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Welche Chancen und Risiken fondsgebundene Lebensversicherungen bieten und welche Fondspolicen in unabhängigen Tests überzeugen konnten.
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Das macht eine gute fondsgebundene Lebensversicherung aus
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Vorteile der fondsgebundenen Lebensversicherung
Mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung haben Versicherungsnehmer echte Chancen auf eine gute Rendite. Durch die Möglichkeit, den Fonds selbst zu bestimmen, kann der Versicherungsnehmer zudem entscheiden, ob er mehr risikobewusst oder eher sicherheitsorientiert investieren möchte.
So finden Sie die richtige Lebensversicherung
Anders als andere Formen der Lebensversicherung bietet die fondsgebundene Lebensversicherung keinen Garantiezins – es sind gute Renditen, aber auch Verluste möglich. Ebenso gilt es, eine Versicherung zu finden, bei der die Verwaltungskosten nicht zu hoch sind. Hier empfiehlt sich der Vergleich mehrerer Anbieter. Wir helfen Ihnen gerne, die richtige Versicherung zu finden – lassen Sie sich beraten oder fordern Sie einen personalisierten Vergleich infrage kommender Tarife an.
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Leistungen der fondsgebundenen Lebensversicherung
Besonderheiten und Risiken
Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung muss der Versicherte einige Besonderheiten beachten. Zunächst wird eine garantierte Leistung in der Regel nur für den Todesfall gewährt. Im Erlebensfall ist dagegen keine garantierte Rentenzahlung vorgesehen. Die Ablaufleistung wird dem tagesaktuellen Rückkaufwert der Fondsanteile entsprechen, dieser kann unter den eingezahlten Beiträgen liegen. Deshalb gilt die fondsgebundene Lebensversicherung für sicherheitsbewusste Anleger als wenig empfehlenswert.
Optionen für sicherheitsbewusstes Anlegen
Allerdings haben viele Versicherte die Auswahl ihrer Fonds und die Zusammenstellung zu Anlagestrategien optimiert. Angefangen bei der Anlage in Garantiefonds über das Ablaufmanagement bis zu hybriden Anlagemodellen reicht das Spektrum, mit dem sicherheitsbewusste Anleger in Fondslebensversicherungen investieren können, ohne große Verlustrisiken in Kauf zu nehmen.
So funktioniert die Auszahlung
Die Auszahlung der fondsgebundenen Lebensversicherung funktioniert ähnlich wie bei der Kapitallebensversicherung: Versicherungsnehmer können einen Todesfallschutz vereinbaren, sodass ihre Angehörigen eine Auszahlung erhalten, falls sie vor Vertragsende sterben. Die Auszahlung ist als Einmalzahlung und als Rente möglich. Versicherungsnehmer werden einige Zeit vor dem Ablauf ihres Vertrags von ihrem Versicherer angeschrieben, damit sie Ablaufmanagement betreiben können, also ihr Vermögen auf risikoarme Fonds umschichten, um sich gegen Kurseinbrüche abzusichern.
Mehr zur Auszahlung der Lebensversicherung können Sie hier nachlesen:
Auszahlung der Lebensversicherung
Nachhaltige Fondspolicen
Das Investieren in nachhaltige Geldanlagen wird in Deutschland immer beliebter. Bereits über 100 Millionen Euro werden beispielsweise mittlerweile in Ökoworld Fonds investiert. Immer mehr Versicherungsunternehmen legen Wert darauf, ethisch, sozial und ökologisch korrekte Anlagemöglichkeiten zu bieten. Denn viele Menschen wollen durch ihr Geld nicht die Subvention beispielsweise von Atomenergie, Erdöl oder Rüstungsindustrie fördern.
Zwei wichtige Nachteile
Fondsgebundene Lebensversicherungen beenden
Fondsgebundene Lebensversicherung kündigen
Generell sind gerade fondsgebundene Lebensversicherungen auf eine langfristige Besparung ausgelegt. Auf diese Art können eventuelle Kursschwankungen am besten ausgeglichen werden. Die Versicherungen besitzen in der Regel eine vertraglich festgelegte Laufzeit, die der Versicherte einhalten muss, damit er keine finanziellen Einbußen erleidet. Wenn der Vertrag vor Ablauf dieser Frist gekündigt wird, kann das empfindliche finanzielle Einbußen für den Versicherten bedeuten.
Fondsgebundene Lebensversicherung verkaufen
Wer seine fondsgebundene Versicherung loswerden möchte, der kann sie nicht nur kündigen, sondern auch verkaufen. Häufig geschieht dies, weil der Versicherte sofort Geld benötigt oder weil der monatliche Beitrag nicht aufgebracht werden kann. Einige ausgewählte Zweitmarktunternehmen kaufen Fondspolicen an. Der Vorteil bei dem Verkauf der Fondspolice besteht darin, dass es gegenüber der Kündigung einige steuerliche Vorteile geben kann.
Besonderheit: ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte
ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte kombinieren die Renditechancen von ETFs mit den Vorteilen klassischer Altersvorsorgeformen wie der Riester-Rente, der betrieblichen Altersvorsorge und anderen privaten Renten- und Lebensversicherungen. Dabei können ETFs direkt in solche Vorsorgeprodukte integriert werden. Dies ermöglicht nicht nur höhere Ertragschancen durch die langfristige Wertentwicklung der ETFs, sondern auch den Zugang zu staatlichen Förderungen, Steuervergünstigungen und gegebenenfalls garantierten Mindestrenten. In unserem Rechenbeispiel zeigen wir, dass eine ETF-basierte Vorsorge über 30 Jahre bis zu 144 Prozent mehr Rendite erzielen kann als traditionelle Formen der Altersvorsorge.
Zum Rechenbeispiel: So lohnt sich ETF-basierte Altersvorsorge
Kosten der fondsgebundene Lebensversicherung
Hohe Kosten schmälern die Rendite
Einer der größten Nachteile von Fondslebensversicherungen sind die hohen Kosten. Der Versicherer hat einen hohen Verwaltungsaufwand, diesen lässt er sich aus den Beitragszahlungen erstatten. Deshalb muss man bei einer Fondslebensversicherung davon ausgehen, dass in den ersten Jahren nur ein geringer Anteil der eingezahlten Beiträge investiert wird. Entsprechend gering ist der Rückkaufwert aus einer Fondspolice insbesondere in den ersten Jahren.
Versicherte können sich vor hohen Kosten schützen, indem sie einen sorgfältigen Blick auf den favorisierten Versicherer werfen. Im Versicherungsvergleich wird sich zeigen, welche Gesellschaft eine akzeptable Kostenstruktur bietet. Um im Spannungsfeld zwischen einer renditestarken und doch sicheren und kostengünstigen Anlage die beste Fondslebensversicherung zu finden, ist ein Blick auf die aktuellen Testsieger unabdingbar. Er muss mit einem unabhängigen Versicherungsvergleich kombiniert werden, der auf die Bedürfnisse des Versicherten abgestimmt ist.
Fondsgebundene Lebensversicherung in der Steuer
Wählt man eine fondsgebundene Lebensversicherung als Altersvorsorge, sollte man sich im Vorhinein mit der Versteuerung der selbigen beschäftigen. Denn diese Art der Lebensversicherung kann nicht in der Einkommensteuererklärung als Sonderausgabe angegeben werden. Wenn die Vertragslaufzeit allerdings zwölf Jahre beträgt und die Vertragslaufzeit nicht vor dem 60. beziehungsweise bei ab dem Jahr 2012 abgeschlossenen Verträgen nicht vor dem 62. Lebensjahr endet, können sich für den Versicherten Steuervorteile ergeben. Zudem sind die Erträge aus der fondsgebundenen Lebensversicherung während der Zeit der Ansparphase von der Steuer befreit.
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Fondsgebundene Lebensversicherungen im Test
Spezifische Testberichte, die nur Produkte der fondsgebundenen Lebensversicherung prüfen, gibt es derzeit nicht. Orientieren Sie sich gern an den aktuellsten Testberichten zur Lebensversicherung beziehungsweise zu Lebensversicherern in Deutschland allgemein.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Anbieter | DFSI Unternehmensqualität | DFSI Zukunftssicherheit | Ascore Scoring | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … |
 | Ergo | Sehr gut | Exzellent | 6 Ks | Sehr gut | 91 |
 | Hannoversche | Sehr gut | Exzellent | 6 Ks | Sehr gut | 91 |
 | Europa | Sehr gut | Exzellent | 6 Ks | Gut | 91 |
| … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Lebensversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Lebensversicherer im Test (2024)
Fondsgebundene Lebensversicherungen: Tipps für den Vergleich
Darauf sollten Sie achten
Bevor Sie einen Vertrag abschließen, sollten Sie verschiedene Angebote und Anbieter miteinander vergleichen. Wichtige Kriterien hierbei sind:
Diese Form der Versicherung bietet sich besonders für Menschen an, die sich am Kapitalmarkt auskennen und entsprechend gute Fonds auswählen. Falls Sie unsicher sind, können Sie sich bei der Auswahl der Fonds und des Anbieters und Tarifs der fondsgebundenen Lebensversicherung beraten lassen. Auch nach Vertragsschluss lohnt es sich, die Entwicklung der Versicherung regelmäßig zu überprüfen.
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Die häufigsten Fragen zur fondsgebundenen Lebensversicherung
Wie sinnvoll ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?
Eine fondsgebundene Versicherung kann als ein Baustein der Altersvorsorge und der Absicherung Hinterbliebener genutzt werden. Sie ist insbesondere dann sinnvoll, wenn die Verwaltungskosten nicht zu hoch sind und der Versicherungsnehmer sich gut genug am Kapitalmarkt auskennt, um profitable Fonds zu wählen. Bei langen Vertragslaufzeiten sind Steuervorteile möglich. Lassen Sie sich am besten beraten, ob die Versicherung gut zu Ihrer Situation passt.
Wann wird eine fondsgebundene Lebensversicherung ausgezahlt?
Das Kapital wird in der Regel am Ende der Laufzeit ausgezahlt. In den letzten Jahren der Vertragslaufzeit bieten die Versicherer Ablaufmanagement an, also eine Umschichtung des Kapitals, sodass Gewinne nicht in letzter Minute durch Kurseinbrüche verloren gehen. Die Auszahlung ist als Einmalzahlung und als Rente möglich.
Kann man eine fondsgebundene Lebensversicherung kündigen?
Unter Beachtung der Kündigungsfristen kann eine fondsgebundene Lebensversicherung gekündigt werden. Das kann sich allerdings auf die steuerliche Behandlung auswirken, wenn der die bisherige Laufzeit weniger als 12 Jahre beträgt. Alternativen zur Kündigung sind die Laufzeitverkürzung oder eine temporäre Beitragsfreistellung.
Kann ich eine fondsgebundene Lebensversicherung steuerlich absetzen?
Die Beiträge zur fondsgebundenen Lebensversicherung können nicht von der Steuer abgesetzt werden. Wie die Auszahlung steuerlich behandelt wird, hängt von der Laufzeit und Alter des Vertrags und dem Alter bei der Auszahlung ab.
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