Pferde­haftpflicht­versicherung Tarifvergleich, aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2024)

Die Pferde­haftpflicht leistet bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Da gerade bei Personenschäden mögliche Kosten kaum zu kalkulieren sind, bieten die meisten Versicherer hohe Versicherungssummen von bis zu 50 Millionen Euro an.

Schadensbeispiel: Ihr Pferd bricht aus der Koppel aus und läuft auf eine Straße. Ein Auto muss dem Pferd ausweichen und fährt in einen Graben.

• Das Auto ist stark beschädigt: Sachschaden
• Der Fahrer erleidet eine Verletzung an Kopf und Bein: Personenschaden
• Der Fahrer war auf dem Weg in den Urlaub, den er nun nicht antreten kann: Vermögensschaden

Sollen Mietsachschäden versichert werden, verlangen Versicherer häufig eine Selbst­beteiligung für dieses Risiko. Die Versicherung leistet dann, wenn das versicherte Pferd gemietete Objekte beschädigt.

Typischerweise sind über den Baustein Mietsachschäden folgende Objekte versichert:

• Stall und Reithallen
• Weiden und Koppeln
• Pferdeanhänger

Flurschäden sind Schäden an Weiden, Wiesen oder Feldern. Solche Schäden sind meist nur bei besonders leistungsstarken Tarifen mitversichert.

Die Absicherung des Fremdreiterrisikos ist nur nötig, wenn abgesehen vom Versicherungsnehmer noch weitere Personen auf dem versicherten Pferd reiten.

In einigen Tarifen gilt der Versicherungsschutz nur für volljährige Reiter. Wenn Sie wissen, dass auch Minderjährige mit dem Pferd zu tun haben, sollten Sie darauf achten, dass es hier keine Altersbeschränkungen gibt.

Die Forderungsausfalldeckung springt ein, wenn der Versicherte oder sein Pferd geschädigt wurden und der Schädiger selbst nicht zahlen kann, weil er z. B. keine private Haftpflicht oder Tierhalter­haftpflicht­versicherung hat.

Es gibt allerdings auch Schäden, bei denen die Forderungsausfalldeckung nicht leistet. Nicht versichert sind beispielsweise Behandlungsfehler des Tierarztes. Der Tierarzt sollte durch seine eigene Berufs­haftpflicht­versicherung geschützt sein.

Die private Teilnehme an Pferdeveranstaltungen wie Turnieren oder Pferdeschauen ist über die Privat­haftpflicht in der Regel mitversichert, viele Tarife der Pferde­haftpflicht schließen dies jedoch ebenfalls mit ein, wenn diese privaten Zwecken dient. Für eine gewerbliche Teilnahme wird ein gesonderter Versicherungsschutz benötigt.

Kutschfahrten sind bei privater Nutzung gedeckt – allerdings nicht in allen Tarifen. Sobald Kutschfahrten gewerblich betrieben werden, leistet die Pferde­haftpflicht nicht bei Schäden. Hierfür ist ein gesonderter Versicherungsschutz nötig.

Pferde, die nicht als Reitpferde genutzt werden, können meist günstiger versichert werden. Fohlen einer versicherten Stute sind häufig sogar bis zu 12 Monate beitragsfrei mitversichert. Für Aufzuchtpferde und Gnadenbrotpferde fallen aufgrund der geringeren Risiken ebenfalls geringere Versicherungsbeiträge an.

Diese Leistung ist vor allem für Besitzer von Hengsten wichtig. Kommt es zum ungewollten Deckakt hat der Besitzer der betroffenen Stute unter Umständen Anspruch auf Schadensersatz. So können beispielsweise die Kosten für Tierarzt und Aufzucht des Fohlens geltend gemacht werden.

Bei den meisten Anbietern gilt der Versicherungsschutz auch im Ausland. In welchen Ländern und wie lange der Versicherungsschutz besteht, ist jedoch je nach Tarif und Anbieter sehr unterschiedlich. Bei den meisten Tarifen gibt es jedoch unbegrenzten Versicherungsschutz innerhalb der EU, weltweit gilt ein Schutz bis 5 Jahre Aufenthaltsdauer.

Versicherungen möchten ihre Kunden möglichst langfristig an sich binden. Daher bieten sie Neukunden bei Vertragsschluss meist Rabatte an, wenn diese eine mehrjährige Vertragslaufzeit wählen. Üblich sind Laufzeiten von bis zu 3 Jahren. Allerdings sollten die Versicherten bedenken, dass bei langen Vertragslaufzeiten eine vorzeitige Kündigung nur in Ausnahmefällen möglich ist.

Versicherungs­unternehmen bieten meist verschiedene Möglichkeiten der Zahlweise an. Üblicherweise können Sie zwischen monatlicher, viertel-, halb- oder jährlicher Zahlweise wählen. Bei jährlicher Zahlung gewähren die Versicherer häufig attraktive Beitragsnachlässe.

Über die Wahl einer Selbst­beteiligung ist die größte Kostenersparnis möglich. Je höher der Selbstbehalt des Pferdehalters, desto weniger muss die Versicherung im Schadensfall erstatten und desto niedriger werden die Versicherungsbeiträge. Allerdings sollten Pferdebesitzer bedenken, dass die Selbst­beteiligung in der Regel bei jedem Schadensfall fällig wird. Das heißt, das der Versicherungsnehmer entstandene Kosten im Schadensfall bis zur Höhe des Selbstbehalts selbst zahlen muss. Aus diesem Grund sollte die Höhe der Selbst­beteiligung mit Bedacht gewählt werden.

Auch wenn jedes Tier einen eigenen Haftpflichtvertrag benötigt, bieten einige Versicherer einen Rabatt auf die Beitragshöhe an, wenn 2 oder mehr Tiere bei ihm versichert werden.

„Wird durch ein Tier ein Mensch getötet oder der Körper oder die Gesundheit eines Menschen verletzt oder eine Sache beschädigt, so ist derjenige, welcher das Tier hält, verpflichtet, dem Verletzten den daraus entstehenden Schaden zu ersetzen. […]“ (Quelle)

Mit der Reitlehrer­haftpflicht können in der Regel neben dem Reitlehrer auch weitere Personen Personen abgesichert werden. Die Zahl schwankt je nach Anbieter. Die Versicherung deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab und versichert Unfälle, die im Rahmen des Reitunterrichts passieren.

Abgesichert werden verschiedene Therapieformen, z. B. Hippotherapie und heilpädagogisches Reiten. Je nachdem welche Therapien Sie anbieten, kommen unter Umständen andere Versicherer in Frage. Achten Sie auch auf Ausschlüsse.

Auch für das Führen von Kutschen gibt es Fahrerlehrer. Diese können sich und ihre Helfer (meist bis zu 4 Personen) mit einer Fahrlehrer­haftpflicht absichern. Die Haftpflicht gilt für alle Tätigkeiten im Rahmen von Unterricht und Prüfungen.

Die Kutschen­haftpflicht versichert gewerbliche Kutschfahrten. Je nach Anbieter können mehrere Pferde zum gleichen Preis versichert werden. Die Kutschen­haftpflicht gilt sowohl für die Kutschenpferde als auch die Kutsche und deckt meist auch Kremserfahrten ab. Achten Sie beim Abschluss darauf, dass die Versicherung keine Vorgaben zum Pferdegespann macht. Private Kutschfahrten sollten kostenfrei mitversichert sein.

In unabhängigen Testberichten können Die Haftpflichtkasse, Ergo und Uelzener als Anbieter der Pferde­haftpflicht­versicherung mit den besten Ergebnissen punkten. Unsere Fachberater empfehlen außerdem die Tierhalter­haftpflicht der Baloise und der NV Versicherung.

Eine Pferde­haftpflicht­versicherung zahlt Schadensersatzforderungen von Dritten, wenn diese durch das Pferd einen Personen-, Sach- oder Vermögensschaden erlitten haben. Sind die Forderungen unberechtigt, dann wehrt der Versicherer diese Forderungen ab – wenn nötig auch mit anwaltlicher Hilfe und vor Gericht und auf eigene Kosten.

Die Versicherungssumme bzw. Deckungssumme für eine Pferde­haftpflicht­versicherung sollte mindestens 5 Millionen Euro betragen. Denn gerade Personenschäden können für den Tierhalter sehr teuer werden. Möglich sind auch Versicherungssummen in Höhe von 10, 15 oder sogar 50 Millionen Euro.