Überzeugen Sie sich selbst
Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wieso die Geschäftsinhaltsversicherung eine wichtige Gewerbeversicherung ist, welche Kosten sie übernimmt, und worauf Sie achten müssen, damit sie im Schadensfall auch wirklich leistet.
Inhalt dieser SeiteDas macht eine gute Geschäftsinhaltsversicherung aus
4 gute Gründe für eine Geschäftsinhaltsversicherung
Wann braucht man eine Geschäftsinhaltsversicherung?
Für Unternehmer ist die Geschäftsinhaltsversicherung gesetzlich nicht verpflichtend. Da der fortlaufende Betrieb der meisten Unternehmen allerdings stark vom Inventar und von eingelagerten Rohstoffen abhängt, ist eine Absicherung ratsam. Auch fertige Waren, die noch nicht ausgeliefert wurden, sind abgesichert.
Unternehmen, die erhöhten Gefahren ausgesetzt sind – zum Beispiel bei erhöhter Einbruchs- oder Hochwassergefahr – sollten sich dringend um eine Absicherung kümmern.
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Leistungen der Geschäftsinhaltsversicherung
Wichtiger Schutz für Ihre Betriebsausstattung
Mit einer Geschäftsinhaltsversicherung schützen Unternehmer ihre Büroausstattung, also Schreibtische, Schränke, Telefone und weiteres Mobiliar. Zusätzlich sind Anlagen und Maschinen sowie Rohstoffe und fertig produzierte Waren abgesichert. Bei Bedarf kann auch eine Absicherung von Computersoftware und -daten vereinbart werden – mehr dazu erfahren Sie weiter unten.
Die Versicherung deckt Schäden nach einem Brand, durch bestimmungswidrig ausgetretenes Leitungswasser, Hagel und Sturm ab. Je nach Tarif werden auch Vandalismus- und Einbruchschäden übernommen. Auch eine Kostenübernahme für Lösch- und Aufräumarbeiten ist möglich.
Was versichert die Geschäftsinhaltsversicherung?
Absicherung der Büroeinrichtung
Absicherung bei Feuerschäden
Schutz for Sturm, Hagel und Blitzschlag
Absicherung der Waren
Absicherung bei Leitungswasserschäden
Die wichtigsten Leistungen im Detail
Schutz von Firmeninhalten
Die Geschäftsinhaltsversicherung deckt die komplette Büroausstattung ab, also Möbel und sonstige Einrichtungsgegenstände sowie Computer und Telefonanlagen.
Schutz von Waren
Nicht nur Gegenstände des Büros, sondern auch eingelagerte Waren werden über die Versicherung abgesichert. Dazu zählen nicht nur fertig produzierte Artikel, sondern auch Rohstoffe. Auch fremdes Eigentum, das Ihnen z.B. zur Reparatur übergeben wurde, kann bei einigen Anbietern versichert werden.
Schutz vor Feuer
Alle Gegenstände, die zum Versicherungsschutz gehören, werden nach einem Feuerschaden ersetzt.
Schutz vor Sturm und Hagel
Schäden durch Sturm und Hagel gehören ebenfalls grundsätzlich zum Versicherungsschutz.
Schutz vor Blitzeinschlag
Alle versicherten Gegenstände sind bei Schäden durch Blitzschlag abgesichert.
Schutz vor Leitungswasserschäden
Leitungswasserschäden werden ebenfalls von der Geschäftsinhaltsversicherung übernommen.
Außenversicherung
Die Außenversicherung versichert Inventar, das sich außerhalb der Betriebsstätte befindet, z.B. wenn es eine Mitarbeiterin auf eine Geschäftsreise mitnimmt. Ob diese Versicherung auch im Ausland gilt, hängt vom Versicherer ab. Auch Gegenstände, die sich außen am Gebäude befinden (z.B. Firmenschilder) sind versicherbar.
Was erstattet die Versicherung?
In der Regel erstattet die Versicherung den Neuwert von Gegenständen, also den Preis, den Sie für deren Wiederbeschaffung zahlen müssen. Sind die Gegenstände jedoch sehr alt oder abgenutzt, wird lediglich ihr Zeitwert erstattet, also der Preis, den Sie bei ihrem Verkauf erhalten hätten.
Bedarf für Leistungsumfang entscheidend
Die individuellen Bedürfnisse sowie die Gegebenheiten fallen von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich aus. Ein Freiberufler, der ausschließlich am heimischen Schreibtisch arbeitet, benötigt beispielsweise einen anderen Versicherungsschutz als ein mittelständisches Unternehmen mit eigener Produktionsstätte. Unternehmen mit Großraumbüros sowie Unternehmen mit Kundenverkehr haben ebenfalls eigene Ansprüche an den Versicherungsschutz.
Auch der Standort macht einen Unterschied – er entscheidet z.B. darüber, ob Sie Schutz gegen bestimmte Naturgefahren wie Schneelawinen oder Erdbeben, Hochwasser oder Überschwemmung brauchen (Naturgefahren nach Bundesland). Prüfen Sie Ihren Bedarf, bevor Sie Angebote vergleichen. Auf Wunsch hilft Ihnen unser Versicherungsteam weiter – kostenlos und unverbindlich. Kontaktieren Sie für eine Beratung am besten unser Makler-Team.
Experten-Tipp:
„Ein sinnvoller Zusatzbaustein der Inhaltsversicherung ist die Betriebsunterbrechungsversicherung. Wenn der Betrieb z. B. nach einem Brand ruhen muss, übernimmt die Versicherung u. a. die Zahlungen für Miete, Gehälter und Steuern. Der Ausfall der Einnahmen ist dann nicht umgehend existenzbedrohend.“
Sonderfall Daten und Software
Ob elektronische Arbeitsmaterialien (Dokumente und sonstige Daten) sowie Computersoftware (Computerprogramme) von der Geschäftsinhaltsversicherung abgedeckt werden, ist nicht bei allen Versicherern einheitlich. Unternehmen, die mit vielen Daten zu tun haben, müssen hier aufpassen! Gerade die Versicherer im unteren Preissegment schließen die Absicherung von Daten und Software in ihren Vertragsbedingungen mitunter ausdrücklich aus.
Wer auf diesen Versicherungsschutz angewiesen ist, entscheidet sich entweder für einen Tarif, der entsprechende Schadensfälle absichert, oder denkt über eine zusätzliche Elektronikversicherung nach. In einigen Fällen empfiehlt sich zudem eine Cyberversicherung.
Gefahren versichern, die nicht im Vertrag stehen
In den Versicherungsunterlagen wird genau festgehalten, welche Schäden vom Versicherungsschutz umfasst werden. Es gibt allerdings auch die Möglichkeit, sich gegen Gefahren abzusichern, die nicht ausdrücklich im Vertrag genannt werden. Dieses ist mit einer sogenannten Allgefahrendeckung möglich, die immer dann für Schäden aufkommt, wenn Gefahren nicht ausdrücklich ausgeschlossen wurden.
Welche Versicherungssumme sollten Sie wählen?
Die Versicherungssumme sollte dem Wert aller versicherten Gegenstände entsprechen, damit Sie diese komplett neu beschaffen können. Achten Sie darauf, die Summe hoch genug anzusetzen und bei Abschluss der Versicherung auch sämtliche zu versichernden Gebäudeteile anzugeben.
Falls Sie unterversichert sind, also den Wert des Geschäftsinventars nicht korrekt angegeben haben, kann es sein, dass die Versicherung bei einem Versicherungsfall nicht den vollen Verlust erstattet. Um dies zu vermeiden, können Sie die Versicherungssumme vorsorglich etwas höher ansetzen. Einige Versicherer bieten auch an, bei geringfügigen Schäden die Erstattungssumme auch bei Unterversicherung nicht zu kürzen. Es gibt auch die Möglichkeit, eine Vorsorgeversicherung abzuschließen.
Zahlt die Versicherung bei Fahrlässigkeit?
Viele Versicherer unterscheiden zwischen leichter und grober Fahrlässigkeit. Während bei leichter Fahrlässigkeit oft in vollem Umfang gezahlt wird, erstattet die Versicherung bei grober Fahrlässigkeit in der Regel nur einen Teil der Kosten – lesen Sie in Ihren Versicherungsunterlagen nach, wie genau das bei Ihrer Versicherung geregelt ist. Überhaupt nicht zahlen muss die Versicherung, wenn der Schaden vorsätzlich verursacht wurde.
Bargeld und Sicherheitsvorkehrungen
Bargeld ist meist nur versichert, wenn es sicher aufbewahrt wird. Bei kleineren Summen genügen verschlossene Schubladen, größere Summen hingegen müssen in Tresoren mit einem bestimmten Mindestgewicht gelagert werden – die Details finden Sie in Ihren Versicherungsunterlagen oder können Sie bei Ihrem Versicherer erfragen.
Auch insgesamt wird von Ihnen erwartet, angemessene Sicherheitsvorkehrungen, z.B. gegen Einbruch, zu treffen – klären Sie mit ihrem Versicherer, ob Ihre gegenwärtigen Vorkehrungen seinen Ansprüchen entsprechen, oder ob sie weitere Maßnahmen treffen müssen, um im Schadensfall die volle Summe erstattet zu bekommen.
Was ist nicht versichert?
In der Regel vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind diese Schadensursachen:
Die Kosten einer Geschäftsinhaltsversicherung
Kostenbeispiel
Die Kosten für eine Geschäftsinhaltsversicherung können je nach den Gegebenheiten des zu versichernden Unternehmens verschieden ausfallen. Hier sind zwei Beispiele für Unternehmen, die verschiedene Risiken und verschiedenen Versicherungsbedarf mitbringen:
| Versicherungsnehmer | Kleine Anwaltskanzlei | Änderungsschneiderei |
| Versicherungssumme | 25.000 € | 50.000 € |
| Besonderheiten des Tarifs | Versicherung gegen ungenannte Gefahren, Verzicht auf Einrede wegen Unterversicherung, Erweiterte Neuwertdeckung, Betriebsunterbrechungsversicherung in Höhe der Versicherungssumme | Versicherung gegen ungenannte Gefahren, Betriebsunterbrechungsversicherung in Höhe der Versicherungssumme, Transport von Waren ist mitversichert, Erweiterte Neuwertdeckung |
| Versicherungsprämie (jährlich) | ab 89,63 € | ab 275,32 € |
| Umgerechnet auf monatliche Kosten | ab 7,74 € | ab 22,94 € |
So können Sie Ihre Prämie beeinflussen
Der Versicherungsnehmer hat unmittelbaren Einfluss auf die Höhe der Prämie. Zwar sind bestimmte Faktoren wie das Unternehmensrisiko festgelegt, jedoch machen Selbstbeteiligung, Deckungssumme und Vertragslaufzeit einen wesentlichen Bestandteil der Kosten aus. Und diese Faktoren können angepasst werden.
Deckungssumme
Bei der Deckungssumme handelt es sich um den Höchstbetrag, den der Versicherer im Schadensfall auszahlt. Als Unternehmer legt man diesen Betrag selbst fest und bestimmt damit den Umfang der Geschäftsinhaltsversicherung. Die Kosten hängen maßgeblich von der Deckungssumme ab, weshalb eine Ermittlung des Gesamtwerts der Einrichtung im Voraus wichtig ist.
Selbstbeteiligung
Der Versicherungsnehmer kann innerhalb eines bestimmten Rahmens die Selbstbeteiligung selbst festlegen. Hier gilt immer der Grundsatz: Wer niedrige Prämien zahlen möchte, muss im Ernstfall mehr dazuzahlen. Betriebe mit geringem Vermögen sollten also lieber etwas höhere Beiträge in Kauf nehmen, damit im Schadensfall die Existenz nicht bedroht ist.
Vertragslaufzeit
Vertragliche Flexibilität hat ihren Preis: Bindet man sich nur kurzfristig an eine Versicherung, verlangt diese meist höhere Beiträge. Aus diesem Grund ist es ratsam, die Anbieter im Voraus zu vergleichen und sich lieber etwas länger an einen überzeugenden Versicherer zu binden.
Zahlungsrhythmus
Üblicherweise kann die Prämie durch seltene, dafür aber höhere Zahlungen gesenkt werden. Meist wählt der Versicherungsnehmer zwischen monatlicher, quartalsweiser, halbjährlicher und jährlicher Überweisung aus. Letztere Variante erspart dem Versicherer Aufwand und wird mit einem Rabatt belohnt.
Spezifisches Unternehmensrisiko
Eines der wichtigsten Kriterien bei der Bestimmung der Kosten ist das Risiko des Unternehmens. Um dieses zu ermitteln, ziehen Versicherungen die individuellen Unternehmenskennzahlen heran und werten diese mittels statistischer Verfahren aus. So bedeuten viele Angestellte und ein hoher Umsatz beispielsweise, dass ein erhöhtes Risiko besteht. Auch der Unternehmenssitz ist entscheidend, da Umwelteinflüsse und die örtliche Kriminalitätsrate berücksichtigt werden.
Was kostet eine Geschäftsinhaltsversicherung für Ihre Firma?
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Geschäftsinhaltsversicherung im Test (2024)
Die ServiceValue-Wettbewerbsanalyse
Zur Geschäftsinhaltsversicherung liegen aktuell keine spezifischen Testergebnisse vor, da diese Versicherung immer individuell an das Unternehmen angepasst wird und daher nur schwer vergleichbar ist. Eine erste Orientierung kann Ihnen jedoch ein Vergleich von Firmenversicherern bieten. Im Jahr 2024 führte das unabhängige Institut ServiceValue eine Online-Befragung zur Fairness von Firmenversicherern durch. Die Bewertungen von 1.698 Versicherungsnehmern zu insgesamt 29 Firmenversicherern fließen abschließend in die Gesamtwertung ein. Abgefragt werden die Teilbereiche Kundenberatung, Kundenkommunikation, Kundenservice, Schutz und Vorsorge sowie Preis-Leistungs-Verhältnis (Quelle). Die folgenden zehn Anbieter erzielen die Gesamtwertung „sehr gut“.
Testsieger Fairness 2024
| Kundenberatung | Kundenkommunikation | Kundenservice | Schutz und Vorsorge | Preis-Leistungs-Verhältnis | Gesamtbewertung | |
|---|---|---|---|---|---|---|
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
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 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
So wird getestet
Jedes Jahr führt das Institut ServiceValue eine Wettbewerbsanalyse zur Fairness von Firmenversicherern durch. Für das Kundenurteil zur Fairness von Firmenversicherern 2024 wurden 1.698 Kunden befragt. Abgefragt werden dabei 19 Leistungs- und Servicemerkmale aus den Teilbereichen Kundenberatung, Kundenkommunikation, Kundenservice, Schutz und Vorsorge sowie Preis-Leistungs-Verhältnis.
Befragte können nur Versicherungsgesellschaften bewerten, bei denen sie innerhalb der letzten zwölf Monate Kunde waren. Das Ergebnis „gut“ erhalten die Versicherer, deren Bewertung über dem Durchschnitt aller Anbieter liegt. Das Ergebnis „sehr gut“ erhält, wer wiederum besser als der Durchschnitt der mit „gut“ ausgezeichneten Anbieter bewertet wird.
Darauf sollten Sie achten, wenn Sie Angebote vergleichen
Es kommt auf mehr als den Preis an
Wenn Sie Geschäftsinhaltsversicherungen miteinander vergleichen, sollten Sie sich nicht nur auf den Preis beschränken: Die Beschwerdestatistiken der BaFin zeigen Jahr für Jahr, dass die besonders günstigen Anbieter Abstriche beim Service machen. Dieses kann besonders im Schadensfall zu einem Problem – also genau dann, wenn die Versicherung benötigt wird.
Die monatlichen Kosten sind für jedes Unternehmen zwar ein wichtiger Faktor, wenn es um den Abschluss einer Versicherung geht. Die optimale Absicherung des Unternehmens sollte allerdings im Vordergrund stehen. Die beiden wichtigsten Faktoren sollten also immer sein:
- Leistungsumfang
- Versicherungssumme
Wir helfen Ihnen, genau die Geschäftsinhaltsversicherung zu finden, die Ihren Anforderungen genügt. Beratung und Vermittlung durch einen Fachmann sind für unsere Kunden vollkommen unverbindlich und kostenfrei.
Analysieren Sie Ihren Bedarf
Betriebe im produzierenden Gewerbe unterhalten beispielsweise häufig einen Maschinenpark, der auch bei einem Feuer- oder Leitungswasserschaden keinesfalls ausfallen darf. Hier ist der Versicherungsbedarf ein grundlegend anderer als bei einem Unternehmen, in dem in erster Linie Bürotätigkeiten ausgeübt werden.
Sichern Sie sich ausschließlich gegen die Risiken ab, die für Sie eine potentielle Gefahr darstellen. Denn nur so ist Ihr Unternehmen optimal abgesichert und zahlt zugleich nur für Leistungen, die auch wirklich benötigt werden.
Sparen mit Versicherungspaketen
Auch bei der Geschäftsinhaltsversicherung gilt: Versicherungspakete sind günstiger als Einzelversicherungen. Prüfen Sie, ob Sie auch in anderen Bereichen Leistungslücken haben oder gar eine vollständige Absicherung benötigen. Unter Umständen können Sie sich kostengünstig gegen gleich mehrere Risiken versichern.
Zusätzliche Versicherungen
Je nach Anbieter sind verschiedene Versicherungspakete möglich. Kombinationsmöglichkeiten sind grundsätzlich denkbar mit folgenden Gewerbeversicherungen.
- Betriebshaftpflichtversicherung – auch spezielle Formen wie zum Beispiel die Media-Haftpflichtversicherung
- Elektronikversicherung
- Gebäudeversicherung
- Produktversicherung
- Transportversicherung
- Vermögensschadenhaftpflichtversicherung
Zu möglichen Kombinations-Angeboten mit der Geschäftsinhaltsversicherung sprechen Sie uns am besten direkt an.
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Fazit
Wird wertvolle Ausstattung beschädigt, kann das hohe Kosten nach sich ziehen. In einer solchen Situation hilft die Geschäftsinhaltsversicherung, indem sie die Kosten für Reparaturen und Ersatz trägt. Es handelt sich also um eine wichtige Gewerbeversicherung. Lesen Sie vor Vertragsabschluss die Versicherungsunterlagen genau und vergleichen Sie mehrere Angebote.
Die häufigsten Fragen zur Geschäftsinhaltsversicherung
Was zahlt die Inhaltsversicherung?
Die Inventarversicherung (auch: Geschäftsinhaltsversicherung, Betriebsinhaltsversicherung) ersetzt Ihnen bei einem Einbruchdiebstahl gestohlenes oder beschädigtes Inventar Ihrer Betriebsstätte.
Was kostet eine Inventarversicherung?
Je nachdem, um was für einen Betrieb es sich handelt, wie hoch die Versicherungssumme ist und welche Risiken Sie versichern möchten, können die Kosten sehr unterschiedlich ausfallen. Eine kleine Anwaltskanzlei könnte sich z.B. für weniger als 10 Euro pro Monat versichern.
Was ist eine Firmeninhaltsversicherung?
Die Firmeninhaltsversicherung erstattet Firmen die Kosten, wenn deren Betriebsinventar durch eine versicherte Ursache beschädigt wird.
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