Betriebs­haftpflicht­versicherung in der Landwirtschaft Tarifvergleich, Aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2024)

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Das Wichtigste in Kürze

• Die Betriebs­­haftpflicht für die Landwirtschaft übernimmt die Kosten, wenn Dritte wegen Sach- und Personenschäden Schadenersatz­forderungen erheben.
• Die Betriebs­haftpflicht­versicherung sollte an die Risiken des landwirtschaftlichen Betriebes angepasst sein.
• Je nach Betrieb ist sie bereits ab 10 € im Monat erhältlich.
• Im Rahmen einer Agrar­versicherung kann eine Betriebs­haftpflicht mit weiteren Versicherungen für die Landwirtschaft kombiniert werden.

Das erwartet Sie hier

Was Landwirte über die Betriebs­haftpflicht­versicherung wissen sollten, wer sie abschließen sollte und was sie leistet.

Inhalt dieser Seite

1. Was Landwirte über eine Betriebs­­haftpflicht­­versicherung wissen sollten
2. Wer braucht sie?
3. Was leistet eine Betriebs­­haftpflicht?
4. Was leistet sie nicht?
5. Kosten (mit Beispiel)
6. Aktuelle Testergebnisse
7. Die richtige Betriebs­­haftpflicht finden
8. Tipps unserer Experten

Von Munkhjin Enkhsaikhan

Zuletzt aktualisiert am 25.10.2024

Es gibt nicht die eine Haftpflicht­versicherung für die Landwirtschaft. Wie bei anderen Betrieben oder Unternehmen auch gibt es aber mehrere Möglichkeiten Haftpflichtrisiken abzusichern, etwa durch eine D&O-Versicherung, Berufs­haftpflicht oder eben durch eine Betriebs­haftpflicht­versicherung. Eine Betriebs­haftpflicht leistet Folgendes:

Werden Dritte durch die betriebliche Tätigkeit eines Landwirtes verletzt oder werden Sachen von ihnen beschädigt, können sie Schadenersatzansprüche vor Gericht geltend machen. Entsteht Dritten als Folge dieser Personen- und Sachschäden ein weiterer finanzieller Nachteil (unechter Vermögensschaden), können sie auch hierfür eine Entschädigung gerichtlich einfordern. Ohne Betriebs­haftpflicht­versicherung haften Sie als Landwirt mit Ihrem gesamten Vermögen.

Mit einer Betriebs­haftpflicht­versicherung für die Landwirtschaft sind Land- und Forstwirte gegen die finanziellen Folgen solcher Schäden abgesichert. Je nach Tarif sind auch finanzielle Forderungen der eigenen Mitarbeiter eingeschlossen. Eine Betriebs­haftpflicht­versicherung ist somit eine wichtige Gewerbe­versicherung, da sie Land- und Forstwirte vor hohen, gar existenzbedrohenden Kosten schützen kann.

Landwirtschaft im Nebenerwerb

Immer mehr Landwirte in Deutschland erwirtschaften weniger als 50 Prozent Ihres Einkommens mit der Landwirtschaft. 2020 waren über die Hälfte der landwirtschaftlichen Betriebe im Nebenerwerb tätig. Auch wenn Sie Landwirtschaft nur nebenerwerblich nachgehen, ist eine Betriebs­haftpflicht­versicherung sinnvoll. Eine private Haftpflicht­versicherung reicht hier nicht aus.

Wie funktioniert eine Betriebs­haftpflicht­versicherung für die Landwirtschaft?

Damit der Versicherer die Risiken Ihres landwirtschaftlichen Betriebes richtig einschätzen kann, müssen Sie vor Vertragsabschluss einige Fragen beantworten, zum Beispiel, ob Sie Tiere halten, selbstfahrende Arbeitsmaschinen einsetzen oder umweltgefährdende Stoffe lagern. Sie können auch aus Zusatzbausteinen wählen, etwa einem Versicherungsschutz für gewerblich genutzte Drohnen oder einer Umwelt­versicherung. Die Höhe Ihrer Beiträge und die Versicherungssumme wird bei Vertragsabschluss festgelegt.

Erfährt nun jemand durch Ihren landwirtschaftlichen Betrieb einen Personen- oder Sachschaden und erhebt Schadenersatzansprüche, prüft Ihr Versicherer diese Forderung. Ist sie gerechtfertigt, wird die Person entschädigt. Ihnen entstehen dann nur die Kosten für die Selbst­beteiligung. Ist die Forderung nicht gerechtfertigt, wehrt Ihr Versicherer sie ab (passiver Rechtsschutz).

In der Landwirtschaft ist das Risiko für Schäden hoch: Mit einer Vielzahl großer, schwerer Maschinen wird das Land bewirtet, Äcker bestellt oder auch Bäume abgeholzt. Zudem kommen Pestizide zum Einsatz. Unfälle mit fatalen Folgen können schnell geschehen. Die höchsten Schadensersatzansprüche werden dabei in der Regel bei Personenschäden erhoben.

Laut der Sozial­versicherung für Landwirtschaft, Forsten und Gartenbau (SVLFG) gab es zum Beispiel 2022 die meisten Unfälle bei der Nutztierhaltung. Die meisten Arbeitsunfälle mit tödlichem Ausgang ereigneten sich bei Forst- und Waldarbeiten (Quelle: SVLFG).

Kaum ein Landwirt hat die nötigen finanziellen Mittel, dauerhafte Behandlungskosten oder Schmerzensgelder für Betroffene selbst zu bezahlen. Zumal die Kosten häufig so hoch ausfallen, dass die Existenz des Landwirtes in Gefahr gerät. Eine Betriebs­haftpflicht­versicherung übernimmt im Schadensfall die Kosten und sorgt für das Bestehenbleiben des Hofes.

Wer kann eine Betriebs­haftpflicht für die Landwirtschaft abschließen?

Bauernhöfe

Viehzuchtunternehmen

Forst- und landwirtschaftliche Betriebe

Subunternehmer für andere Landwirtschafts­betriebe

Zulieferer für Großabnehmer

Personenschäden Dritter

Sachschäden Dritter

Unechte Vermögensschäden Dritter

Die Betriebs­haftpflicht­versicherung übernimmt nur finanzielle Schäden, die Folge eines Personen- oder Sachschadens sind (sogenannte unechte Vermögensschäden). Sollen Vermögensschäden versichert sein, die nicht durch einen Personen- oder Sachschaden hervorgerufen wurden, müssen Sie zusätzlich eine Berufs­haftpflicht­versicherung abschließen.

Passiver (indirekter) Rechtsschutz

Erhalten Sie eine Schadenersatzforderung, prüft die Rechtsabteilung Ihres Versicherers, ob sie gerechtfertigt ist. Falls sie es nicht ist und auch keine außergerichtliche Einigung möglich ist, dann übernimmt die Versicherung die Kosten für Sachverständige, Anwälte und den Gerichtsprozess. Falls sich dabei herausstellt, dass sie doch Schuld hatten, begleicht der Versicherer die Schadenersatz­forderungen im versicherten Umfang.

Umweltschäden

Verursachen Sie als Landwirt Umwelteinwirkungen, zum Beispiel Brände oder Explosionen, die bei Dritten Schäden auslösen, sind Sie vor etwaigen rechtlichen Ansprüchen geschützt.

Folgeschäden

Versichert sind auch Schäden, die sich aus anderen ergeben.

Typische Schadensbeispiele

• Ausgebrochene Tiere
  Eine Kuh bricht aus dem Stall aus oder überwindet den Zaun, der die Weide von anderen Grundstücken und Straßen trennt. Sie rennt mitten in den Verkehr, woraufhin ein Auto ausweichen muss und in den Gegenverkehr gerät. Die Folge: Ein schwerer Unfall mit beschädigten Autos und verletzten Personen, die im Krankenhaus behandelt werden müssen. Die Krankheits­kosten und die Sachschäden an den Autos bezahlt die Betriebs­haftpflicht­versicherung für Landwirte. Möglicher Kostenpunkt: ab 16.000 Euro.
• Krankheits­fälle durch verunreinigte Milch
  Ein Milcherzeuger betreibt mehrere Milchtankstellen in der Umgebung. Durch die unsachgemäße Arbeitsweise eines Mitarbeiters wird die Rohmilch unbemerkt durch Bakterien verunreinigt. Die Milch gelangt in den Handel, woraufhin mehr als 30 Personen Magenschmerzen und andere Symptome erleiden. Einige müssen sogar im Krankenhaus behandelt werden. Auch hier übernimmt die Betriebs­haftpflicht den geforderten Schadensersatz der Kunden. Möglicher Kostenpunkt: ab 3.000 Euro.
• Durch Schadstoffe verunreinigter Boden
  Bei einer Maschine zur Bestellung der Felder leckt unbemerkt der Dieseltank. Treibstoff tritt aus, versickert im Boden und verunreinigt sogar das Grundwasser. Der gesamte Boden muss infolgedessen saniert werden. Die Kosten für diese Bodensanierung übernimmt die Betriebs­haftpflicht­versicherung für Landwirte. Möglicher Kostenpunkt: 245.000 Euro.

Mehr zu den Leistungen der Betriebs­haftpflicht­versicherung

• Vorsätzliches Handeln
  Werden Personen- oder Sachschäden vorsätzlich verursacht, leistet die Betriebs­haftpflicht­versicherung in der Regel nicht.
• Vertragsstrafen, Bußen, Geldstrafen
  Der Versicherer übernimmt keine Zahlungen, die der Bestrafung dienen sollen.
• Arbeitsunfälle
  Kommt bei einem Arbeitsunfall in Ihrem Betrieb ein Mitarbeiter zu Schaden, wird dies in der Regel zunächst von der Sozial­versicherung übernommen. Es kann jedoch sein, dass diese die Kosten an Sie weiterreicht, wenn Sie als Arbeitgeber den Unfall verschuldet haben, etwa durch unzureichende Sicherheitsvorkehrungen.

Kostenbeispiel

Familie F. hat einen landwirtschaftlichen Betrieb. Sie betreibt Ackerbau und keine Viehhaltung. Der Jahresumsatz liegt bei 30.000 Euro.

Diese Faktoren beeinflussen die Kosten

• Art und Größe des Hofes
• Art der landwirtschaftlichen Tätigkeit
• Jährlicher Umsatz
• Höhe der Versicherungssumme
• Vereinbarte Zusatzbausteine
• Höhe der Selbst­beteiligung

Alle aktuellen Testsieger die Landwirtschaft (2024)

Das renommierte Analysehaus Franke und Bornberg hat Betriebs­haftpflicht­versicherungen umfassend getestet. Laut den Experten eignen sich vor allem die Allianz und die Gothaer für die Landwirtschaft und werden mit mehreren Tarifen mit „hervorragend“ bewertet.

Der Franke und Bornberg Test

Franke und Bornberg hat im Jahr 2024 erneut einen umfassenden Test der Betriebs­haftpflicht­versicherung durchgeführt. Es werden die Tarife zahlreicher Versicherer anhand von über 200 Kriterien überprüft. Dabei wird unter anderem ein besonderer Fokus darauf gelegt, ob die getesteten Tarife sich für die Landwirtschaft eignen. Die Tarife werden ausschließlich auf Grundlage der aktuellen Versicherungs­bedingungen bewertet.

Für die Landwirtschaft ist der Schutz von Personen- und Sachschäden besonders wichtig. Landwirte arbeiten oft mit schweren Maschinen und Tieren, was das Risiko von Unfällen erhöht. Hohe Deckungssummen für diese Schäden sind daher essenziell, um Landwirte vor potenziell ruinösen Haftungsforderungen abzusichern. Im Folgenden sehen Sie alle Betriebs­haftpflicht­versicherer, die in der Kategorie „Landwirtschaft“ mit mindestens einem ihrer Tarife mit der Höchstnote „hervorragend“ ausgezeichnet werden.

Testsieger Landwirtschaft

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	Anbieter	Ratingnote
	Allianz	Hervorragend
	Baloise	Hervorragend
	Gothaer	Hervorragend
	Zurich	Hervorragend

Ausschnitt unserer Gesamtauswertung für die Landwirtschaft (2024)

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		Franke und Bornberg Ø	ServiceValue Fairness	Gesamtwertung von 100
	Provinzial	–	Sehr gut	100
	VGH	–	Sehr gut	100
	Allianz	FFF	Sehr gut	92

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Betriebs­­haftpflicht­­versicherung für die Landwirtschaft sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle Betriebs­­haftpflicht­­versicherer im Test (2024)

Darauf sollten Sie beim Vergleich achten

• Höhe der Versicherungssumme
  Im Schadenfall leistet der Versicherer immer nur bis zu der Höhe, die Sie bei Vertragsabschluss vereinbart haben. Gerade Schadenersatzansprüche aufgrund von Personenschäden können sehr hoch sein. Wählen Sie entsprechend eine ausreichende Versicherungssumme. Sollten Sie unsicher sein, welche Summe in Ihrer Situation sinnvoll ist, lassen Sie sich gerne von unseren Experten beraten.
• Leistungen und Zusatzoptionen
  Stellen Sie sicher, dass die Versicherung alle für Ihren landwirtschaftlichen Betrieb relevanten Risiken abdeckt. Prüfen Sie auch, ob Ihre Betriebs­haftpflicht­versicherung Zusatzoptionen einschließen sollte: Ist es beispielsweise für Sie sinnvoll, den Versicherungsschutz auf geliehene Sachen auszuweiten, oder nutzen Sie gewerblich Drohnen, die Sie mitversichern möchten?
• Einzel­versicherung oder Versicherungspaket?
  Einige Anbieter bieten spezielle Versicherungspakete für Landwirte an. Sie enthalten neben der Betriebs­haftpflicht­versicherung noch andere wichtige Versicherungen wie eine Tierhalter­haftpflicht- oder landwirtschaftliche Maschinen­versicherung. In der Regel sparen Sie bei solchen Kombinationspaketen gegenüber dem Abschluss jeweils einzelner Versicherungen.
• Höhe der Versicherungsbeiträge
  Vergleichen Sie die Beitragskosten verschiedener Anbieter. Beachten Sie jedoch, dass der günstigste Tarif nicht immer die beste Wahl sein muss. Sinnvoller ist es, einen Tarif zu wählen, der Sie im Schadenfall optimal absichert – auch wenn dieser teuer ist.
• Leistungsausschlüsse
  Versicherer schließen in der Regel bestimmte Schäden oder Risiken aus dem Versicherungsschutz aus. Welche das sind, können Sie in den Versicherungs­bedingungen nachlesen. Achten Sie darauf, dass nichts ausgeschlossen wird, was für Ihren landwirtschaftlichen Betrieb wichtig ist.

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Experten-Tipp 1:
Davon hängen Ihre Kosten ab

„Eine gute Betriebs­­haftpflicht­­versicherung in der Landwirtschaft ist bereits ab 120 Euro im Jahr erhältlich. Die Kosten hängen von verschiedenen Faktoren ab: Die Art und Größe Ihres Hofes spielt dabei eine entscheidende Rolle sowie die vereinbarte Höhe der Deckungssumme im Schadensfall und etwaige individuelle Zusatzbausteine. Die Beitragskosten können Sie noch reduzieren, wenn Sie eine höhere Selbst­beteiligung bei Schäden oder eine längere Laufzeit vereinbaren.“

Benjamin Mai

Berater

Experten-Tipp 2:
So sichern Sie sich als Landwirt umfassend ab

„Eine Betriebs­haftpflicht für die Landwirtschaft deckt lediglich Schäden an Dritten ab. Aber auch Sie selbst und Ihr Hof können durch Schäden getroffen werden, etwa durch Tierkrankheiten, Maschinenschäden oder Schäden an Hofgebäuden durch Unwetter. Mehrere weitere Versicherungen können daher für Sie als Landwirt sinnvoll sein:

• Gebäude­versicherung für die Landwirtschaft
• Tierseuchen­versicherung
• Wetter­versicherung
• Maschinen­versicherung
• Traktoren- und Mähdrescher-Versicherung
• Ertragsausfall­versicherung
• Photovoltaik­versicherung
• Geschäftsinhalts­versicherung
• Kfz-Flotten­versicherung für landwirtschaftliche Fahrzeuge.

Eine Kombination aus zwei oder mehreren Versicherungen für Landwirte wird übrigens als Agrar­versicherung bezeichnet.“

Martin Hacker

Berater

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