Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wie Sie Ihr Kind richtig versichern und welche Versicherungen überhaupt sinnvoll sind.
Inhalt dieser SeiteÜberblick: Wann braucht Ihr Kind welche Versicherung?
Es gibt verschiedene Versicherungen, die Eltern für ihre Kinder abschließen können beziehungsweise abschließen müssen. Durch die Geburt eines Kindes ändert sich auch der Versicherungsbedarf der Eltern: Es entstehen neue Anforderungen an die Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherung sowie an die finanzielle Absicherung von Angehörigen.
Versicherungen im Überblick
| Alter | Versicherungen |
|---|---|
| Unmittelbar nach der Geburt | Krankenversicherung Haftpflichtversicherer über Geburt informieren oder in Familientarif wechseln (Eltern) ggf. Berufsunfähigkeitsversicherung anpassen (Eltern) |
| Ab dem Baby- oder Kleinkindalter | Unfallversicherung Krankenzusatzversicherung |
| ab 5 Jahren (je nach Anbieter) | Berufsunfähigkeitsversicherung |
| Zu spezifischen Anlässen | Auslandskrankenversicherung |
| Weitere Versicherungen für Eltern | Risikolebensversicherung Familientarif der Rechtsschutzversicherung |
Private oder gesetzliche Krankenversicherung
Werden Kinder privat oder gesetzlich versichert?
Eine der wichtigsten Versicherungen für ein Kind ist die Krankenversicherung. Anders als andere Versicherungen ist sie Pflicht. Ob ein Kind privat oder gesetzlich versichert wird oder ob die Eltern dies entscheiden können, hängt vom Versicherungsstatus der Eltern ab.
| Versicherungsstatus der Eltern | Versicherungsstatus des Kindes |
|---|---|
| Beide Eltern sind gesetzlich versichert | Das Kind kann kostenfrei in der Familienversicherung mitversichert werden. |
| Beide Eltern sind privat versichert | Das Kind muss privat versichert werden; die Eltern können sich entscheiden, an wessen Versicherung die des Kindes gekoppelt werden soll. |
| Verheiratete Eltern mit einem privat und einem gesetzlich versicherten Elternteil, der Hauptverdiener ist privat versichert und hat ein Jahreseinkommen über 69.300 € (Jahresarbeitsentgeltgrenze) | Das Kind kann privat oder freiwillig gesetzlich versichert werden. |
| Verheiratete Eltern mit einem privat und einem gesetzlich versicherten Elternteil, aber der Hauptverdiener ist gesetzlich versichert oder verdient unter der (Jahresarbeitsentgeltgrenze) | Es ist sowohl eine private Krankenversicherung als auch eine kostenfreie Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung möglich. |
| Unverheiratete Eltern mit einem privat und einem gesetzlich versicherten Elternteil | Es ist sowohl eine private Krankenversicherung als auch eine kostenfreie Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung möglich. |
Gesetzliche Krankenversicherung für Kinder
Sind die Eltern gesetzlich kranken- und pflegeversichert, so wird auch das Kind beitragsfrei im Rahmen der Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) aufgenommen und kann bis zum 25. Lebensjahr darin versichert bleiben, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Wünschen Sie sich zusätzliche Leistungen für Ihr Kind, ist dies durch private Zusatzversicherungen möglich.
Die Beiträge für eine freiwillige gesetzliche Krankenversicherung für Kinder betragen derzeit 219,17 Euro.
Private Krankenversicherung für Kinder
Die private Krankenversicherung (PKV) hat einige Vorteile gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung, aber zu den Nachteilen gehört, dass man Familienmitglieder nicht beitragsfrei mitversichern kann. Beiträge für die Mitversicherung von Kindern fallen jedoch oft niedrig aus.
Mehr zur privaten Krankenversicherung für Familien
Gesundheitsprüfung vermeiden
Soll oder muss das Kind privat versichert werden, ist es wichtig, es innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt bei der privaten Krankenversicherung anzumelden. Eine nachträgliche Eingliederung ist sonst nur mit Gesundheitsprüfung möglich. Im Rahmen der Gesundheitsprüfung werden das Versicherungsrisiko und der Beitrag unter der Berücksichtigung des gesundheitlichen Zustands des Kindes berechnet.
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Das bringt eine private Krankenzusatzversicherung für Ihr Kind
Mit einer Krankenzusatzversicherung für Ihr Kind können Sie Leistungen ergänzen, die Ihnen wichtig sind, aber von der gesetzlichen Krankenversicherung nicht abgedeckt werden. Dazu gehören zum Beispiel:
Beispiel Rooming-in
Zur Genesung des Kindes nach einem Unfall oder einer Krankheit gehört nicht nur der reine Arztbesuch oder Krankenhausaufenthalt. Auch ein Zimmer mit weniger Betten oder das sogenannte Rooming-in, also der Aufenthalt der Eltern im Krankenhaus für mehrere Tage, können der Genesung förderlich sein. Wenn Ihr Kind jedoch über neun Jahre alt ist und Sie nicht von einem Arzt bescheinigt bekommen, dass das Rooming-in nötig ist, zahlt die gesetzliche Krankenversicherung nicht. Hier springt dann eine entsprechende private Krankenzusatzversicherung ein.
Tipp: Zahnzusatzversicherung fürs Kind
Wir empfehlen, eine Zahnzusatzversicherung für Kinder ab dem vollständigen Milchzahngebiss abzuschließen, da leistungsstarke Tarife im Kindesalter noch sehr günstig sind. Kinder putzen ihre Zähne oftmals nicht sorgfältig, was unter anderem Karies zur Folge hat. Um Zahnschäden und Zahnfleischentzündungen vorzubeugen, ist eine regelmäßige Zahnreinigung sinnvoll, die von einigen Versicherern übernommen wird. Auch die Kosten für Zahnspangen werden übernommen, denn je nach Schweregrad der Kieferfehlstellung beteiligt sich die gesetzliche Krankenkasse nur teilweise oder gar nicht an den entstandenen Kosten.
Was leistet die private Unfallversicherung für Kinder?
Die private Unfallversicherung schließt Versicherungslücken
Kinder sind gesetzlich unfallversichert, jedoch nur bei Unfällen, die im Kindergarten, in der Schule oder auf dem Weg dorthin und zurück passieren. Alle anderen Unfälle sind nicht abgedeckt.
Die private Unfallversicherung für Kinder hingegen leistet bei Unfällen aller Art und in allen Lebenssituationen, wenn Ihr Kind eine dauerhafte Beeinträchtigung davonträgt. Sie zahlt dann eine Summe, die von der Schwere der bleibenden Beeinträchtigungen abhängig ist. Mit der Invaliditätsleistung einer solchen privaten Unfallversicherung können Sie zum Beispiel den behindertengerechten Umbau Ihres Hauses finanzieren, wenn das infolge eines Unfalls nötig ist.
Hinzu kommen weitere Leistungen wie zum Beispiel die Kostenübernahme für kosmetische Operationen. Man kann auch eine monatliche Rente vereinbaren. Eine Krankenversicherung macht die Unfallversicherung keineswegs überflüssig, da die Leistungen der Unfallversicherung eine wichtige Ergänzung zu denen der Krankenversicherung sind.
Kinderinvaliditätsversicherung deckt zusätzliche Risiken ab
Eine sogenannte Kinderinvaliditätsversicherung leistet nicht nur, wenn die Invalidität auf einen Unfall zurückgeht, sondern auch, wenn Krankheiten in einem Grad der Behinderung resultieren. Für diese Versicherung ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich und sie ist teurer als eine reine Unfallversicherung für Kinder.
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Darum ist die Auslandskrankenversicherung sinnvoll
Wichtiger Schutz bei Auslandsreisen
Für Eltern, die viel und gerne reisen, insbesondere außerhalb von Europa, ist eine Auslandsreisekrankenversicherung unumgänglich. Diese schützt vor hohen Kosten für Medikamente und Aufenthalte in Krankenhäusern im Ausland und trägt auch die Kosten für den Rücktransport nach Deutschland.
Die Versicherung ist sinnvoll, weil selbst im europäischen Ausland oder Ländern mit einem Sozialversicherungsabkommen zusätzliche Kosten möglich sind. In anderen Ländern ist sie noch wichtiger: Ein Krankenhausaufenthalt in den USA kann beispielsweise sehr teuer werden und die gesetzliche Krankenversicherung beteiligt sich nicht an den Kosten.
Kosten sparen im Familientarif
Wir empfehlen, die Auslandsreisekrankenversicherung als Familientarif abzuschließen. Das ist günstiger, als wenn jedes Familienmitglied einzeln versichert wird. Häufig können Kinder bis zum 21. Lebensjahr mitversichert werden.
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Haftpflichtversicherung für Kinder und Eltern
Wichtiger Schutz gegen Schadenersatzansprüche
Anders als die Krankenversicherung ist die Haftpflichtversicherung keine Pflicht. Sie sollten jedoch nicht darauf verzichten. Kinder können beim Spielen oder Toben teure Schäden verursachen. Darum ist es wichtig für Eltern, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen, die nicht nur von ihnen, sondern auch von ihren Kindern verursachte Schäden versichert.
Typische Schadensfälle der Haftpflichtversicherung
Die Haftpflichtversicherung zahlt Schadenersatz, beziehungsweise wehrt unberechtigte Schadenersatzforderungen ab.
Achtung: Schäden durch Kinder unter sieben nicht immer versichert
Sie sollten unbedingt darauf achten, dass die Versicherung auch für Schäden durch Kinder unter sieben Jahren aufkommt. Laut §828 BGB gelten Kinder bis zu diesem Alter als deliktunfähig und können für Schäden nicht haftbar gemacht werden. Im bewegten Straßenverkehr liegt die Altersgrenze sogar bei zehn Jahren. Wenn Eltern ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt haben und es dennoch zu einem Schaden an fremdem Eigentum kommt, muss der Geschädigte sonst selbst für den Schaden aufkommen.
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Die Rechtsschutzversicherung für Kinder
Wann braucht man eine Rechtsschutzversicherung?
Eltern sollten sich Gedanken über eine Rechtsschutzversicherung machen, sofern sie diese noch nicht abgeschlossen haben und am besten einen Familientarif abschließen. Kleine Kinder geben oft einen Anlass für Streit zwischen Erwachsenen. Für laut spielende und tobende Kinder hat nicht jeder Verständnis. So entstehen Konflikte, die im schlimmsten Fall vor Gericht ausgetragen werden. Wenn etwaige Streitigkeiten nicht mehr privat geklärt werden können, greift die Rechtsschutzversicherung und kommt für anfallende Gerichtskosten auf.
Familientarife sind zwar etwas teurer als die für Alleinstehende, doch dafür ist umfassender Rechtsschutz bei gerichtlichen Auseinandersetzungen für mehrere Personen garantiert. Kinder sind hierbei, wie bei der Krankenversicherung, bis zum 25. Geburtstag bei den Eltern mitversichert.
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Versicherungen für die finanzielle Absicherung der Familie
Es gibt verschiedene Versicherungen, mit denen Eltern dafür sorgen können, dass die finanzielle Versorgung ihres Kindes auch dann gesichert ist, wenn ein Elternteil berufsunfähig werden oder schlimmstenfalls unerwartet sterben sollte:
Tipp: Berufsunfähigkeitsversicherung bereits für Kinder
Wenn Sie sich frühzeitig um eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind kümmern, besteht der Versicherungsschutz nicht nur von früh an. Ihr Kind kommt so auch unter Umständen um Aufschläge oder Leistungsausschlüsse herum, die sich später zum Beispiel aus Erkrankungen oder der Wahl eines körperlich belastenden oder aus anderen Gründen schwer versicherbaren Berufs ergeben können.
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