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Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wie ein Kredit für Ihre Firma ausgestaltet werden kann, wofür Sie ihn verwenden können und auf welche Konditionen Sie achten sollten.
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Was ist ein Firmenkredit?
Im Prinzip bezeichnet ein Firmenkredit einen Kredit, den Gewerbetreibende aufnehmen können, um Unternehmensvorhaben zu finanzieren. Auf der Suche nach einem Kredit für Ihr Unternehmen werden Sie auf viele Begrifflichkeiten und Fachwörter stoßen: Wir klären auf.
Verschiedene Formen von Firmenkrediten
- Kontokorrentkredit: Dieser Kredit finanziert das Umlaufvermögen von Firmen, zum Beispiel Mieten, Löhne oder sonstige Forderungen. Notwendig wird er auch, wenn schnell liquide Mittel gebraucht werden. Dieser Kredit ist an das Firmenkonto geknüpft. Vergleichbar ist der Kontokorrentkredit mit dem Dispokredit für Privatpersonen.
- Investitionskredit: Ein großer Teil der Firmen finanziert mit Krediten eine Investition und somit das Anlagevermögen. Das können beispielsweise neue Maschinen, Mobiliar oder Fahrzeuge sein. Meistens ist das Kreditvolumen relativ groß und die Kreditlaufzeit ist eher lang.
- Gründerkredite: Wer eine Firma gründen oder in die Selbständigkeit starten will, ist mit einem Kredit für Existenzgründer gut beraten. So haben Gründer die notwendigen finanziellen Mitteln, um mit ihrer Geschäftsidee erfolgreich zu sein.
- Betriebsmittelkredit: Dieser Kredit ist für den Einkauf neuer Materialien, Waren und Ausstattung gedacht. In der Regel nutzen ihn Unternehmen, um Wareneinkäufe tätigen und damit ihren Umsatz sichern zu können, bevor Kundengelder eingehen.
- Gewerbedarlehen: Mit diesem Kredit können zum einen gewerblich genutzte Immobilien, Büros und Lagerhallen finanziert werden, andererseits kann der Kredit in die Instandhaltung von bereits vorhandener Ausstattung, Einrichtung und Maschinen gesteckt werden. Gewerbliche Darlehen haben meist eine lange Laufzeit, um die monatlichen Kosten gering zu halten.
Wie funktionieren Firmenkredite?
Firmenkredite funktionieren im Grunde genauso wie normale Kredite für Privatpersonen. Eine Bank beziehungsweise ein Geldgeber verleiht eine Summe Geld, die vom kreditnehmenden Unternehmen in festgelegten monatlichen Raten über einen festgelegten Zeitraum zurückgezahlt wird. Einige Kredite, wie der Kontokorrentkredit funktionieren etwas anders (hier wird vorab eine Kreditlinie zur Verfügung gestellt, die bei Bedarf und mehrmals ausgenutzt werden kann).
Wichtiger Unterschied: Firmen haben bei einigen Banken die Möglichkeit, die Art der Rückzahlung beziehungsweise die Darlehensart auszuwählen. Sie haben die Wahl zwischen einem Annuitätendarlehen, einem endfälligem Darlehen und einem Tilgungsdarlehen.
Annuitätendarlehen
Ein Annuitätendarlehen ist die klassische Art von Kredit: Sie zahlen jeden Monat den gleichen Betrag. Die monatliche Rate bleibt also über die komplette Laufzeit gleich. Die Rate setzt sich dabei aus der Tilgung und aus den Zinsen zusammen. Dabei steigt mit laufender Zeit der Tilgungsanteil – der Zinsanteil verringert sich. Ein Annuitätendarlehen ist besonders planungssicher.
Endfälliges Darlehen
Beim endfälligen Darlehen bezahlen Sie die gesamte Kreditsumme, die Sie sich geliehen haben, erst am Ende der Kreditlaufzeit. Während der Laufzeit bezahlen Sie nur die anfallenden Zinsen. Dies eignet sich, wenn Sie vorerst nur wenig Geld zur Rückzahlung zur Verfügung haben, am Ende des Kredits aber eine größere Summe zur Verfügung haben werden, um das geliehene Geld wieder zurückzuzahlen.
Tilgungsdarlehen
Ein Tilgungsdarlehen ist dem Annuitätendarlehen sehr ähnlich. Auch hier wird der Kredit über einen vereinbarten Zeitraum hinweg gleichmäßig beglichen. Streng genommen ist hier aber nicht die monatliche Gesamtrate konstant, sondern die monatliche Tilgungsrate. Der Zinsanteil verringert sich über die Laufzeit, sodass die Gesamtrate geringer wird. Teilweise werden Tilgungs- und Annuitätendarlehen jedoch synonym verwendet.
Wann und für wen ist ein Firmenkredit sinnvoll?
Wofür kann ein Firmenkredit verwendet werden?
- Liquidität sichern oder verbessern
- Geplante Investition durchführen oder Neuanschaffungen finanzieren
- Neue Betriebsmittel finanzieren
- Betriebsmittel modernisieren
- Neue Mitarbeiter einstellen
- Neue Betriebsräume finanzieren
- Neue Fahrzeuge anschaffen
- Laufende Kosten abdecken
- Existenzgründung oder Einstieg in die Selbständigkeit
- Umschuldung von teuren Altkrediten
Diese Verwendungszwecke stehen Ihnen bei uns zur Verfügung
In unserem Kreditformular können Sie speziell einen Kredit für folgende Verwendungszwecke beantragen:
- Immobilien und Grundstücke
- Fahrzeuge
- Maschinen und technische Anlagen
- Waren und Betriebsmittel
- Umschuldung oder Ablösung
- Allgemeine Liquidität
Sechs Vorteile eines Firmenkredits
Kosten und Konditionen eines Firmenkredits
Die Kosten und Konditionen eines Firmenkredits werden in der Regel individuell auf das Unternehmen oder den Gewerbetreibenden zugeschnitten. Die Gesamtkosten sind unter anderem abhängig vom Zinssatz, der Laufzeit und der Bonität der Firma.
Wie hoch sind die Zinsen beim Firmenkredit?
Die Zinsen und die Abzahlungsraten sind ein wesentliches Merkmal bei der Auswahl von Firmenkrediten. Wie hoch der individuelle Zins ausfällt, ist grundlegend von folgenden Faktoren abhängig:
- Kreditwürdigkeit des Unternehmens
- Etwaige Sicherheiten
- Verwendungszweck
- Eventuelles Eigenkapital
- Höhe der Kreditsumme
- Aktuelles Zinsumfeld
Grundsätzlich gilt: Bei höheren Kreditsummen und längeren Laufzeiten steigt das Risiko der Bank und somit die Zinsbelastung.
Rechenbeispiel: Monatliche Raten bei verschiedenen Laufzeiten und Zinsen
| Nettokredit | Laufzeit | Monatsrate | Effekt. Jahreszins |
|---|---|---|---|
| 20.000 Euro | 12 Monate | 1.703,00 Euro | 4,00 % |
| 20.000 Euro | 60 Monate | 377,42 Euro | 5,00 % |
| 100.000 Euro | 12 Monate | 8.514,99 Euro | 4,00 % |
| 100.000 Euro | 60 Monate | 1.887,12 Euro | 5,00 % |
Auf den Effektivzins achten
Beim Vergleichen zählt der Effektivzins. Mit ihm können die tatsächlichen Kosten ermittelt werden. Denn hier werden auch Faktoren wie die Laufzeit oder eventuelle Bearbeitungsgebühren einberechnet. Der Sollzins ist hingegen nur der reine Darlehenszins. Wichtig ist auch, dass Sie darauf achten, ob der Zins fix oder variabel ist. Ein fixer Zins darf während der Laufzeit nicht verändert werden, ein variabler schon. Gerade während einer Niedrigzinsphase lohnt es sich, einen festen Zinssatz zu vereinbaren.
Was kann als Sicherheit eingesetzt werden?
Bei uns haben Sie die Möglichkeit, die folgenden Sicherheiten anzuführen:
- Das Finanzierungsobjekt selbst
- Grundschulden am Finanzierungsobjekt
- Bürgschaften
- Grundschulden
- Abgetretene Lebensversicherungen
- Abgetretene Bausparverträge
- Abgetretene Guthaben
- Sicherungsübereignungen
- Forderungszessionen
Firmenkredit mit oder ohne Eigenkapital?
Bei Finanzierungsanfragen spielt der Finanzierungszweck eine große Rolle. Bei der Finanzierung von Maschinen können die gekauften Geräte im Notfall wieder verkauft werden. Der Erlös der Verkäufe geht dann an die Bank – das Risiko ist für die Bank überschaubar.
Geht es wiederum um die Bezahlung von Gehältern, bleibt die Bank im Notfall auf den Kosten sitzen. Einmal ausgezahlte Gehälter können schließlich nicht zurückgefordert werden. Aus diesem Grund genehmigen viele Geldhäuser eine Finanzierung oft nur, wenn das Unternehmen einen gewissen Eigenanteil für die Anschaffung beziehungsweise das Vorhaben einbringt.
Welche Rolle spielt der Businessplan?
Der Businessplan dient als Grundlage zur Vergabe von Firmenkrediten. In diesem weisen Sie Firmen- und Jahreskennzahlen auf und stellen eine detaillierte Prognose der geplanten Entwicklung Ihres Unternehmens auf. Sie müssen die Bank überzeugen, Sie bei Ihrem Vorhaben zu unterstützen.
Gerade bei einer Neugründung ist der Businessplan sogar Voraussetzung. Hier spielt vor allem der Finanzierungsplan eine große Rolle. In diesem zeigen Sie auf, wie viel Eigenkapital Sie haben und wie viel Fremdkapital Sie benötigen.
Auf welche Punkte im Kreditvertrag sollten Sie noch achten?
Staatliche Förderung: KfW-Kredite für Unternehmen
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) unterstützt mit speziellen KfW-Krediten und Zuschüssen Unternehmen und Existenzgründer bei notwendigen Finanzierungen. Darunter fallen unter anderem:
- Investitions- und Betriebsmittel
- Innovative Umweltverfahren
- Energieeffiziente Maßnahmen
- Forschung und Umweltschutz
Mehr zu Förderkrediten für Existenzgründer
Finanzierungsberater darauf ansprechen
Die KfW-Kredite und Zuschüsse werden nicht direkt von der KfW-Bank vergeben. Vielmehr werden diese von Banken und Kreditgebern vermittelt. Sprechen Sie Ihren Finanzierungsberater darauf an.
Fazit
Mit einem Firmenkredit können Unternehmen zum einen Betriebsmittel, Ausstattung oder Fahrzeuge finanzieren, zum anderen kann ein entsprechender Kredit für die notwendige Liquidität sorgen. Je nach Verwendungszweck stehen Unternehmen verschiedene Arten von Firmenkredit zur Verfügung. Teilweise kann auch die Art der Rückzahlung gewählt werden. Halten Sie Ihren Businessplan und alle nötigen Unterlagen bereit – so erfolgt die Kreditzusage und -auszahlung am schnellsten. Achten Sie besonders darauf, Konditionen und Zinsen von verschiedenen Banken zu vergleichen.
Die häufigsten Fragen zum Firmenkredit
Wie bekommt man einen Firmenkredit?
Unternehmen sollten sich vorab sicher sein, für welche Investition der Kredit benötigt wird und warum: Oftmals müssen Sie Ihren Finanzierungswunsch vor der Bank begründen können. Einen Kredit können Unternehmen bei ihrer Hausbank anfragen oder über Online-Kreditvergleiche direkt mehrere Angebote miteinander vergleichen. Welche Unterlagen und genauen Voraussetzungen erfüllt werden müssen, ist von Bank zu Bank unterschiedlich.
Welche Firmenkredite gibt es?
Es gibt verschiedene Arten von Firmenkrediten:
- Kontokorrentkredit (Kreditlinie, die mehrmals in Anspruch genommen werden kann)
- Investitionskredit (für größere Investitionen und Generierung von Anlagevermögen)
- Gründerkredit (für Existenzgründer)
- Betriebsmittelkredit (für neue Maschinen, Ausstattung, Waren)
- Gewerbedarlehen (ebenfalls für Ausstattung und Waren oder auch Immobilien)
Wie funktioniert ein Firmenkredit?
Ein Firmenkredit funktioniert im Prinzip genauso wie ein Privatkredit. Das Unternehmen beantragt bei einer Bank eine Kreditsumme, die über einen vertraglich festgelegten Zeitraum in monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Die Höhe der Zinsen hängt unter anderem von der Kreditwürdigkeit des Unternehmens, der Kreditlaufzeit, dem Verwendungszweck, etwaigen Sicherheiten und Eigenkapital sowie vom aktuellen Zinsumfeld ab. Einige Banken bieten Unternehmen an, den Kredit nicht als ein klassisches Annuitätendarlehen zurückzuzahlen, sondern als ein endfälliges Darlehen oder ein Tilgungsdarlehen. Einen Firmenkredit beantragen kann im Grunde jeder Gewerbetreibende, also auch Gründer oder Selbständige.
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