Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Ob Kinder Kredite aufnehmen können, wie sie sich auf die Kredite ihrer Eltern auswirken und worauf Eltern achten sollten, wenn sie erwachsene Kinder bei der Finanzierung großer Projekte unterstützen.
Inhalt dieser SeiteKönnen Kinder Kredite aufnehmen?
Kredite für Kinder nur in Ausnahmefällen
Theoretisch können Menschen unter 18 einen Kredit aufnehmen. Dafür müssen jedoch zwei Voraussetzungen gegeben sein:
Da Kinder und Jugendliche tendenziell leichter zu beeinflussen und weniger umfassend über die Folgen finanzieller Entscheidungen informiert sind als Erwachsene, schützt der Gesetzgeber sie in besonderem Maße davor, sich zu verschulden. Rechtlich wirksame Kreditverträge können Kinder also meist erst ab 18 abschließen.
Was bedeutet „beschränkte Geschäftsfähigkeit“?
Kinder ab 7 aber unter 18 sind beschränkt geschäftsfähig. Das heißt, dass sie nur selbstverdientes Geld oder Taschengeld frei ausgeben können. Für andere Kaufverträge brauchen Sie die explizite Einwilligung ihrer Eltern. Hinzu kommen Einschränkungen wie die schon erwähnten rechtlichen Hürden für die Aufnahme eines Kredits.
Schulden als Minderjähriger: Was tun?
Es ist durchaus möglich, dass Kinder mit dem Erreichen der Volljährigkeit aufgefordert werden, Schulden zu bezahlen, die vor dem 18. Geburtstag entstanden sind. Das kann z.B. Kinder betreffen, deren Eltern höhere kinderbezogene Sozialleistungen bezogen haben als diesen zustand – daraus ergeben sich teilweise sehr hohe Forderungen des Staates. Aber Schulden können sich auch aus Käufen, Bestellungen oder Abonnements ergeben.
Diese Schulden müssen oft nicht in voller Höhe beglichen werden, denn es gilt eine Haftungsbeschränkung: Für die Begleichung von Schulden, die Minderjährigen entstanden sind, darf nur das Vermögen herangezogen werden, das diese beim Eintritt der Volljährigkeit besitzen. Das heißt, dass alles Vermögen, was sie ab ihrem 18 Geburtstag erhalten oder sich erarbeiten, sicher ist.
Dafür müssen die Betroffenen den Forderungen jedoch aktiv widersprechen. Dies sollte in schriftlicher Form geschehen. Unterstützung finden Jugendliche hierfür bei anerkannten Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, Sozialberatungseinrichtungen und Wohlfahrtsverbänden.
Die Haftungsbeschränkung gilt jedoch nicht für Geldstrafen, die Minderjährigen wegen bewusster Schädigung anderer Menschen auferlegt wurden.
Kredite für junge Erwachsene
Auch viele junge Erwachsene, die sich noch auf den Berufseinstieg vorbereiten, haben bei der Aufnahme eines Kredits einige Besonderheiten und Herausforderungen zu beachten. Lesen Sie zu diesem Thema gern unsere Seiten zu den Themen Kredite für Studenten und Kredite für Auszubildende.
Girokonten und Kreditkarten für Kinder
Minderjährige können Bankkonten führen und Kreditkarten benutzen. Allerdings findet beides auf Guthabenbasis statt: Kinder können keine Dispokredite nutzen, also nur so viel Geld ausgeben, wie tatsächlich auf ihrem Girokonto ist, und sie dürfen auch ausschließlich Prepaid-Kreditkarten nutzen.
Händlerkredite für Kinder
Da bei Kauffinanzierungen oder Händlerkrediten letztlich eine Bank hinter dem Händler steht und die Kunden somit einen klassischen Kreditvertrag eingehen, dürfen Kinder auch solche Kredite nicht abschließen. Tun Kinder über 14 dies unter Vorspiegelung falscher Tatsachen doch, kann dies rechtlich verfolgt werden.
Kredite für Eltern: So wirken sich Kinder aus
Kredit beantragen: Welchen Einfluss haben Kinder?
Prinzipiell ist es auch mit Kindern gut möglich, einen Kredit zu erhalten, solange man Banken bei der Überprüfung der eigenen Bonität überzeugen kann. Wer also ein hohes, regelmäßiges Einkommen, übersichtliche laufende Kosten und einen guten Schufa-Score hat und idealerweise noch Sicherheiten wie z.B. Wohneigentum mitbringt, kann sich gute Chancen auf einen Kredit mit relativ niedrigen Zinsen ausrechnen.
Schwieriger wird es bei geringem oder schwer vorhersehbarem Einkommen (z.B. bei Selbständigen, Arbeitslosen oder in der Elternzeit). Hier können die zusätzlich notwendigen monatlichen Ausgaben für das Kind Banken skeptisch machen. Alleinerziehende Eltern haben es hier oft schwerer.
So verbessern Eltern ihre Chancen auf einen Kredit
Auch wenn Sie kein hohes oder ein schwankendes Einkommen haben, gibt es mehrere Möglichkeiten, wie Sie Ihre Chancen auf einen Kredit mit guten Konditionen verbessern können:
Dass man Kindergeld erhält, kann man beim Kreditantrag angeben, aber es wird nicht notwendigerweise als Einkommen mit positivem Einfluss auf die Kreditwürdigkeit bewertet. Ein Kredit wirkt sich nicht auf die Höhe des Elterngeldes aus.
Besondere Kredite für Eltern
Gerade im Bereich der Baufinanzierung gibt es jedoch Kredite, die nur von Eltern minderjähriger Kinder in Anspruch genommen werden können. Darunter ist die Familienhypothek. Hierbei handelt es sich um ein besonders günstiges Darlehen.
So funktioniert die Familienhypothek
Es funktioniert wie ein gewöhnliches Annuitätendarlehen für den Bau oder Kauf einer Immobilie, aber für einen bestimmten Zeitraum gibt es einen Zinsabschlag von 0,2 und 0,5 Prozent auf eine Darlehenssumme 75.000 Euro pro Kind. Hinzu kommt die Möglichkeit, die Tilgung während der Zeit der Sollzinsbindung anzupassen. Die Familienhypothek kann mit anderen Förderungen kombiniert werden und lohnt sich insbesondere für Familien mit mehreren Kindern. Mittlerweile wird sie jedoch seltener angeboten.
Darlehen in der Familie
Darlehen für die Kinder
Familienmitglieder können einander durch zinslose oder besonders günstige Darlehen unterstützen. Hier sollten die Bedingungen schriftlich festgehalten werden und die Rückzahlung nachweisbar sein. Dies kann Streitigkeiten vorbeugen und verhindern, dass Darlehen von der Steuer unnötig wie Schenkungen behandelt und entsprechend besteuert werden.
Familiendarlehen und Schenkungssteuer
Zinslose Darlehen, die steuerliche Freibeträge überschreiten, unterliegen der Schenkungssteuer, aber können dennoch günstiger als Kredite einer Bank sein. Bei Elterndarlehen und bei erheblichen Abweichungen von marktüblichen Zinsen schaut das Finanzamt oft genau hin, ob es sich nicht um verschleierte Schenkungen handelt.
Nimmt der Kreditnehmer ein Familiendarlehen mit Zinsen für berufliche Zwecke auf, kann er die Zinsen als Betriebsausgaben oder Werbungskosten von der Steuer absetzen. Der Kreditgeber muss die Zinsen jedoch in der Regel mit seinem persönlichen Steuersatz versteuern.
So können Eltern die Immobilienfinanzierung ihrer Kinder unterstützen
Oft sind Eltern in einer Position, in der sie ihren erwachsenen Kindern bei der Finanzierung einer eigenen Immobilie helfen können und möchten. Dafür gibt es mehrere Möglichkeiten:
Können Kinder die Schulden ihrer Eltern erben?
Verstirbt ein Kreditnehmer, erben dessen Erben seine Zahlungsverpflichtungen aus laufenden Krediten – es sei denn, sie schlagen das Erbe innerhalb von 6 Wochen nach der Mitteilung aus. Dafür ist eine persönliche Erklärung beim Nachlass-Gericht nötig. Alternativ kann ein Notar die Erklärung weiterleiten. Bei Erbengemeinschaften haften alle Erben zu gleichen Teilen für die Schulden.
Neben dem Ausschlagen des Erbes kann man auch eine Nachlassverwaltung beim Gericht beantragen. Dann ordnet ein Verwalter das Erbe und bezahlt die Schulden mit dem geerbten Geld. Was übrig ist, wird an den oder die Erben ausgezahlt. Die Kosten für dieses Verfahren werden aus dem Nachlass bezahlt.
So schützen Sie Hinterbliebene vor Schulden
Um zu verhindern, dass die eigenen Kinder und andere Hinterbliebene im Fall eines vorzeitigen Todes Schulden erben, kann man sich für diesen Fall absichern. Dies ist mit einer Risikolebensversicherung oder einer Restschuldversicherung möglich. Solche Absicherungen ermöglichen es, auch größere Kredite aufzunehmen, ohne sich um eine potenzielle finanzielle Überforderung der Familie im Todesfall zu sorgen.
Fazit
Minderjährige sind nur beschränkt geschäftsfähig: Darum sind Kinder besonders davor geschützt, sich durch die Aufnahme eines Kredits zu verschulden oder in vollem Umfang für ihre Schulden zu haften. Bei der Frage, ob Eltern Kredite erhalten, fallen Kinder weniger ins Gewicht als andere Faktoren der Bonität. Sind die Kinder schließlich erwachsen geworden, können Eltern sie mit zinsgünstigen oder zinslosen Darlehen unterstützen, müssen dabei aber rechtliche und steuerliche Besonderheiten beachten.
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