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Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wie Sie mit privaten Krankenzusatzversicherungen Ihren gesetzlichen Versicherungsschutz ideal ergänzen, was das kostet und welche Zusatzversicherungen man wirklich braucht.
Inhalt dieser SeiteSo funktioniert die private Krankenzusatzversicherung
Wenn Sie die Versorgung durch Ihre gesetzliche Krankenversicherung erweitern möchten, dann empfiehlt sich der Abschluss einer privaten Krankenzusatzversicherung. Denn diese übernimmt die Kosten für Leistungen, die Ihre Krankenkasse nicht oder nur teilweise übernimmt. So haben Sie die beste Versorgung im Krankheitsfall und müssen diese nicht aus eigener Tasche bezahlen.
Vier gute Gründe für eine private Krankenzusatzversicherung
So finden Sie die optimale private Krankenzusatzversicherung
- Ermitteln Sie, welche Leistungen Ihnen wichtig sind. Was fehlt Ihnen in der gesetzlichen Krankenversicherung? Sichern Sie nur das ab, was Sie wirklich benötigen.
- Vergleichen Sie verschiedene Anbieter und ihre Tarife – gern mit unseren Online-Rechnern. Schauen Sie genau in den Leistungsumfang und achten Sie auf die Erstattungsgrenzen.
- Beachten Sie, dass einige Tarife für jüngere Leute ohne Vorerkrankungen günstiger sein können als für Ältere. Ein frühzeitiger Abschluss lohnt sich.
Im Folgenden Abschnitt finden Sie eine komplette Übersicht über alle Arten der privaten Krankenzusatzversicherung, die Sie über uns teilweise auch direkt online abschließen können. Möchten Sie sich weiter über Leistungen, Kosten und Testsieger privater Krankenzusatzversicherungen informieren, dann lesen Sie in den unteren Kapiteln weiter.
Arten der privaten Krankenzusatzversicherung
Schnellwahl: Was suchen Sie?
Auslandskrankenversicherung
Brillenversicherung
Heilpraktikerversicherung
Krankentagegeld
Krankenhaustagegeld
Pflegezusatzversicherung
Zahnzusatzversicherung
Ambulante Zusatzversicherung
Stationäre Zusatzversicherung
Auslandskrankenversicherung
Übernimmt Kosten für Behandlungen beim Arzt und im Krankenhaus sowie Rücktransport
ab 3,60 € pro Reise
Brillenzusatzversicherung
Erstattet einen Teil der Kosten für Brillen oder Kontaktlinsen und ggf. Augenlaser-OPs
ab 4,70 € pro Monat
Heilpraktikerzusatzversicherung
Bezuschusst Behandlungen beim Heilpraktiker oder Arzt für Naturheilverfahren
ab 10 € pro Monat
Krankentagegeld
Erstattet 100 % des Nettogehalts bei Arbeitsunfähigkeit
Ab 12 € pro Monat
Krankenhaustagegeld
Erstattet pro Tag im Krankenhaus einen festgelegten Betrag zur freien Verfügung
Ab 12,90 € pro Monat *
*im Rahmen der stationären Zusatzversicherung
Pflegezusatzversicherung
Übernahme der Kosten im Pflegefall für entsprechende Hilfen
Ab 40 € pro Monat
Zahnzusatzversicherung
Übernimmt Kosten für z. B. Brücken, Implantate, Kieferorthopädie, Zahnersatz
Ab 8,73 € pro Monat
Ambulante Zusatzversicherung
Übernimmt Kosten für Vorsorgebehandlungen, Zuzahlungen, Sehhilfen und Naturheilverfahren
Ab 7,88 € pro Monat
Stationäre Zusatzversicherung
Optimale Behandlung im Krankenhaus, Chefarztbehandlung und Ein-/Zweibettzimmer
Ab 12,90 € pro Monat
Wann und für wen sind private Krankenzusatzversicherungen sinnvoll?
Für wen lohnen sich private Krankenzusatzversicherungen?
Krankenzusatzversicherungen sind dann sinnvoll, wenn man gesetzlich versichert ist, aber die Kostenübernahme für zusätzliche Leistungen absichern möchte. Bestimmte Krankenzusatzversicherungen werden nahezu immer empfohlen wie beispielsweise die Auslandskrankenversicherungen für Reisen außerhalb von Deutschland, bei anderen kommt es darauf an, was individuellen Versicherungsnehmern wichtig ist. Krankenzusatzversicherungen sind für die folgenden Personengruppen interessant:
Prüfen Sie Ihren Versicherungsbedarf
Um sich optimal zu versichern, sollten Sie Ihren Versicherungsbedarf und Ihre Prioritäten analysieren, um dann gezielt die Krankenzusatzversicherungen abzuschließen, die für Sie wirklich wichtig sind. Mehr dazu, welche Zusatzversicherung sich für wen lohnt, können Sie hier nachlesen:
Leistungen einer Krankenzusatzversicherung
Welche Leistungen Sie von einer privaten Krankenzusatzversicherung erhalten, hängt natürlich davon ab, welche Art der Krankenzusatzversicherung Sie abschließen. Ferner unterscheiden sich die Leistungen und Erstattungssätze je nach Tarifstufe.
Mögliche Leistungen im Überblick
- Wahlärztliche Behandlung (sogenannte Chefarztbehandlung) und Unterbringung in Einzelzimmer im Krankenhaus
- Übernahme der Differenzkosten, wenn Patient ein anderes Krankenhaus wählt
- Kostenübernahme von Sehhilfen
- Übernahme der Kosten von Augen-Laserbehandlungen
- Behandlung vom Heilpraktiker bzw. von alternativen Heilmethoden
- Extra-Leistungen beim Zahnarzt (Implantate, Inlays etc.)
- Kostenübernahme bei Kur-Aufenthalten und Reha-Maßnahmen
- Erweiterte Vorsorgeuntersuchungen
- Behandlungen im außereuropäischen Ausland
- Übernahme von Zuzahlungen für Arzneimittel
Gesundheitsprüfung für Krankenzusatzversicherung
Beim Abschluss einer privaten Krankenzusatzversicherung müssen Sie in der Regel eine Gesundheitsprüfung durchführen lassen. Dazu erhalten Sie einen allgemeinen und unter Umständen auch einen speziellen Fragebogen. Es liegt in Ihrem Interesse, die Fragen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Eine solche Gesundheitsprüfung wird benötigt, damit der Gesundheitszustand zweifelsfrei festgestellt werden kann. Schließlich spielt dieser für die Beitragskalkulation eine wichtige Rolle.
Experten-Tipp:
„Die Gesundheitsprüfung ist im Vergleich zur privaten Krankenvollversicherung eingeschränkt. Es werden nur Angaben zu den Gesundheitsleistungen benötigt, für die Sie auch Versicherungsschutz beantragt haben. Zum Beispiel Zahnzusatzversicherung: Versichert werden sollen die Zähne. Daher interessiert sich der Versicherer auch nur für den Zustand der Zähne. Andere Faktoren wie Allergien, Sehschwäche, psychische Erkrankungen, usw. werden nicht abgefragt und sind somit auch nicht relevant für die Gesundheitsprüfung.“
Wartezeiten bei der privaten Zusatzversicherung
Ein wichtiger Grund, sich frühzeitig mit dem Thema private Krankenzusatzversicherung zu befassen, sind die möglichen Wartezeiten. In der Regel müssen Sie 3 Monate abwarten, bis Sie Kosten für eine Behandlung zur Erstattung einreichen können. Für einige Bereiche beträgt die Wartezeit sogar 6-8 Monate. Prüfen Sie bereits beim Vergleich von Tarifen und Angeboten, wie lang die Wartezeit ist.
Kennen Sie Ihren Bedarf
Um den größtmöglichen Nutzen aus Ihrer privaten Krankenzusatzversicherung zu erhalten, sollten Sie Ihren Bedarf genau kennen. Welche Leistungen vermissen Sie aus der gesetzlichen Krankenversicherung? Auf welchen Luxus können Sie verzichten? Die Vielfalt möglicher Zusatzversicherungen kann dazu führen, dass Sie sich überversichern.
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Was kosten Krankenzusatzversicherungen?
Bei der Entscheidung für oder gegen eine private Krankenzusatzversicherung wägen Kunden unter anderem Leistungen und Kosten gegeneinander ab. Letztere können wie folgt aussehen:
| Zusatzversicherung | Kosten |
|---|---|
| Auslandsreisekrankenversicherung | ab 10 € / Jahr |
| Krankenhausversicherung | 15 – 80 € / Monat |
| Zahnzusatzversicherung | 8 – 80 € / Monat |
Warum eine solche Preisspanne?
Die großen Preisspannen erklären sich dadurch, dass die Versicherungsprämie durch verschiedene Faktoren bestimmt wird. Darunter sind z.B.:
- Alter
- Gesundheitszustand
- Umfang der gewünschten Leistungen
- Risikotarife oder Tarife mit Alterungsrückstellungen
Gerade ältere Menschen müssen mit hohen Beiträgen rechnen, um qualitativ hochwertige Leistungen zu erhalten. Zusatzversicherungen für Kinder, Jugendliche oder junge Erwachsene dagegen sind oft sehr günstig. Es empfiehlt sich, einige Versicherungen daher so früh wie möglich abzuschließen, bevor Ihr Alter oder eventuelle Vorerkrankungen es unter Umständen sogar unmöglich machen.
Tarife mit Altersrückstellungen
Tarife mit Altersrückstellungen kosten zunächst mehr, dafür bleibt die Beitragshöhe stabiler. Tarife ohne Altersrückstellungen sind zwar anfangs billiger und ermöglichen unkomplizierte Tarifwechsel. Dafür folgen die Beiträge der Risikokurve und werden periodisch alle fünf oder zehn Jahre erhöht, da keine Rückstellungen gebildet werden. Die Folge ist, dass der Beitrag im Alter im Vergleich zum Beginn wesentlich höher ist.
Was kostet Sie eine private Krankenzusatzversicherung?
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Private Krankenzusatzversicherungen im Test
Anbieter und Tarife der privaten Krankenzusatzversicherung werden regelmäßig von unabhängigen Instituten getestet. Die Ergebnisse aktueller Kundenbefragungen und der Auswertung von Tarifbedingungen zu verschiedenen Arten der privaten Krankenzusatzversicherung finden Sie hier:
Darum lohnt sich ein Vergleich von Krankenzusatz-Tarifen
Der Versicherungsmarkt ist immer in Bewegung – die Anbieter passen Ihre Tarife regelmäßig an. Vergleichen Sie die aktuellen Tarife mit bestehenden privaten Krankenzusatzversicherung und prüfen Sie, bei welchem Anbieter sich ein Abschluss bzw. ob sich ein Wechsel lohnt. Dies kann sich nicht nur in Hinblick auf die Kosten rechnen, sondern auch in Hinblick auf die Leistungen.
Das sollten Sie bei der Entscheidung für eine Krankenzusatzversicherung beachten
Ob eine private Zusatzversicherung für Sie sinnvoll ist und welche Leistungen notwendig und welche verzichtbar sind, hängt von Ihrer Situation ab. Sie können sich dazu z.B. die folgenden Fragen stellen:
- Sind Sie selbständig und haben noch keine Versicherung, die Ihnen ein Krankentagegeld zahlt?
- Gibt es in Ihrer Familie erhöhte Gesundheitsrisiken?
- Ist es ihnen wichtig, im Krankenhaus ein Einzel- oder Zweierzimmer zu haben?
- Haben Sie ein Kind oder rechnen Sie mit einer Schwangerschaft?
Wählen Sie für den Vergleich Tarife möglichst nah an Ihrem Bedarf und an Ihren Wünschen aus. Wichtig ist hier die für Sie akzeptable Begrenzung der Kostenerstattung. Oder Sie wählen nur Tarife zum Vergleich, bei denen die Zusatzversicherung immer 100 Prozent der Kosten übernimmt.
Angaben für Ihren Vergleich
Wollen Sie Tarife der Zahnzusatzversicherung miteinander vergleichen, sollten Sie folgende Angaben griffbereit haben:
- bisherige medizinische Eingriffe
- vorhandener Zahnersatz
- ggf. fehlende Zähne
- chronische Zahn-/Kiefererkrankungen
Soll es dagegen um eine Brillenversicherung gehen, werden diese Angaben benötigt:
- Art der Beeinträchtigung
- Ausmaß der Sehstörung
- bisherige Behandlungen (z. B. Augenlasern)
- chronische Augenerkrankungen
Zur Erinnerung: Sie erhalten vom Versicherer einen Fragebogen mit spezifischen Gesundheitsfragen zu Ihrem Antrag. Dieser Fragebogen ist für den Anbieter die Grundlage für die Risikoeinschätzung. Sämtliche Fragen müssen wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden.
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Die häufigsten Fragen zu privaten Krankenzusatzversicherungen
Für wen lohnt sich eine Krankenzusatzversicherung?
Private Krankenzusatzversicherungen lohnen sich prinzipiell für alle gesetzlich Versicherten, denen der Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenkasse in bestimmten Bereichen nicht ausreicht. Wer Wert auf beispielsweise die Unterbringung im Einzelzimmer oder eine Behandlung vom Chefarzt im Krankenhaus legt, für den ist eine stationäre Zusatzversicherung sinnvoll. Selbständigen, die keinen oder unzureichenden Schutz durch gesetzliches Krankengeld haben, wird eine Krankentagegeldversicherung empfohlen.
Was bringt eine private Zusatzversicherung?
Durch den Abschluss einer privaten Krankenzusatzversicherung müssen Versicherte bestimmte Leistungen, die die gesetzliche Krankenkasse nicht oder nur teilweise übernimmt, nicht mehr selbst zahlen. Zudem erhalten dadurch gesetzlich Versicherte gleiche Leistungen und ähnliche Behandlung wie Privatpatienten.
Was kostet eine Krankenzusatzversicherung im Monat?
Eine gute private Krankenzusatzversicherung gibt es bereits ab 3,60 Euro (Auslandskrankenversicherung für eine einzelne Reise). Eine Brillenzusatzversicherung können Sie ab 4,70 Euro im Monat abschließen. Eine Pflegezusatzversicherung dagegen kostet Sie ab 40 Euro im Monat. Die genauen Kosten variieren je nach Art der Zusatzversicherung sowie unter Umständen auch je nach Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und der Tarifstufe, die Sie wünschen.
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