigkeitsversicherung lediglich vereinfachte Gesundheitsfragen stellen. Diese Fragen beziehen sich oftmals auf schwere Vorerkrankungen wie Krebs, HIV oder Multiple Sklerose. Allerdings wird auch hier grundsätzlich das Gewicht abgefragt. Für Betroffene erhöhen solche BU-Aktionen also auch nicht wirklich die Chancen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen zu können.
Unsere Tipps im Überblick
Möchten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und liegt Ihr BMI bei über 30, bietet sich folgende Herangehensweise an:
- Lassen Sie gleich bei mehreren Gesellschaften eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Unsere BU-Experten führen diese gern für Sie durch.
- Bereiten Sie für die Risikovoranfrage Ihre Gesundheitshistorie auf, insbesondere hinsichtlich möglicher Begleiterkrankungen.
- Stellen Sie sich auf die Beantwortung eines Zusatzfragebogens ein, mit dem oft auch Arztberichte angefordert werden.
- Eventuell hat der Versicherer noch Rückfragen, die Sie beantworten müssen.
- Sie erhalten schließlich von jedem anonym angefragten Anbieter eine Einschätzung, ob und unter welchen Bedingungen er Sie versichern würde, wenn Sie offiziell eine BU beantragen würden. Sie können nun unter diesen Angeboten das für Sie beste auswählen. Unsere BU-Berater unterstützen Sie hierbei gern.
Kostenfreier Tarifvergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt.
Zahlt meine BU bei Berufsunfähigkeit durch Übergewicht?
Haben Sie rechtzeitig eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen und werden Sie aufgrund Ihres Übergewichts oder Folgeerkrankungen berufsunfähig, zahlt Ihnen Ihr Versicherer eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie die folgenden Voraussetzungen erfüllen:
Mindestens 50 Prozent
Der Grad der Berufsunfähigkeit beträgt mindestens 50 Prozent.
Mindestens 6 Monate
Ihre Berufsunfähigkeit dauert mindestens sechs Monate an.
Ärztlich bestätigt
Ein Arzt hat den Grad der Berufsunfähigkeit und die Dauer bestätigt.
Ohne Ausschlüsse
Es wurden keine Folgeerkrankungen des Übergewichts als Ursache einer Berufsunfähigkeit vertraglich ausgeschlossen.
Mehr zum Thema: Wann ist man berufsunfähig?
Um eine Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt zu bekommen, müssen Sie einen Antrag bei Ihrem Versicherer stellen. Wie Sie bei der Antragstellung am besten vorgehen, erfahren Sie auf unserer separaten Seite „Leistungsantrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung“.
Was gilt als Übergewicht?
Was bedeutet Adipositas?
Als Adipositas wird im Allgemeinen eine Stoffwechsel- und Ernährungskrankheit mit starkem Übergewicht verstanden. Die Welthandelsorganisation (WHO) geht ab einem Körpermaßindex (Body-Mass-Index (BMI)) von über 30 von Adipositas aus.
BMI im Überblick
| BMI | Gewichtsklassifikation |
|---|---|
| Unter 18,5 | Untergewicht |
| 18 – 24,9 | Normalgewicht |
| 25 – 29,9 | Übergewicht |
| 30 – 34,9 | Adipositas Grad I |
| 35 – 39,9 | Adipositas Grad II |
| Ab 40 | Adipositas Grad III |
So berechnen Sie Ihren BMI
Körpergewicht in kg ÷ (Körpergröße in m)2 = BMI*
*Bei der Einschätzung gesundheitlicher Risiken aufgrund des Gewichts kann der BMI eine erste Orientierung bieten. Allerdings ist die Aussagekraft des BMI begrenzt: Muskelmasse, die auch zu einem höheren Gewicht führt, wird bei der Berechnung nicht berücksichtigt. Zudem gibt er keine Auskunft darüber, um welches Fettgewebe es sich handelt: Sogenanntes Organfettgewebe kann beispielsweise mit einem erhöhten Risiko für Diabetes mellitus Typ 2 und koronarer Herzkrankheiten einhergehen im Vergleich zu Unterhautfettgewebe (Quelle: aerzteblatt.de).
Das erhöht das Risiko für Adipositas
Genetische Veranlagung
Hormonelle Störung
Fehlernährung
Bewegungsmangel
Essstörungen (z. B. Binge-Eating-Störung)
Niedriger sozialer Status
Schlafmangel
Stress
Weitere mögliche Ursachen für Berufsunfähigkeit
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