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Wie die Pflegeversicherung für Rentner aussieht, was Rentner dafür bezahlen, und wann sich eine zusätzliche private Pflegeversicherung lohnt.
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Wie sind Rentner pflegeversichert?
Pflegepflichtversicherung folgt Krankenversicherung
Sind Sie in der Krankenversicherung der Rentner oder freiwillig gesetzlich krankenversichert, sind Sie automatisch in der jeweils angeschlossenen Pflegekasse der sozialen Pflegeversicherung abgesichert. Haben Sie eine private Krankenversicherung abgeschlossen, dann müssen Sie auch eine private Pflegepflichtversicherung abschließen. Sie bleiben im Ruhestand also genauso versichert wie während Ihrer beruflichen Tätigkeit und zahlen weiterhin Beiträge in die Pflegepflichtversicherung ein.
Privater Versicherungsschutz als Ergänzung
Zusätzlich zur Pflegepflichtversicherung können Sie eine private Pflegezusatzversicherung abschließen. Deren Leistungen ergänzen dann die Leistungen der Pflegepflichtversicherung, wenn Sie pflegebedürftig werden. Teilweise leistet die Pflegezusatzversicherung auch in Situationen, in denen die Pflegepflichtversicherung noch nicht zahlen muss.
Was kostet die Pflegeversicherung für Rentner?
Beiträge zur sozialen Pflegeversicherung
Für Rentner in der sozialen Pflegeversicherung gelten die gleichen Beitragssätze wie für Angestellte, allerdings mit dem Unterschied, dass sie die Beiträge alleine zahlen müssen. Das liegt daran, dass sie keinen Arbeitgeber haben, der die Hälfte übernimmt – das unterscheidet die Pflegeversicherung der Rentner von der Krankenversicherung, bei welcher der Rentenversicherungsträger den Anteil zahlt, den früher der Arbeitgeber geleistet hätte.
Allerdings gilt auch für Rentner der Höchstbeitrag von 175,96 Euro im Monat, der sich auf Grundlage der Beitragsbemessungsgrenze (2024: 5.175 Euro monatlich) berechnet. Erhalten Rentner eine gesetzliche Rente, werden die Beiträge zur sozialen Pflegeversicherung direkt vom Rentenversicherungsträger einbehalten und an die entsprechende Pflegekasse abgeführt.
Beitragssatz: Diesen Einfluss haben Kinder
Eine Ausnahme gilt für Rentner, die vor 1940 geboren sind. Sie müssen auch ohne Kinder keinen Kinderlosenzuschlag zahlen.
Diese Einnahmen sind beitragspflichtig
Bei Rentnern, die in der Krankenversicherung der Rentner abgesichert sind, zählen zu den beitragspflichtigen Einnahmen:
- Gesetzliche Renten
- Betriebsrenten
- Renten aus Versorgungswerken
- Beamtenpensionen
- Betrieblich abgeschlossene Riester-Renten
- Einkommen aus selbständiger Tätigkeit
Für freiwillig gesetzlich versicherte und beihilfeberechtigte Rentner zählen zusätzlich auch alle weiteren Einkünfte, die dem Lebensunterhalt dienen, zu den beitragspflichtigen Einnahmen. Dazu gehören unter anderem:
- Einnahmen aus Miete oder Pacht
- Leistungen aus privaten Renten- oder Lebensversicherungen
- Einkünfte aus Kapitalanlagen
Beitragssätze im Überblick
| Einkünfte | Gesetzlich versichert | Gesetzlich versichert | Freiwillig versichert | Freiwillig versichert | Beihilfeberechtigt | Beihilfeberechtigt |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Mit Kindern | Ohne Kinder | Mit Kindern | Ohne Kinder | Mit Kindern | Ohne Kinder | |
| Gesetzliche Rente | 3,4 % | 4 % | 3,4 % | 4 % | 1,7 % | 2,3 % |
| Versorgungsbezüge | 3,4 % | 4 % | 3,4 % | 4 % | 1,7 % | 2,3 % |
| Erwerbseinkommen | 3,4 % | 4 % | 3,4 % | 4 % | 1,7 % | 2,3 % |
| Mieteinnahmen | 3,4 % | 4 % | 1,7 % | 2,3 % | ||
| Kapitalerträge | 3,4 % | 4 % | 1,7 % | 2,3 % | ||
| private Renten | 3,4 % | 4 % | 1,7 % | 2,3 % |
Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung
Auch in der privaten Pflegepflichtversicherung müssen Rentner die Beiträge alleine zahlen, da sie keinen Zuschuss mehr vom Arbeitgeber erhalten. Die Beitragshöhe berechnet sich jedoch nicht abhängig vom Einkommen, sondern vom Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss.
Beitragsobergrenze
Der Gesetzgeber sieht die gleiche Obergrenze wie für Mitglieder der sozialen Pflegeversicherung vor, sodass auch privat versicherte Rentner im Jahr 2023 höchstens 175,96 Euro im Monat in die private Pflegepflichtversicherung einzahlen. Für privat versicherte Paare, bei denen mindestens ein Partner seit Anfang 1995 ununterbrochen in der privaten Pflegeversicherung versichert war und ein Partner ein sehr kleines Einkommen hat, gilt noch einmal eine andere Obergrenze: Sie zahlen zusammen maximal 150 Prozent des Höchstbeitrags.
Beitragszahlungen bei Pflegebedürftigkeit
Mitglieder der sozialen Pflegeversicherung müssen auch dann weiter Beiträge zur Pflegeversicherung zahlen, wenn sie pflegebedürftig geworden sind und entsprechende Leistungen beziehen. In der privaten Pflegepflichtversicherung werden die Beiträge häufig erlassen, sobald ein bestimmter Pflegegrad erreicht ist. Ab wann eine solche Beitragsfreistellung gilt, ist je nach Anbieter unterschiedlich.
Was deckt die gesetzliche Absicherung ab und was nicht?
Leistungen der Pflegepflichtversicherung
Die gesetzliche Pflegeversicherung trägt einen bedeutenden Anteil der Kosten, die bei einer Pflegebedürftigkeit bestehen. Sie zahlt unter anderem:
In welcher Höhe die Pflegeversicherung zahlt, hängt vom Pflegegrad ab. Detaillierter finden Sie das hier erläutert:
Mehr zu den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung
Was leistet die Versicherung nicht?
In der Regel verbleibt trotz der Leistungen der Pflegeversicherung ein Eigenanteil, den die pflegebedürftige Person selbst aufbringen muss. Das gilt insbesondere, wenn man sich für ein hochpreisiges Pflegeheim entscheidet oder 24-Stunden-Pflege zu Hause in Anspruch nimmt. Auch werden nicht alle Pflegehilfsmittel und Behandlungen übernommen.
So hoch ist der Eigenanteil
Die Verbraucherzentrale beziffert den durchschnittlichen monatlichen Eigenanteil für die Pflege 2023 unter Bezugnahme auf Finanztest folgendermaßen (Quelle: Verbraucherzentrale):
Unter Umständen keine Leistungen im Ausland
Falls Sie Ihren Ruhestand im Ausland verbringen und dort Pflegeleistungen in Anspruch nehmen wollen, ist es möglich, dass Sie dadurch den Anspruch auf Leistungen der Pflegeversicherung verlieren. Ob dies der Fall ist, hängt unter anderem von Ihrem neuen Wohnsitz, der Aufenthaltsdauer und Ihrem Krankenversicherungsstatus ab.
Wie kann eine zusätzliche Absicherung aussehen und ist das sinnvoll?
Sind Sie als Rentner nur über die gesetzliche Pflegeversicherung abgesichert, müssen Sie die im Pflegefall entstehende Versorgungslücke aus eigenen finanziellen Mitteln schließen. Sind keine Ersparnisse vorhanden, müssen Sie einen gewissen Betrag Ihrer Rente aufwenden. Dies kann jedoch zum Problem werden, sollten Sie nur eine geringe Rente erhalten. Reicht Ihre Rente zur Deckung der Kosten nicht aus, können Sie beim Sozialamt „Hilfe zur Pflege“ beantragen. Doch bevor diese geleistet wird, prüft das Sozialamt, ob nicht möglicherweise Angehörige für die Pflegekosten aufkommen müssen.
Wann zahlen Angehörige für den Eigenanteil?
Genügen die Rente und sonstiges Einkommen nicht, um die Kosten der Pflege zu tragen, können der Ehepartner oder Kinder der pflegebedürftigen Person verpflichtet sein, sich mit ihrem Einkommen an den Kosten zu beteiligen. Kinder sind allerdings erst ab einem Einkommen von 100.000 Euro pro Jahr verpflichtet, Elternunterhalt zu zahlen. Ehepartner hingegen müssen den Teil ihres Einkommens beisteuern, der über ihren Selbstbehalt hinausgeht.
Wann ist eine Pflegezusatzversicherung für Rentner sinnvoll?
Daher kann auch für Rentner der Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung durchaus Sinn ergeben, um die Lücke zwischen den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung und dem tatsächlichen Bedarf zu schließen oder zu reduzieren. Eine gut auf Ihre Situation abgestimmte Versicherung hilft, damit Sie im Pflegefall finanziell abgesichert sind und Ihre Lebensqualität bestmöglich beibehalten können.
Vorteile einer privaten Pflegezusatzversicherung für Rentner
Können sich Rentner überhaupt noch versichern?
Grundsätzlich ist es auch als Rentner möglich, eine private Pflegezusatzversicherung abzuschließen. Sie sollten jedoch auf das maximale Eintrittsalter des gewünschten Tarifs achten. Bei vielen Anbietern liegt dies zwischen 65 und 69 Jahren. Ab einem Alter von 70 Jahren kann es also deutlich schwieriger werden, eine passende private Pflegezusatzversicherung zu finden. Außerdem sollten Sie sich im Vorfeld darüber informieren, welche Gesundheitsfragen die jeweiligen Anbieter in ihren Gesundheitsprüfungen stellen. Alternativ sieht der staatlich geförderte Pflege-Bahr kein Höchsteintrittsalter und keine Gesundheitsprüfung vor, ist jedoch auch nicht so leistungsstark wie andere private Pflegezusatzversicherungen.
Drei Arten der privaten Pflegeversicherung
Wer eine private Pflegeversicherung abschließen möchte, kann sich zwischen drei Arten der Versicherung entscheiden:
Leistungen
Je nachdem, welche Variante der Pflegeversicherung Sie gewählt haben, erhalten Sie entweder eine monatliche Auszahlung, die Sie frei verwenden können, oder die Versicherung beteiligt sich an Kosten für Pflege und Hilfsmittel, die Ihnen nachweislich entstanden sind. Wie hoch die Auszahlung oder Erstattung ausfällt, hängt davon ab, welche Leistungen Sie vereinbart haben. Je nachdem, wie Ihr Tarif aussieht und wie Sie Ihre Pflege gestalten wollen, können Sie beispielsweise Ihren Eigenanteil an den folgenden Leistungen stark reduzieren:
Mehr zu den Leistungen der privaten Pflegeversicherung
Wann zahlt sie nicht?
Kosten der privaten Pflegeversicherung
Über die genaue Höhe der Beiträge zur privaten Pflegezusatzversicherung für Sie als Rentner kann keine pauschale Aussage getroffen werden. Grundsätzlich gilt jedoch: Je früher eine private Pflegezusatzversicherung abgeschlossen wird, desto geringer sind die Kosten. Denn die monatlichen Beiträge werden vor allem auf Grundlage Ihres Alters und Gesundheitszustandes berechnet. Als Rentner müssen Sie daher damit rechnen, durchschnittlich höhere Beiträge zahlen zu müssen als eine Person, die sich bereits in jungen Jahren versichert hat.
Kostenbeispiel
| Versicherungsnehmer | Rentner, 67 Jahre alt, keine Vorerkrankungen |
| Versicherungsart | Pflegetagegeldversicherung |
| Monatliche Auszahlung | 90-900 € je nach Pflegegrad |
| Monatlicher Versicherungsbeitrag | 76,23 € |
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Die private Pflegeversicherung für Rentner im Test
Aktuell liegt kein Test vor, der untersucht, welche Tarife der privaten Pflegezusatzversicherung besonders geeignet für Rentner sind. Sie können sich jedoch an allgemeineren Tests zur Pflegezusatzversicherung orientieren.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der privaten Pflegezusatzversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Pflegeversicherer im Test (2024)
Wie wählt man als Rentner die beste Pflegezusatzversicherung?
Bevor Sie eine private Pflegezusatzversicherung abschließen, sollten Sie sich genau überlegen, was Ihnen im Pflegefall wichtig ist. Auf dieser Grundlage können Sie dann entscheiden, welche Form der privaten Pflegezusatzversicherung zu Ihnen passt. Sie können sich dabei unter anderem folgende Fragen stellen:
- Wie groß wird meine voraussichtliche Versorgungslücke sein?
- Auf welche Art möchte ich gepflegt werden?
- Können mein Ehepartner oder meine Angehörigen mich unterstützen?
- Ab welchem Pflegegrad wünsche ich mir eine Absicherung?
- Welchen Leistungsumfang wünsche ich mir im Pflegefall?
Darauf sollten Sie achten
Ein Vergleich ist wichtig, um die günstigste Versicherung zu finden. Sie sollten jedoch nicht nur auf den Preis achten, sondern die Versicherungsbedingungen sorgfältig lesen. Achten Sie dabei auch auf die folgenden Punkte:
So gehen Sie vor
- Bedarfsanalyse
Ermitteln Sie, wie groß die Lücke zwischen den Leistungen Ihrer Pflegepflichtversicherung und Ihrem tatsächlichen finanziellen Bedarf im Fall einer Pflegebedürftigkeit wäre. Wenn Ihr Einkommen oder Vermögen nicht genügt, um diese Lücke zu schließen, lohnt sich unter Umständen der Abschluss einer privaten Pflegeversicherung. - Informieren Sie sich
Informieren Sie sich über die verschiedenen Arten der privaten Pflegeversicherung und welche Tarife für Sie infrage kommen. Wenn Sie eine Pflegeversicherung mit einer Gesundheitsprüfung abschließen wollen, benötigen Sie vollständige Informationen über Ihre Vorerkrankungen, um nicht versehentlich falsche oder unvollständige Angaben zu machen. Wenden Sie sich dafür an Ihre Ärzte oder Ihre Krankenkasse. - Tarifvergleich
Vergleichen Sie verschiedene Tarife, um das bestmögliche Angebot zu finden. Nutzen Sie gerne unseren Rechner oder nehmen Sie persönliche Beratung bei uns in Anspruch. - Vertrag
Beantragen Sie die private Pflegezusatzversicherung Ihrer Wahl. Achten Sie darauf, die Beiträge pünktlich zu zahlen, damit die Pflegeversicherung im Fall einer Pflegebedürftigkeit auch wirklich leistet.
Diese Versicherer empfehlen unsere Experten
Unsere Experten empfehlen unter anderem die folgenden Anbieter von Pflegezusatzversicherungen:
Kontaktieren Sie uns auch gerne direkt und lassen sich von unseren Experten mit ihrer langjährigen Erfahrung individuell beraten. Oder nutzen Sie unseren Rechner, um unkompliziert die möglichen Kosten einer Pflegeversicherung zu berechnen.
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Diese Fehler sollten Rentner beim Abschluss einer Pflegezusatzversicherung vermeiden
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Wie viel zahlen Rentner maximal in der Pflegeversicherung?
„Rentner zahlen in der sozialen Pflegeversicherung aktuell einen Pflegebeitrag von 3,4 Prozent. Falls sie kinderlos sind, kommt noch ein Zuschlag von 0,6 Prozent hinzu. Wenn Sie Kinder, Adoptivkinder, Stiefkinder oder Pflegekinder haben, prüfen Sie, ob das bei Ihren Pflegeversicherungsbeiträgen berücksichtigt wird. Sollten Sie fälschlicherweise den Kinderlosenzuschlag zahlen, reichen Sie den Nachweis Ihrer Elternschaft ein, um Ihren Beitrag zu reduzieren.
Für Rentner in der Pflegepflichtversicherung der privaten Krankenversicherung ist der Beitrag nach einer Wartezeit von fünf Jahren auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung begrenzt. Hat ein privatversicherter Ehepartner kein oder nur ein sehr kleines Einkommen, liegt die Obergrenze für beide Partner zusammen bei 150 Prozent des Höchstbeitrags.“
Experten-Tipp 2:
Die optimale Zusatzversicherung für Rentner
„Auch Rentner können noch eine Pflegezusatzversicherung abschließen. Gerade als Rentner kann es jedoch schwierig sein, eine passende Pflegezusatzversicherung zu finden, die alle Ihre individuellen Wünsche und Bedürfnisse abdeckt. empfehlen Ihnen daher, mehrere Anbieter und ihre Tarife zu vergleichen, um die für Sie passende Absicherung zu finden. Auch professionelle Beratung ist in einer solchen Situation unter Umständen sehr sinnvoll.“
Experten-Tipp 3:
Pflege-Bahr
„Der Pflege-Bahr ist eine Sonderform der Pflegetagegeldversicherung. Er hat die Besonderheit, dass es kein Höchsteintrittsalter und keine Gesundheitsprüfung gibt, allerdings gilt eine Wartezeit von fünf Jahren. Zudem wird er staatlich gefördert.“
Experten-Tipp 4:
Pflege im Ausland
„Während die gesetzliche Pflegeversicherung im Ausland in vielen Fällen nicht oder nur eingeschränkt leistet, können Sie sich mit einer privaten Pflegezusatzversicherung auch für Pflege im Ausland absichern. Ob und unter welchen Umständen dies möglich ist, variiert jedoch je nach Tarif und Anbieter. Entsprechend sollten Sie vor Vertragsschluss genau nachlesen, wie es mit dem Geltungsbereich der Versicherung aussieht, wenn Sie Ihren Ruhestand im Ausland verbringen oder sich zumindest die Möglichkeit dafür offenhalten möchten.“
Experten-Tipp 5:
Zusatzversicherung mit 70
„Man kann auch mit 70 noch eine Pflegezusatzversicherung abschließen. Allerdings gelten in einigen Tarifen Altersgrenzen und ältere Versicherungsnehmer müssen mit deutlich höheren Beiträgen rechnen als Personen, die beim Abschluss der Versicherung jünger sind. Über die Annahme beim Versicherer können Vorerkrankungen und der Gesundheitszustand entscheiden.“
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Die häufigsten Fragen zur Pflegeversicherung für Rentner
Wie viel Pflegeversicherung muss ich als Rentner zahlen?
Rentner zahlen einen Beitrag von 3,4 Prozent für die Pflegeversicherung der Rentner. Für ab 1940 geborene Rentner ohne Kinder kommt noch ein Zuschlag von 0,6 Prozent hinzu. Bei privat versicherten Rentnern kommt es auf ihre individuellen Versicherungsbedingungen an, wie viel sie zahlen. Ihr Beitrag zur Pflegeversicherung ist jedoch gedeckelt, sodass er den Höchstbetrag der gesetzlichen Pflegeversicherung nicht überschreitet. Pensionierte Beamte zahlen 1,7 Prozent, gegebenenfalls zuzüglich des Kinderlosenzuschlags.
Wer zahlt die Pflegeversicherung bei Rentnern?
Rentner tragen die Beiträge zur Pflegeversicherung allein, wenn sie nicht beihilfeberechtigt sind. Das unterscheidet die Pflegeversicherung der Rentner von der Krankenversicherung der Rentner, bei welcher die Rentenversicherung den Anteil der Krankenversicherung trägt, der während des Erwerbslebens vom Arbeitgeber gezahlt wird. Die Ausnahme hierbei sich pensionierte Beamte, die Beihilfe erhalten.
Wer muss in die Pflegeversicherung einzahlen?
Wie die Krankenversicherung ist auch eine Pflegeversicherung verpflichtend. Wer gesetzlich versichert ist, ist Mitglied der sozialen Pflegekasse und auch privat Versicherte sind verpflichtet, eine Pflegepflichtversicherung abzuschließen. Auch im Rentenalter und bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit werden Beiträge fällig. Sie können in der privaten Pflegepflichtversicherung jedoch ab einem bestimmten Pflegegrad wegfallen.
Wie sind Rentner pflegeversichert?
Rentner sind entweder über die soziale Pflegeversicherung oder eine private Pflegepflichtversicherung versichert, je nachdem, ob sie gesetzlich oder privat krankenversichert sind. Sie haben die Option, zusätzlich eine private Pflegezusatzversicherung abzuschließen, da die tatsächlichen Pflegekosten die Leistung der gesetzlichen Pflegeversicherung deutlich überschreiten können.
Was ist der Unterschied zwischen Pflegeversicherung und privater Pflegezusatzversicherung?
Alle Versicherten in Deutschland zahlen verpflichtend in eine Pflegeversicherung ein, die im Pflegefall grundlegende Pflegeleistungen ganz oder zumindest anteilig bezahlt. Weil ihre Leistungen jedoch nicht immer genügen, um die tatsächlichen Kosten zu decken, kann man zusätzlich noch eine private Pflegezusatzversicherung abschließen. Hier gibt es deutlich mehr Wahlmöglichkeiten, wie die Leistungen aussehen sollen.
Warum sollten Rentner eine private Pflegeversicherung in Betracht ziehen?
Im Fall einer Pflegebedürftigkeit bleibt häufig ein Anteil der Pflegekosten, der nicht von der Pflegeversicherung getragen wird. Um finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden oder mehr Wahlmöglichkeiten bei den Pflegeleistungen zu haben, kann sich der Abschluss einer privaten Pflegeversicherung lohnen. Diese ergänzt Leistungen der gesetzlichen Versicherung und unterstützt Sie – abhängig vom gewählten Modell – beispielsweise mit monatlichen Auszahlungen, die Sie frei verwenden können.
Gibt es in der privaten Pflegezusatzversicherung Wartezeiten?
Wenn eine private Pflegezusatzversicherung eine Wartezeit hat, bedeutet das, dass man erst nach Ablauf dieser Zeit Leistungen erhält, auch wenn die Pflegebedürftigkeit schon früher eintritt. Es gibt Tarife ohne Wartezeit und Tarife, die unter bestimmten Umständen – zum Beispiel bei einer Pflegebedürftigkeit aufgrund eines Unfalls – auf die Anwendung der Wartezeit verzichten.
Können Rentner ohne Gesundheitsprüfung eine Pflegezusatzversicherung abschließen?
Die Gesundheitsfragen und Annahme- und Ablehnungskriterien der verschiedenen Versicherer unterscheiden sich. Lassen Sie sich also, wenn Sie Vorerkrankungen haben, am besten dazu beraten, bei welchem Anbieter Sie sich unter Umständen trotzdem versichern können. Bei Anbietern mit einfachen und geschlossenen Gesundheitsfragen (also konkreten Fragen nach bestimmten Vorerkrankungen) ist auch das Risiko geringer, dass Sie versehentlich unvollständige oder unzutreffende Angaben machen. Nur beim Pflege-Bahr gibt es keine Gesundheitsfragen, allerdings sind die Leistungen gegenüber anderen Arten der Pflegezusatzversicherung eingeschränkt.
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