Betriebs­haftpflicht­versicherung für Handwerker Tarifvergleich, aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2025)

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Das Wichtigste in Kürze

• Verursacht ein Handwerker einen Schaden bei einem Dritten, z. B. einem Kunden, dann haftet er mit seinem persönlichen Vermögen.
• Eine Betriebs­haftpflicht schützt Handwerker vor den mitunter hohen finanziellen Folgen von Schadenersatz- und Schmerzensgeldforderungen.
• Kein Handwerksbetrieb gleicht dem anderen. Eine Betriebs­haftpflicht sollte daher genau an die Risiken und Bedürfnisse des Betriebs angepasst werden.
• Eine Betriebs­haftpflicht­versicherung ist für Handwerksbetriebe bereits ab 16 Euro pro Monat möglich.

Das erwartet Sie hier

Was Handwerker über die Betriebs­haftpflicht­versicherung wissen sollten, warum sie wichtig ist und was das kostet.

Inhalt dieser Seite

1. Was sollten Handwerker über die Betriebs­­haftpflicht wissen?
2. Warum ist sie sinnvoll?
3. Was leistet eine gute Betriebs­­haftpflicht?
4. Kosten (mit Beispiel)
5. Aktuelle Testergebnisse
6. Die richtige Betriebs­­haftpflicht finden
7. Tipps unserer Experten

Von Talke Flörcken

Zuletzt aktualisiert am 14.04.2025

Zimmerer, Ofen- und Luftheizungsbauer, Klempner oder auch Elektriker – im Handwerk kann es zu ungewollten Schäden bei Kunden kommen. Ob ein Klempner durch Abwasser den Teppich einer Kundin aus Versehen stark verschmutzt oder ein Zimmerer die Statik eines Daches falsch berechnet hat: Bei solchen Schäden haftet der Handwerker. Kunden können Schadenersatz oder Schmerzensgeld für einfordern. Eine Betriebs­haftpflicht­versicherung schützt Handwerker vor diesen mitunter hohen Forderungen aufgrund von Sach- und Personenschäden und finanziellen Schäden, die als Folge davon auftreten (Vermögensfolgeschäden).

So funktioniert die Berufs­haftpflicht­versicherung

Verursachen Handwerker Schäden bei Dritten, zum Beispiel bei Kunden, und fordern diese Schadenersatz oder Schmerzensgeld, dann prüft die Betriebs­haftpflicht­versicherung diese Forderungen: Sind Sie unberechtigt, dann wehrt der Versicherer die Forderungen für den Handwerker ab – falls nötig auch gerichtlich. Sollten die Forderungen berechtigt sein, dann kommt die Betriebs­haftpflicht­versicherung für die Forderungen auf – maximal bis zur vereinbarten Versicherungssumme.

Schutz vor hohen Schadenersatz- und Schmerzensgeldforderungen

Kommt durch die Arbeit von Handwerkern eine Person oder Sachen von Dritten, zum Beispiel Kunden, zu Schaden, dann können diese Schadenersatz- und Schmerzensgeld fordern. Solche Forderungen können mitunter schnell sehr hoch sein, wie die folgenden Gerichtsurteile zeigen:

• 13.000 Euro
  Ein Betrieb hat Bodenbelag mangelhaft verlegt. Der Auftraggeber wollte allerdings nicht, dass der Betrieb selbst die Mängel beseitigt. Der Betrieb musste daraufhin 13.000 Euro Schadenersatz zahlen (Quelle: Oberlandesgericht Frankfurt, 13 U 191/16).
• 17.000 Euro
  Ein Schlosser führte eine Schlosserarbeit in einem Werk durch, in dem Milch- und Sahnepulver getrocknet wird. Durch seine Arbeit geriet Kaffeweißer und pflanzliches Fett in Brand und wurde unbrauchbar. Auch Teile der Anlage nahmen Schaden. Ferner mussten umfangreiche Reinigungsarbeiten durchgeführt werden. Der Schaden belief sich auf 223.781,00 €, die die Versicherung erstmal übernahm. Sie forderte allerdings 35 Prozent davon und somit 142.359,71 Euro vom Schlosser zurück. Das Hessische Landesarbeitsgericht verurteilte ihn schließlich zu einer Zahlung von 17.000 Euro (Quelle: Hessisches Landesarbeitsgericht, 13 Sa 857/12).

Wann brauchen Sie als Handwerker keine Betriebs­haftpflicht?

Sie müssen keine Betriebs­haftpflicht­versicherung abschließen, wenn Sie als Handwerker angestellt sind. Dann sind Sie über Ihren Arbeitgeber versichert. Beachten Sie jedoch, dass diese Versicherung nur bei Schäden leistet, die nicht vorsätzlich hervorgerufen wurden. Wurden Schäden von einem Handwerker vorsätzlich oder fahrlässig verursacht, kann der Arbeitgeber Schadenersatz- oder Schmerzensgeldforderungen an diesen weiterreichen (Arbeitnehmerregress).

Wann leistet die Betriebs­haftpflicht?

• Bei Sachschäden
  Beispiel: Der Auszubildende eines Fischereibetriebs entlädt einen Transporter und stapelt Kühlboxen mit Fischen neben dem Fahrzeug. Dieser Stapel ist wenig stabil und Kisten fallen auf ein geparktes Auto. Dadurch wird neben der Windschutzscheibe auch der Kotflügel und die Motorhaube beschädigt. Der Autoinhaber fordert Schadenersatz.
• Bei Personenschäden
  Beispiel: Einem Dachdecker entgleiten bei Dacharbeiten mehrere Ziegel. Diese Ziegel gleiten vom Dach, fallen herab und verletzten einen Bewohner des Hauses mittelschwer an Kopf und Schulter. Seine Kranken­versicherung fordert vom Dachdecker die Heilbehandlungskosten ein. Der Bewohner fordert zudem ein Schmerzensgeld.
• Bei Vermögensfolgeschäden
  Beispiel: Eine Malerin hat Malerflies nicht fachgerecht am Boden fixiert. Ein Kunde stolpert darüber, fällt und bricht sich den Knöchel. Infolgedessen kann er acht Wochen seiner selbständigen Tätigkeit als Personal Fitnesstrainer nicht nachgehen. Seinen hohen Verdienstausfall fordert er von der Malerin zurück.

Wer ist versichert?

Chefs
(Inhaber, Geschäftsführer etc.)

Mitarbeiter

Weitere Erfüllungsgehilfen (Praktikanten, Ferienjobber usw.)

Wann leistet sie nicht?

• Bei Vorsatz
  Bei vorsätzlich verursachten Schäden
• Bei Eigenschäden
  Eine Betriebs­haftpflicht­versicherung leistet nur bei Schäden Dritter und nicht bei Schäden, die dem Handwerker selbst entstanden sind.
• Bei echten Vermögensschäden
  Bei finanzielle Schäden, die nicht Folge von Personen- oder Sachschäden sind. Für diese sogenannten echten Vermögensschäden benötigen Sie in der Regel Versicherungsschutz durch eine Berufs­haftpflicht­versicherung.
• Bei Erfüllungsschäden
  Erfüllungsschäden sind Schäden, die dem Kunden entstehen, wenn Handwerker die vertraglich zugesagte Leistung nicht erbringen und damit den Vertrag nicht erfüllen.

Kostenbeispiel Elektrotechniker

*Quelle: Zentralverband der Deutschen Elektro- und Informationstechnischen Handwerke
**Quelle: Stepstone
*** Umgerechneter Monatsbeitrag aus dem Jahresbeitrag. Wählen Sie am besten die jährliche Zahlweise, da sonst ein Aufschlag anfallen kann.

Was die Beitragskosten beeinflusst

• Betriebsgröße und Umsatz
• Versicherte Risiken
• Höhe der Selbst­beteiligung
• Höhe der Versicherungssumme
• Zahlungsweise (z. B. jährlich)

Alle aktuellen Testsieger für Dachdecker (2025)

Das renommierte Analysehaus Franke und Bornberg hat Betriebs­­haftpflicht­­versicherungen umfassend getestet. Laut den Experten eignen sich vor allem Allianz, Baloise, BGV, Ergo oder Gothaer für Handwerker und werden mit „hervorragend“ bewertet.

Ausschnitt der Testsieger (2025)

alle Spalten anzeigen

	Franke und Bornberg Ø	ServiceValue Fairness	Gesamtwertung von 100
…	…	…	…
	FFF+	–	100
	FFF	Sehr gut	92
	FFF	Sehr gut	92
…	…	…	…

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Betriebs­haftpflicht­versicherung für verschiedene Branchen, wie Bauunternehmen, Kfz-Gewerbe und Landwirtschaft sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle Betriebs­haftpflicht­versicherer im Test (2025)

Darauf sollten Sie beim Vergleich achten

Risiko richtig einschätzen

Um eine Betriebs­haftpflicht­versicherung zu finden, die Sie im Schadenfall auch wirklich absichert, müssen Sie als Erstes Ihr Risiko als Handwerker genau analysieren. Mit jedem Angestellten steigt zum Beispiel das Risiko für Schäden. Auch wenn Sie zum Beispiel mit Asbest arbeiten, Subunternehmen engagieren, auf fremden Grundstücken tätig sind oder umweltgefährdende Stoffe lagern, sind die Chancen höher, dass Schäden durch Ihre Arbeit bei Dritten entstehen. Überlegen Sie also genau, welche Risiken Sie als Handwerker haben, bevor Sie eine Betriebs­haftpflicht­versicherung abschließen.

Handwerker verursacht Schaden: Wer zahlt und haftet?

Passende Versicherungssumme wählen

Wie hoch die Versicherungssumme sein sollte, hängt stark von dem von Ihnen ermittelten Risiko ab. Die Versicherungssumme sollte grundsätzlich hoch genug sein, dass alle realistischen Risiken finanziell abgesichert sind. Ist sie zu niedrig bemessen, könnten Sie im Schadensfall auf den Kosten sitzen bleiben. Ist sie zu hoch angesetzt, dann zahlen Sie unnötig hohe Beiträge. Beachten Sie auch, dass für bestimmte versicherte Risiken andere Versicherungssummen gelten können, zum Beispiel für nebenberufliche Gutachter- und Schiedsgerichtstätigkeit von Handwerksmeistern oder gewerblich genutzte Flugdrohnen.

Tarife vergleichen

Viele Versicherer bieten eine Betriebs­haftpflicht­versicherung an. Diese Versicherungen können sich im Leistungsumfang und in der Beitragshöhe stark unterscheiden. Unsere separate Seite „Betriebs­haftpflicht­versicherungen im Test“ kann Ihnen eine erste Orientierung bieten. Hier finden Sie Empfehlungen unserer Experten und aktuelle Testergebnisse für verschiedene Branchen. Sie können auf unserer Seite auch Tarife mithilfe eines Online-Rechners vergleichen. Klicken Sie einfach auf „Jetzt Tarife vergleichen“.

Versicherungsschutz anpassen

Eine Betriebs­haftpflicht­versicherung bietet neben dem allgemeinen Versicherungsschutz in der Regel noch weitere Zusatzbausteine an, etwa eine private Haftpflicht­versicherung, Produkt- oder Umwelt­haftpflicht­versicherungen. Sie haben also die Möglichkeit, zusätzliche Leistungen zu vereinbaren, um umfassend Ihr spezielles Risiko als Handwerker abzusichern.

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Ihr kostenfreies Angebot wird passgenau von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten für Sie erstellt.

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Experten-Tipp 1:
Ihre Pflichten als Versicherungsnehmer

„Schließen Sie eine Betriebs­haftpflicht­versicherung ab, haben Sie als Versicherungsnehmer gegenüber dem Versicherer auch Pflichten. Es beginnt damit, dass Sie im Versicherungsvertrag wahrheitsgemäße und vollständige Angaben machen müssen. Zudem sind Sie verpflichtet, dem Versicherer mitzuteilen, wenn sich das versicherte Risiko verändert hat. Kommt es zu einem Schaden, müssen Sie diesen Ihrem Versicherer unverzüglich anzeigen – auch wenn noch keine Schadenersatzansprüche gegen Sie geltend gemacht worden sind. Außerdem müssen Sie bei der Ermittlung und Regulierung des Schadens unterstützen, zum Beispiel durch einen wahrheitsgemäßen Schadenbericht. Erfüllen Sie diese Pflichten nicht, können Sie den Versicherungsschutz gefährden.“

Benjamin Mai

Berater

Experten-Tipp 2:
Versicherungsschutz bei Kfz: Besonderheiten beachten

„Beachten Sie, dass mit einer Betriebs­haftpflicht­versicherung nur Schäden versichert sind, die durch nicht ­versicherungspflichtige Fahrzeuge verursacht wurden, zum Beispiel Kraftfahrzeuge und Kraftfahrzeug-Anhänger, die auf dem Firmengelände eingesetzt werden oder Stapler oder selbstfahrende Arbeitsmaschinen bis zu einer Höchstgeschwindigkeit von 20 km/h. In allen anderen Fällen, zum Beispiel bei Fahrten auf öffentlichen Verkehrsflächen, benötigen Sie eine separate Kfz-Haftpflicht­versicherung. Einige Versicherer bieten jedoch auch eine sogenannte AKB-Zusatzdeckung für Kraftfahrzeuge, Stapler oder selbstfahrende Arbeitsmaschinen mit einer höheren Höchstgeschwindigkeit. Diese gilt in der Regel auch nur für beschränkt öffentliche Verkehrsflächen, wie Firmengelände.“

Martin Hacker

Berater

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