Überzeugen Sie sich selbst
Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Was eine Produkthaftpflichtversicherung kostet, welche Leistungen besonders wichtig sind und welche Unternehmen eine Produktversicherung unbedingt abschließen sollten.
Inhalt dieser SeiteWas macht die optimale Produkthaftpflichtversicherung aus?
An Ihren Versicherungsbedarf angepasst
Die optimale Produkthaftpflichtversicherung ist so genau wie möglich auf Sie und Ihre gewerbliche Tätigkeit zugeschnitten. Der erste Schritt ist also immer: Prüfen Sie Ihren Versicherungsbedarf:
- Was produziere ich?
- Wie viel produziere ich?
- An wen liefere ich?
- Welchen Leistungsumfang brauche ich also für meinen Versicherungsschutz?
Die Produkthaftpflichtversicherung, oder auch Produktversicherung, gibt es in 2 Varianten: als Erweiterung der Betriebshaftpflicht und als eigenständige Versicherungslösung (mehr dazu lesen Sie weiter unten). Welche Variante die richtige für Ihre Firma ist, hängt essenziell von Ihrem ermittelten Versicherungsbedarf ab.
Die Top-Vorteile einer Produkthaftpflichtversicherung
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So gehen Sie beim Abschluss vor
- Prüfen Sie, ob Ihre bestehende Betriebshaftpflichtversicherung den benötigten Leistungsumfang bereits abdeckt.
- Sollte dieses nicht der Fall sein, kommt womöglich eine Leistungserweiterung der Betriebshaftpflicht infrage. Vergleichen Sie Tarife und sprechen Sie bei Bedarf mit unserem Makler-Team.
- Wer als Händler gewerbliche Großkunden beliefert, sollte vorab mit den Kunden klären, welche Versicherungsleistungen vorausgesetzt werden.
Experten-Tipp:
„In den meisten Fällen ist der Basis-Schutz der Produktversicherung bereits in der Betriebshaftpflicht enthalten. Wird ein umfangreicherer Schutz benötigt, zum Beispiel die Absicherung von Serienschäden, ist oft eine Erweiterung der Versicherungsleistungen notwendig. Wir helfen Ihrem Unternehmen gern dabei, den Versicherungsbedarf genau zu ermitteln und die passende Produkthaftpflicht zu finden.“
Wer braucht eine Produkthaftpflichtversicherung?
Eine Produktversicherung wird von jedem Unternehmen benötigt, das selbst Produkte herstellt und vertreibt. Das heißt, sowohl natürliche Personengesellschaften als auch juristische Personen, deren Unternehmenszweck in der Herstellung oder im Vertrieb von Produkten besteht, sollten eine Produkthaftpflichtversicherung abschließen.
Warum ist eine Produktversicherung so wichtig?
Ein Produkt kann erhebliche Personen- oder Sachschäden verursachen. Fehlt dann eine leistungsstarke Versicherung, kann das im Extremfall den finanziellen Ruin des Unternehmens bedeuten. Die Versicherung schützt vor Schadensersatzansprüchen Dritter, wenn Produkte fehlerhaft sind. Damit ist die Produktversicherung ein wichtiger Teil der Betriebshaftpflichtversicherung, denn Hersteller haften grundsätzlich für Schäden, die durch eigene Produkte entstanden sind.
Das Gesetz über die Haftung für fehlerhafte Produkte (Produkthaftungsgesetz)
§ 1 Haftung
(1) Wird durch den Fehler eines Produkts jemand getötet, sein Körper oder seine Gesundheit verletzt oder eine Sache beschädigt, so ist der Hersteller des Produkts verpflichtet, dem Geschädigten den daraus entstehenden Schaden zu ersetzen. Im Falle der Sachbeschädigung gilt dies nur, wenn eine andere Sache als das fehlerhafte Produkt beschädigt wird und diese andere Sache ihrer Art nach gewöhnlich für den privaten Ge- oder Verbrauch bestimmt und hierzu von dem Geschädigten hauptsächlich verwendet worden ist. […]
§ 2 Produkt
Produkt im Sinne dieses Gesetzes ist jede bewegliche Sache, auch wenn sie einen Teil einer anderen beweglichen Sache oder einer unbeweglichen Sache bildet, sowie Elektrizität.
§ 4 Hersteller
(1) Hersteller im Sinne dieses Gesetzes ist, wer das Endprodukt, einen Grundstoff oder ein Teilprodukt hergestellt hat. Als Hersteller gilt auch jeder, der sich durch das Anbringen seines Namens, seiner Marke oder eines anderen unterscheidungskräftigen Kennzeichens als Hersteller ausgibt. (2) Als Hersteller gilt ferner, wer ein Produkt zum Zweck des Verkaufs, der Vermietung, des Mietkaufs oder einer anderen Form des Vertriebs mit wirtschaftlichem Zweck im Rahmen seiner geschäftlichen Tätigkeit in den Geltungsbereich des Abkommens über den Europäischen Wirtschaftsraum einführt oder verbringt.[…]
(Quelle).
Schadensbeispiele: Hier hilft die Produkthaftpflichtversicherung
- Sachschäden durch zugelieferte Computerteile
- Personenschäden nach dem Verzehr von ungenügenden Lebensmitteln
- Personenschäden durch Kosmetik- oder Arzneimittel
Auch Händler müssen aufpassen!
Nicht nur Hersteller können für Produkte haftbar gemacht werden, sondern auch Händler. Dies kann der Fall sein, wenn zum Beispiel Waren im Ausland eingekauft wurden oder der Hersteller nicht mehr festgestellt werden kann. In diesen Fällen kann die Haftung auf den Händler übergehen.
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Zwei Arten der Produktversicherung
Konventionelle Produkthaftpflicht
Die konventionelle Produkthaftpflichtversicherung ist oftmals in der Betriebshaftpflichtversicherung integriert oder kann auf Wunsch nachträglich eingeschlossen werden. Die konventionelle Produkthaftpflicht sichert klassische Personenschäden (beispielsweise Schmerzensgeld) und Sachschäden (z.B. Reparaturkosten) ab sowie indirekte Vermögensschäden, die aus Personen- oder Sachschäden resultieren.
Erweiterte Produkthaftpflicht
Die erweiterte Produkthaftpflichtversicherung ist eine eigenständige Versicherungslösung. Dafür kann die konventionelle Produkthaftpflicht um die erweiterte Option ergänzt werden. Die erweiterte Produkthaftpflicht deckt Schäden sowie tatsächliche Mängel, die durch Erzeugnisse des Versicherten bzw. durch Produkte Dritter, die Erzeugnisse des Versicherungsnehmers enthalten, verursacht wurden. Dabei sind auch Beratungsfehler zur Anwendung bzw. Verwendung der betreffenden Erzeugnisse sowie Falschlieferungen gedeckt.
Ist die Betriebshaftpflicht ausreichend?
Obwohl die Produktversicherung zur Haftpflicht-Sparte gehört, deckt die Betriebshaftpflicht nicht immer sämtliche Schäden aus Produktverkauf und -Vertrieb ab. Im Einzelfall ist also zu prüfen, ob eine vorhandene Betriebshaftpflichtversicherung ausreicht oder ob der Leistungsumfang der Betriebshaftpflicht erweitert werden muss.
Wenn Sie für diese Prüfung Unterstützung benötigen, wenden Sie sich gerne vertrauensvoll an unsere Experten.
Für wen ist eine eine erweiterte Produkthaftpflicht sinnvoll?
Eine erweiterte Produkthaftpflichtversicherung sollten unter anderem folgende Unternehmen abschließen:
- Unternehmen, die Maschinen herstellen
- große Handelsbetriebe (Denn für Schäden, die beispielsweise durch falsche Beratung oder falsche Lagerung entstehen, ist normalerweise der Händler verantwortlich.)
- Hersteller von Produkten, die von ihren Kunden weiter verarbeitet werden.
- Händler, die Großabnehmer beliefern
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Kosten einer Produktversicherung
Wie hoch die Kosten für eine Produkthaftpflichtversicherung ausfallen, ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Auch ist entscheidend, für welche Variante der Produktversicherung Sie sich entscheiden. Eine Produkthaftpflichtversicherung mit grundlegendem Versicherungsumfang können Sie ab 6,45 Euro im Monat abschließen. Dafür haben wir Ihnen im Folgenden ein Rechenbeispiel aufgestellt. Beachten Sie auch unsere Hinweise, wovon die Höhe der Kosten beeinflusst wird.
Rechenbeispiel: Produktversicherung für Kosmetikhandel
| Tätigkeit | Einzelhändler |
| Anzahl Mitarbeiter | 1 Geschäftsführer 2 Vollzeit-Angestellte |
| Vertrieb der Waren | Online und im Handel |
| Verkauf der Waren | Ausschließlich an Endverbraucher |
| Jahresumsatz | 100.000 € |
| Art der Produktversicherung | Konventionelle Produkthaftpflicht |
| Versicherungsbeitrag | 77,35 € im Jahr 6,45 € im Monat* |
Wodurch werden die Kosten beeinflusst?
Die konkrete Höhe der Versicherungsprämie ist vom Schadensfallrisiko abhängig. Dieses ermitteln die Versicherungsgesellschaften auf unterschiedliche Weise. Die Kostenhöhe ist häufig abhängig von:
- Art der hergestellten Produkten – Werden Lebensmittel mit nur wenigen Inhaltsstoffen produziert oder geht es um technische Anbauteile, die nach dem Verkauf ein Teil einer aufwändigen Anlage sein werden?
- Menge der hergestellten Produkten – Geht es um eine kleine Stückzahl für lokale Händler oder um größere Mengen, zum Beispiel für Supermarkt-Ketten?
Beide Punkte sind für die Versicherungsgesellschaft wichtig, um vorab einschätzen zu können, mit welcher Schadenshöhe im schlimmsten Fall zu rechnen ist. Die gewählte Versicherungssumme sowie eine eventuell vereinbarte Selbstbeteiligung können ebenfalls Einfluss auf die Kosten haben.
Was kostet eine Produkthaftpflichtversicherung für Ihre Firma?
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Leistungen der Produktversicherung
Welche Leistungen im konkreten Fall gewährt werden, hängt vom gewählten Leistungsumfang ab. In der Regel gehören folgende Leistungen zu einer Produkthaftpflichtversicherung:
Allgemeiner Leistungsumfang der Produkthaftpflicht
Wichtige Leistungen im Überblick
Leistung bei Produktmängeln
Wenn aus der Beseitigung der Mängel für den Hersteller Kosten entstehen, übernimmt die Produktversicherung diese Kosten.
Ausgleich von Umsatzverlusten
Die Produktversicherung gleicht bei einem Schaden die Umsatzverluste des Versicherungsnehmers aus.
Zahlung der Wiederbeschaffungskosten
Nicht nur Umsatzeinbußen werden vom Versicherer ausgeglichen, sondern auch die Wiederbeschaffungskosten der Produkte.
Befriedigung von Haftpflichtansprüchen Dritter
Auch die Zahlung von Haftpflichtansprüchen gegenüber Dritten, die auf Produkte zurückzuführen sind, gehört zum Versicherungsumfang der Produkthaftpflichtversicherung.
Experten-Tipp:
„Der Versicherungsschutz der Produkthaftpflichtversicherung beginnt ab dem Moment, in dem der Versicherungsnehmer seine Erzeugnisse ausgeliefert, seine Arbeiten abgeschlossen bzw. seine Leistung beendet hat. In einigen Fällen ist die Frage allerdings nicht ganz eindeutig zu klären, ob eine Leistung tatsächlich abgeschlossen wurde oder nicht!“
Zusatzleistungen für Ihren Versicherungsschutz
Verbindungs-, Vermischungs- und Verarbeitungsschäden
Leistet bei Schäden am Gesamtprodukt eines Dritten, dass aus wirtschaftlichen oder tatsächlichen Gründen untrennbar mit dem mangelhaften Erzeugnis des Versicherungsnehmers verbunden, vermischt oder verarbeitet ist.
Folgende Schäden sollte der Baustein decken:
- Beschädigung oder Vernichtung anderer Produkte
- Herstellungskosten des Gesamtproduktes Dritter (ausgenommen der Kosten für die mangelhaften Erzeugnisse des Versicherten)
- Kosten für die Schadenbeseitigung (z.B. Nachbearbeitung des Gesamtproduktes)
- Vermögensnachteile (z.B. Wenn das Gesamtprodukt nicht oder nicht zum vollen Preis verkauft werden kann.)
- unmittelbar entstandene Kosten eines Produktionsausfalls, der durch die Mangelhaftigkeit der Gesamtprodukte entstand
Weiterverarbeitungs- und Weiterbearbeitungsschäden
Versichert gegen Schäden, die durch die Weiterverarbeitung oder Weiterbearbeitung der mangelhaften Erzeugnisse des Versicherungsnehmers entstehen.
- Kosten für Weiterverarbeitung oder -bearbeitung
- Kosten für die Schadenbeseitigung
- Vermögensnachteile
Aus- und Einbaukosten
- Kosten, welche durch den Einbau, das Anbringen, Verlegen oder Auftragen des mangelhaften Erzeugnisses entstehen.
- Kosten für Austausch mangelhafter Erzeugnisse. Achtung: Gilt nicht für Einzelteile. Diese Kosten können jedoch zum Teil durch eine Erweiterung zusätzlich abgesichert werden. (Aus- und Einbaukosten beim Einzelteileaustausch und Reparaturkosten).
- Transportkosten für mangelfreie Produkte Dritter
Schäden durch mangelhafte Maschinen
Verursachen Maschinen, die vom Versicherungsnehmer mangelhaft hergestellt, geliefert, montiert oder gewartet wurden mangelhafte Produkte, so sind folgende Kosten innerhalb der Produkthaftpflichtversicherung gedeckt:
- Beschädigungen oder Vernichtung der durch die Maschine hergestellten, be- oder verarbeiteten Produkte
- Herstellungskosten
- Kosten für die Nachbearbeitung bzw. Schadensbeseitigung
- Vermögensnachteile durch entgangenen Gewinn
- unmittelbar entstandene Kosten durch Produktionsausfall auf seiten des Abnehmers
Prüf- und Sortierkosten
Mit diesem Baustein können sich Versicherungsnehmer gegen Vermögensschäden absichern, die infolge der Mängelüberprüfung von Produkten Dritter entstehen, wenn die Mangelhaftigkeit einzelner Produkte bereits festgestellt wurde und aufgrund ausreichenden Stichprobenbefundes oder sonstiger nachweisbarer Tatsachen gleiche Mängel an gleichartigen Produkten zu befürchten sind.
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Die besten Produktversicherungen: Testsieger (2024)
Einen ausgewiesenen Test der Produktversicherung gibt es derzeit nicht. Sie können sich jedoch gern an den Anbieter-Empfehlungen unserer Experten orientieren oder auch an Testberichten zur Betriebshaftpflichtversicherung. Im Folgenden finden Sie ebenfalls einen Testbericht zur allgemeinen Fairness von Firmenversicherern.
Diese Anbieter empfehlen wir
Mit folgenden Anbietern haben wir in Sachen Produktversicherung innerhalb der Betriebshaftpflicht besonders gute Erfahrungen gemacht:
Fairness von Firmenversicherern 2022
Die Ratingagentur ServiceValue hat in Kooperation mit dem Wirtschaftsmagazin Focus Money die „Fairness von Firmenversicherern“ unter die Lupe genommen. Dafür werden 1.541 gewerbliche Versicherungskunden von 29 Firmenversicherern befragt. Insgesamt werden 19 Leistungs- und Servicemerkmale abgefragt (Quelle).
Firmenversicherer mit sehr guten Bewertungen
| Anbieter | Bewertung |
|---|---|
| Allianz | Sehr gut |
| Debeka | Sehr gut |
| Generali | Sehr gut |
| HDI | Sehr gut |
| LVM | Sehr gut |
| Provinzial | Sehr gut |
| uniVersa | Sehr gut |
| Württembergische | Sehr gut |
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Produktversicherungen vergleichen
Bevor Sie den erstbesten Tarif abschließen, empfehlen wir Ihnen, einen unabhängigen Vergleich durchzuführen. Dies hat den Vorteil, dass Sie verschiedene Tarife unterschiedlicher Versicherer in Sachen Kosten und Leistungen vergleichen können und so den passgenauen Versicherungsschutz für Ihr Unternehmen finden.
Halten Sie die Antworten auf folgende Fragen parat:
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Fazit
Die Produkthaftpflichtversicherung schützt vor Haftpflichtansprüchen dritter Personen, die aufgrund von fehlerhafter Beschaffung, Fertigung und Verteilung von Erzeugnissen entstehen. Gerade für produzierende Unternehmen ist eine konventionelle Produkthaftpflicht ein enorm wichtiger Bestandteil ihres Versicherungsschutzes.
Lassen Sie sich in diesem Bereich von unseren qualifizierten Experten unterstützen. Wir haben weitreichende Erfahrungen in der Absicherung von Gewerbekunden und wissen, worauf es ankommt. Kontaktieren Sie uns direkt oder nutzen Sie unseren kostenfreien Tarifrechner für Ihren persönlichen Versicherungsvergleich.
Die häufigsten Fragen zur Produkthaftpflichtversicherung
Wer braucht eine Produkthaftpflichtversicherung?
Jedes Unternehmen, das mit Produkten handelt, Produkte herstellt oder an der Produktion beteiligt ist, sollte sich mit einer Produkthaftpflichtversicherung absichern. Nur ein leistungsstarker Versicherungsschutz schützt zuverlässig vor den finanziellen Folgen von Schäden an Dritten durch das eigene Produkt und bewahrt Sie vor Zahlungen hoher Schadensersatzforderungen.
Was deckt die Produkthaftpflichtversicherung ab?
Die konventionelle Produkthaftpflichtversicherung ist Teil der Betriebshaftpflichtversicherung und deckt Personen-, Sach- und unechte Vermögensschäden ab, die durch die eigenen Produkte bei Dritten entstehen. Die erweiterte Produkthaftpflicht deckt weiterhin echte Vermögensschäden, Beratungsfehler, Falschlieferungen sowie Weiterverarbeitungsschäden ab.
Wie viel kostet Produkthaftpflichtversicherung?
Eine konventionelle Produktversicherung können Sie bereits ab 77 Euro im Jahr abschließen. Bei einer erweiterten Produktversicherung müssen Sie je nach individuellem Risiko mit 200 bis 500 Euro im Jahr rechnen.
Wann benötige ich eine erweiterte Produkthaftpflicht?
Eine erweiterte Produkthaftpflichtversicherung ist empfehlenswert, wenn Ihre Produkte weiterverarbeitet werden, Sie Großabnehmer beliefern, Maschinen herstellen oder Sie ein Großhandelsbetrieb sind. Weiterhin benötigen Sie eine erweiterte Produkthaftpflicht, wenn Sie Waren aus Nicht-EU-Ländern importieren, denn dann gelten Sie somit als Quasi-Hersteller.
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