Erwerbsunfähigkeits­versicherung Tarifvergleich und Ratgeber (2024)

Wir sind stolz auf eine hohe Kunden­zufriedenheit!

Überzeugen Sie sich selbst

• 
• 
• Trustpilot
• 

Bekannt aus:

Erwerbsunfähigkeits­­versicherung

Die Erwerbsunfähigkeits­versicherung springt ein, wenn Sie wegen einer geistigen oder körperlichen Beeinträchtigung erwerbsunfähig werden. Das bedeutet konkret, dass Sie infolge einer Krankheit oder eines Unfalls nur noch weniger als drei Stunden am Tag arbeiten können. Die Erwerbsunfähigkeits­versicherung fängt den finanziellen Schaden durch das Wegfallen des Arbeitseinkommens auf, indem sie Ihnen eine monatliche Rente zahlt.

---

Wie funktioniert die Erwerbsunfähigkeits­versicherung?

Bei Vertragsabschluss werden Konditionen wie Höhe der Erwerbsunfähigkeitsrente und Laufzeit festgelegt. Die Höhe der zu zahlenden Beiträge hängt von diesen Faktoren ab, genauso wie von der Auswertung der sogenannten Gesundheitsprüfung, einem Fragebogen zu Ihrem Gesundheitszustand, den Sie mit dem Antrag auf Versicherungsschutz einreichen müssen.

Wenn Sie erwerbsunfähig werden, können Sie Leistungen von der Versicherung beantragen. Ihre Erwerbsunfähigkeit muss dabei von einem Arzt festgestellt und bestätigt werden. Wird dies von der Versicherung anerkannt, zahlt dieser Ihnen eine monatliche Rente aus, bis Sie wieder mehr als drei Stunden arbeiten können oder Ihr Renteneintrittsalter erreichen.

---

Erwerbsunfähigkeits­versicherung und Berufs­unfähigkeits­versicherung im Vergleich

Die Berufs­unfähigkeits­­versicherung und der Erwerbsunfähigkeits­­versicherung scheinen auf den ersten Blick sehr ähnlich zu funktionieren. Es gibt jedoch einen entscheidenden Unterschied:

• Die Berufs­unfähigkeits­versicherung zahlt, wenn man seiner aktuellen beruflichen Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent nicht nachgehen kann.
• Die Erwerbsunfähigkeits­versicherung zahlt, wenn man gar keiner beruflichen Tätigkeit für mehr als drei Stunden am Tag nachgehen kann.

Die Einschränkungen der Arbeitsfähigkeit müssen also sehr umfassend sein, damit man eine Erwerbsunfähigkeitsrente beantragen kann. Somit ist sie weniger leistungsstark als die Berufs­unfähigkeits­versicherung.

Gute Alternative zur Berufs­unfähigkeits­versicherung

Wenn Sie die Aufnahmebedingungen der Berufs­unfähigkeits­versicherung erfüllen und sich die Beiträge leisten können, sollten Sie Ihre Arbeitsfähigkeit nach Möglichkeit mit der Berufs­unfähigkeits­versicherung absichern. Wenn Sie jedoch aufgrund von Vor­erkrankungen oder eines risikoreichen Berufs keine Berufs­unfähigkeits­versicherung abschließen können, ist eine Erwerbsunfähigkeits­versicherung eine gute kostengünstige Alternative. 

Nachteile

• Leistung nur bei tatsächlicher Erwerbsunfähigkeit (ein erzwungener Berufswechsel oder ein Umstieg auf Teilzeit aus gesundheitlichen Gründen ist also kein Leistungsgrund)
• Auch bei der Erwerbsunfähigkeits­versicherung findet eine Gesundheitsprüfung statt und bei Vor­erkrankungen sind Leistungsausschlüsse, Risikoaufschläge oder Ablehnung bei Vor­erkrankungen möglich

• Anspruch besteht erst nach fünf Beitragsjahren.
• In den letzten fünf Jahren vor der Erwerbsminderung muss der Versicherte mindestens drei Jahre in die Rentenkasse eingezahlt haben.
• Der Betroffene kann wegen Krankheit oder Behinderung weniger als sechs bzw. weniger als drei Stunden täglich arbeiten.

---

Für welche Personen ist eine Erwerbsunfähigkeits­versicherung besonders sinnvoll?

• Personen, die einem risikoreichen Beruf (z. B. Gerüstbauer, Dachdecker, Gleisbauer) oder einem gefährlichen Hobby nachgehen, weswegen die Kosten für eine Berufs­unfähigkeits­versicherung viel zu teuer wären
• Personen, die an Vor­erkrankungen leiden, die den Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung nicht möglich, teuer oder nur mit deutlichen Leistungsausschlüssen möglich machen
• Selbständige und Freiberufler, die keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente haben oder bei einer Berufs­unfähigkeits­versicherung der Umorganisationsklausel unterliegen
• Studenten und Auszubildende, die noch nicht ausreichend in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt und somit noch keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente haben

In welchen Fällen zahlt sie?

Der Versicherer leistet, wenn die versicherte Person für voraussichtlich mindestens sechs Monate weniger als drei Stunden am Tag irgendeiner Arbeit nachgehen kann. Dies kann verschiedene Gründe haben:

• Dauerhafte und chronische Erkrankungen
• Vorübergehende Erkrankungen
• Unfall
• Psychische Erkrankungen
• Pflegebedürftigkeit

Je nachdem, wie Ihr Vertrag konkret aussieht, sind Sie entweder bereits erwerbsunfähig, wenn Sie maximal drei Stunden am Tag arbeiten können, oder erst, wenn die Drei-Stunden-Marke unterschritten wird.

Weitere Leistungen der Erwerbsunfähigkeits­versicherung

Bei Bedarf sind weitere Zusatzleistungen möglich:

• Todesfallschutz: Die Hinterbliebenen werden im Todesfall des Versicherten durch eine Einmalzahlung abgesichert.
• Nach­versicherungsgarantie: Die Versicherungssumme kann später ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst werden, falls sich die Lebensumstände ändern.
• Laufzeit bis zum Rentenalter: Die Erwerbsunfähigkeits­versicherung kann bis zum Rentenalter, maximal bis 67 Jahre abgeschlossen werden, sodass Sie über die gesamte Arbeitszeit abgesichert sind.
• Dynamikvereinbarung: Es kann eine Dynamik vereinbart werden, damit sich die Rentenzahlungen automatisch an den steigenden Lebensstandard bzw. an die Inflation anpassen.
• Junge Leute: Schüler und Studenten können abgesichert werden, auch wenn sie noch keinen Beruf ausüben. Studenten und Azubis können die Erwerbsunfähigkeits­versicherung bei einigen Versicherern später in eine Berufs­unfähigkeits­versicherung umwandeln, und das ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Beispiel: Lokführer mit posttraumatischer Störung

Ein Lokführer hat nach einem Personenunfall auf den Gleisen eine posttraumatische Belastungsstörung und kann nicht mehr ins Fahrerabteil steigen und als Lokführer arbeiten. Hätte er eine Berufs­unfähigkeits­versicherung, würde diese bereits jetzt eine Berufs­unfähigkeitsrente auszahlen, da er zu mindestens 50 Prozent seinen konkreten Job nicht mehr ausüben kann. Eine Erwerbsunfähigkeits­versicherung hingegen zahlt in dieser Situation nicht, da er noch als Sachbearbeiter im Büro tätig werden kann.

---

Rechenbeispiel

Darauf sollten Sie im Tarifvergleich besonders achten

• Möglichst geringe Spanne zwischen Brutto- und Nettoprämie
• Finanzkraft des Versicherungs­unternehmens
• Länge von Versicherungs- und Leistungszeit bis zur regulären Rente
• Prognosezeitraum: maximal 6 Monate
• Möglichkeit, die Rente durch Dynamik und Nach­versicherungsgarantie zu erhöhen
• Rentensteigerung auch nach Eintreten der Erwerbsunfähigkeit
• rückwirkende Leistung
• unbefristete Anerkenntnis der Erwerbsunfähigkeit
• keine Anzeigepflicht eines Berufswechsels nach Vertragsabschluss

---

So sieht die ideale Erwerbsunfähigkeits­versicherung für mich aus

Die ideale Absicherung sollte so gut es geht auf Ihre persönliche Situation zugeschnitten sein: Sie bestimmen über die Höhe der Erwerbsunfähigkeitsrente und weiteren Konditionen, sodass Sie mit den Versicherungs­bedingungen und dem errechneten Preis zufrieden sind.

Wie jede solcher Absicherungen ist die Erwerbsunfähigkeits­versicherung ein sehr beratungsintensives Versicherungsprodukt – lassen Sie sich daher in jedem Fall von einem unserer Experten unterstützen. Denn wichtig ist es, hier clever vorzugehen: Sind Sie noch besonders jung, können Sie von günstigen Einsteigertarifen mancher Versicherer profitieren. Leiden Sie an Vor­erkrankungen, ist eine anonyme Risikovoranfrage der wichtige erste Schritt, bevor Sie blindlings beim Versicherer anfragen.

Mit uns die ideale Erwerbsunfähigkeits­versicherung finden

Ihr kostenfreies Angebot wird passgenau von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten für Sie erstellt.

• Schnell und unkompliziert
• Immer einen direkten Ansprechpartner
• Im Versicherungsfall für Sie da

Hier kostenfreien Tarifvergleich anfordern

Die Testsieger 2024 aus Stiftung Warentest, Ökotest und Focus Money im Vergleich.

Kostenfreien Vergleich anfordern

Experten-Tipp 2:
Erwerbsunfähigkeits­versicherung als günstige Alternative

„Wer einen risikoreichen Beruf ausübt, muss in der Regel mit hohen Beiträgen rechnen, wenn er sich über eine Berufs­unfähigkeits­versicherung absichern möchte. In einem solchen Fall stellt die Erwerbsunfähigkeits­versicherung eine günstige Alternative dar. Bei gleichen Voraussetzungen und gleicher versicherter Rentenhöhe sind die Beiträge der Erwerbsunfähigkeits­versicherung zum Teil bis zu 50 Prozent günstiger. Gern berechnen wir mit Ihnen gemeinsam Ihre persönliche Versicherungsprämie.“

Experten-Tipp 4:
Versicherungsschutz für die eigene Arbeitskraft nicht vernachlässigen

„Obwohl die Arbeitskraftabsicherung so enorm wichtig ist, kümmern sich die wenigsten rechtzeitig darum. Viele Leute sind von den der komplexen Gesundheitsprüfung und der hohen Kosten einer Berufs­unfähigkeits­versicherung abgeschreckt. Andere sind wiederum gerade erst in den Beruf eingestiegen, sodass das Thema Erwerbsunfähigkeit noch in weiter Ferne liegt. Dabei empfehlen wir, sich mit dem Erhalt des ersten festen Gehalts Gedanken um eine entsprechende Risikoabsicherung zu machen. Junge Leute können zudem die Option auf eine Umwandlung in eine Berufs­unfähigkeits­versicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung sichern.“

Die häufigsten Fragen zur Erwerbsunfähigkeits­versicherung

Regelaltersgrenze Das gesetzlich festgelegte Renteneintrittsalter, ab dem eine Person ohne Abschläge die reguläre Altersrente beziehen kann. Aktuell liegt dies bei 67 Jahren.

Erwerbsunfähigkeits­versicherung