Private Pflege­versicherung: Pro und Contra

Statistisch gesehen steigt die Anzahl von Personen, die pflegebedürftig werden. Waren es laut Bundesgesundheitsministerium 2009 noch 2,2 Millionen Leistungsbezieher, waren es Ende 2019 bereits fast 4 Millionen. Besonders betroffen sind ältere Menschen – Frauen aufgrund ihrer höheren Lebenserwartung häufiger als Männer.

Die gesetzliche Pflegepflicht­versicherung übernimmt im Pflegefall nur circa die Hälfte der anfallenden Pflegekosten. Auch werden nicht alle Kosten von der Pflegekasse übernommen. Die Differenz müssen Betroffene selbst zahlen. Für eine Versorgung im Pflegeheim können dabei Kosten bis zu 2.500 Euro entstehen, die Pflegebedürftige oder ihre Angehörigen aus eigener Tasche zahlen müssen.

Die Mittel zur Finanzierung können aus verschiedenen Einkünften stammen:

• Zahlungen aus der gesetzlichen Rente
• Leistungen aus einer Betriebsrente
• Rentenleistungen aus privaten Renten­versicherungen (Altersvorsorge)
• Kapitalerträge aus Geldanlagen
• Miet-, Pacht- oder Zinseinkünfte (Kapitalanlagen)

Die private Pflege­versicherung schließt diese Versorgungslücke.

Reichen die Leistungen aus der Pflegekasse nicht aus, um die Kosten einer angemessenen Versorgung zu tragen, so müssen Pflegebedürftige auf ihr eigenes Vermögen zurückgreifen. Können sie dies nicht, so müssen Angehörige und besonders die Kinder diese Kosten tragen. Mit einer privaten Pflege­versicherung sind die Eigenkosten weitestgehend gedeckt, sodass man nicht nur selbst sondern auch die Kinder finanziell entlastet werden.

Entscheiden Sie sich beispielsweise für die Pflegetagegeld- oder Pflegerenten­versicherung, so entscheiden Sie selbst, was Sie mit diesem Geld finanzieren möchten – es steht Ihnen zur freien Verfügung. Zwar erhalten Sie auch von der Pflegekasse ein Pflegegeld, das Ihnen zur freien Verfügung steht, jedoch reicht dieses meist nicht aus. Mit Geld aus einer privaten Pflege­versicherung können Sie professionelle Pflegekräfte bezahlen oder den Aufenthalt in einer stationären Einrichtung mit bester Versorgung.

Je nach Art der privaten Pflege­versicherung können Versicherungsnehmer selbst bestimmen, ab welchem Pflegegrad Leistungen bezogen werden sollen. So leistet die Versicherung bereits ab Pflegegrad 1, wohingegen die Pflegekasse in der Regel erst ab Pflegegrad 2 Leistungen auszahlt.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Pflegepflicht­versicherung können Sie sich die Art, den Anbieter und den Tarif der privaten Pflegezusatz­versicherung aussuchen. Der Wettbewerb ist groß, wodurch Sie sich für das beste Angebot, welches auf Ihre Bedürfnisse angepasst ist, entscheiden können. Hier haben wir Ihnen die aktuellen Testsieger in diesem Bereich zusammengefasst.

Ein Vertrag über eine private Pflege­versicherung bringt erst einmal zusätzliche Kosten, die monatlich bzw. jährlich auf Sie zukommen. Je nachdem, zu welchem Zeitpunkt Sie diese abschließen, haben Sie eine zusätzliche finanzielle Belastung. Eine private Pflege­versicherung kostet Sie etwa 120 Euro im Jahr.

Wer früh vorsorgt, kann von günstige Beiträge profitieren, da in jungen Jahren meist der Gesundheitszustand noch besser ist als im Alter. Gleichzeitig ist hierbei der Nachteil, dass man im fortgeschrittenen Alter und bei schlechter Gesundheit kaum mehr die Chance hat, eine private Pflege­versicherung abzuschließen, da eine Gesundheitsprüfung anfällt. Wenn der Vertragsabschluss dennoch möglich ist, dann meist nur in Verbindung mit einer hohen Beitragszahlung.

Wer frühzeitig anfängt, kann schon mit einem überschaubaren Eigenanteil eine ordentliche Zusatzversorgung aufbauen. Die Beiträge werden durch den Versicherten eingezahlt, der Versicherer legt sie am Markt zur Verzinsung an. In den letzten Jahren ist die Garantieverzinsung ständig gesunken. Sie lag für Neuverträge 2020 nur noch bei 0,9 Prozent. Wer eine solide Zusatz­versicherung für das Alter aufbauen will, muss also früh anfangen oder später größere Beiträge pro Monat einzahlen. Genau hier setzen die Kritiker der Pflege­versicherung an.

Die private Pflege­versicherung ist eine Risiko­versicherung. Das heißt: Schließt man eine private Pflege­versicherung ab, zahlt regelmäßig Beiträge und wird schließlich nie pflegebedürftig, so ist das Geld weg. Einzige Ausnahme hier ist die Pflegerenten­versicherung, bei der zumindest ein Teil rückerstattet wird.

Wer selbst über genügend Eigenkapital bzw. Vermögen verfügt, um sich im Pflegefall zu finanzieren, für den ist eine private Pflege­versicherung ohnehin überflüssig. Hat man monatlich etwas für die eigene Vorsorge übrig, so kann dies beispielsweise am Kapitalmarkt oder in renditereichere Kapitalanlagen angelegt werden. Wenn man damit früh beginnt, kann man sich ebenfalls ein finanzielles Polster für einen späteren eventuellen Pflegefall aufbauen.

Eine Pflege­versicherung leistet nur im Fall von Pflegebedürftigkeit. Für Erwerbstätige sinnvoller ist meist eine private Berufs­unfähigkeits­versicherung. Diese leistet eine monatliche Rente für den Fall, dass man seinen aktuellen Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kann. Es gibt auch zahlreiche Tarife, die auch im Falle einer Berufs­unfähigkeit aufgrund Pflegebedürftigkeit leisten. Berufs­unfähigkeits­versicherungen enden jedoch in der Regel mit Eintritt des Rentenalters.

Die Pflegetagegeld­versicherung leistet im Pflegefall einen festen Tagessatz. Dieses Geld kann frei verwendet werden, beispielsweise für:

• Professionelle Pflegekräfte für Zuhause
• Vollstationäre Behandlung im Pflegeheim
• Anfahrtskosten für Angehörige
• Haushaltshilfe

Darüber hinaus entscheiden Sie selbst, wie Sie gepflegt werden möchten: Stationär oder ambulant, durch Angehörige oder ausgebildete Pflegekräfte.

Zudem können Sie selbst festlegen, ab welchem Pflegegrad die private Pflegetagegeld­versicherung leisten soll. So können Sie bereits Leistungen in Anspruch nehmen, wenn Sie in Pflegegrad 1 eingestuft werden. Dabei gilt: Je höher der Pflegegrad, ab welchem geleistet wird, desto niedriger die monatlichen Beiträge. So steuern Sie auch ein Stück weit selbst, wie viel Sie in die private Pflege­versicherung einzahlen.

Im Falle einer Arbeitslosigkeit oder einer anderen finanziell schwierigen Situation können Sie keine Beitragsfreistellung beantragen. Die regelmäßigen Versicherungsbeiträge werden also immer fällig.

Es kann sein, dass der Versicherer die Beiträge erhöht, da mit voraussichtlich höheren Pflegekosten zu rechnen ist. Somit haben Sie keine Beitragsgarantie.

Werden Sie im Endeffekt nicht pflegebedürftig oder wird der Vertrag vorzeitig aufgelöst, so sind Ihre Beitragseinzahlungen weg. Ihnen wird nichts rückerstattet.

Die Pflegerenten­versicherung leistet im Pflegefall eine zuvor festgelegte monatliche Rente. Auch hier können Sie das Geld frei nutzen und beispielsweise für die Bezahlung einer professionellen Pflegekraft oder für die Versorgung im Pflegeheim verwenden.

Im Gegensatz zur Pflegetagegeld­versicherung können die Beiträge zur Pflegerenten­versicherung pausiert werden, wenn Sie in Zahlungsschwierigkeiten kommen. Auch im Falle der Pflegebedürftigkeit!

Im Gegensatz zur Pflegetagegeld­versicherung sind die Beiträge in der Regel garantiert. Das heißt, eine unerwartete Beitragssteigerung ist ausgeschlossen. Außerdem besteht eine Leistungsgarantie.

Der größte Unterschied zu den anderen Arten der privaten Pflegezusatz­versicherung ist, dass Sie eine Teilrückerstattung erhalten, wenn der Vertrag aufgelöst wird. Dies liegt daran, dass die Pflegerenten­versicherung nicht nur eine Risikoabsicherung, sondern auch eine Art Sparvertrag ist.

Die Pflegerenten­versicherung ist im Vergleich zu den anderen Arten der Pflegezusatz­versicherung ungefähr zwei- bis dreimal teurer, da auch einen Sparanteil integriert ist.

Überschüsse, die das Versicherungs­unternehmen generiert, werden in der Regel an die Versicherten weitergegeben. Entweder in Form einer Leistungserhöhung oder Beitragsreduktion. Diese Überschüsse sind jedoch nicht garantiert, Sie können damit also nicht fest rechnen.

Bei der Pflegekosten­versicherung werden die tatsächlich anfallenden Kosten erstattet. Das bedeutet: Haben Sie höhere Pflegekosten, so zahlt der Versicherer auch mehr. Achtung: Das kann sich jedoch auch als Nachteil herausstellen, da Sie ebenso bei wenigen Pflegekosten auch wenige Leistungen erhalten.

Anders als die Pflegetagegeld- oder Pflegerenten­versicherung müssen Sie dem Versicherer bei der Pflegekosten­versicherung exakt nachweisen, wofür Sie das Geld benötigen. Dies bringt zusätzlichen bürokratischen Aufwand mit sich. Zudem lässt sich nicht alles nachweisen: Werden Sie von Ihrer Familie gepflegt, so verfügen Sie über keine konkreten Rechnungen, die Sie beim Versicherer geltend machen können.

Bei der Pflegekosten­versicherung sind die Beiträge nicht garantiert. Erhöhungen der Beiträge seitens des Versicherers sind also möglich.

Der Staat vergibt mit dem Pflege-Bahr eine Förderung von 5 Euro im Monat, wenn man eine förderfähige Pflegetagegeld­versicherung abschließt und noch keine Pflegeleistungen erhält. Außerdem müssen mindestens 10 Euro monatlich in den Vertrag eingezahlt werden. Die Leistungen im Pflegefall sind je nach Pflegegrad gestaffelt, im Pflegegrad 5 müssen es jedoch mindestens 600 Euro im Monat sein.

Beim Pflege-Bahr muss jeder Antragsteller aufgenommen werden. Somit haben auch Menschen mit Vor­erkrankungen oder Personen im fortgeschrittenen Alter die Möglichkeit, sich für den Pflegefall abzusichern. Diese Personen erhalten unter Umständen keine andere private Pflege­versicherung.

Auch die Förderpflege allein wird nicht ausreichen, um die Versorgungslücke zu schließen. So erhält man im Pflegegrad 5 zwar mindestens 600 Euro monatlich. Dies deckt jedoch mögliche Eigenkosten in Höhe von 2.500 Euro für ein Pflegeheim im Pflegegrad 5 nicht mal zur Hälfte.

Letztlich dürfte eine Kombination aus Förderpflege und aus ungeförderter Pflege­versicherung eine solide Basis für die Absicherung im Pflegefall gewährleisten. Doch Kritiker argumentieren, dass ein Versicherter damit mehrere Pflege­versicherungen abschließen muss, um im Pflegefall umfassend abgesichert zu sein.

Um Leistungen aus dem Pflege-Bahr zu erhalten, muss die Wartezeit von 5 Jahren eingehalten werden. Dies bedeutet: Schließen Sie einen geförderten Pflegetagegeld-Tarif ab, bekommen Sie keine Zahlungen, wenn Sie in den darauffolgenden 5 Jahren pflegebedürftig werden.