Wie wird die Rente berechnet?

Rentenpunkte kurz erklärt

Rentenpunkte, auch Entgeltpunkte genannt, sind die wichtigste Grundlage, um Ihre spätere gesetzliche Rente zu berechnen. Vereinfacht gesagt: Je mehr Rentenpunkte Sie während Ihres Arbeitslebens sammeln, desto höher fällt Ihre spätere Rente aus. Für jedes Kalenderjahr wird Ihr Bruttoeinkommen mit dem Durchschnittsentgelt aller rentenversicherten Arbeitnehmer in Deutschland verglichen.

So werden Rentenpunkte berechnet

Um die Anzahl der gesammelten Rentenpunkte pro Jahr zu ermitteln, wird das Jahresbruttoeinkommen durch das aktuelle Durchschnittsentgelt in Deutschland geteilt:

Bruttojahresgehalt ÷ Durchschnittsentgelt in Deutschland = Rentenpunkte

Diese Punkte werden über Ihr gesamtes Erwerbsleben gesammelt und am Ende zusammengezählt, um Ihre persönliche Rentenhöhe zu bestimmen.

Tabelle: Rentenpunkte für verschiedene Jahresgehälter 2025

In der folgenden Tabelle haben wir für Sie die aktuellen Rentenpunkte für verschiedene Jahresgehälter für 2025 berechnet:

Was genau bedeutet das Durchschnittsentgelt?

Das Durchschnittsentgelt ist das jährliche Durchschnittseinkommen aller Arbeitnehmer in Deutschland, die Beiträge in die gesetzliche Renten­versicherung einzahlen. Dieser Wert dient als Bezugsgröße, um Ihre persönlichen Rentenpunkte zu ermitteln. Das Durchschnittsentgelt wird jedes Jahr von der Deutschen Renten­versicherung neu festgelegt und jährlich angepasst. Für 2025 beträgt es vorläufig 50.493 Euro.

Unterscheidung zum allgemeinen Durchschnittsgehalt

Das von der Renten­versicherung festgelegte Durchschnittsentgelt unterscheidet sich vom allgemeinen Durchschnittsgehalt in Deutschland, da hier nur die Einkommen der renten­versicherungspflichtigen Arbeitnehmer berücksichtigt werden. Einkommen bestimmter Gruppen, wie Beamte, Selbständige oder Minijobber, fließen dabei nicht mit ein.

Das Durchschnittsentgelt der Renten­versicherung bildet somit eine konkrete Bezugsgröße, die speziell für die Berechnung der Rentenpunkte relevant ist, während das generelle Durchschnittsgehalt statistisch alle Erwerbstätigen umfasst und daher in der Regel höher ausfallen kann.

Tabelle: Entwicklung des Durchschnittsentgelts

Rentenwert kurz erklärt

Der Rentenwert bestimmt, wie viel ein Rentenpunkt wert ist. Dies bedeutet, dass der Rentenwert den Betrag bezeichnet, den Sie später für jeden gesammelten Rentenpunkt monatlich erhalten. Dieser Wert wird jedes Jahr zum 1. Juli neu aufgesetzt. Ab 1. Juli 2025 beträgt der Rentenwert 40,76 Euro.

Die jährliche Anpassung des Rentenwertes beeinflusst direkt, wie hoch Ihre zukünftige Rente ausfällt. Daher lohnt es sich, den aktuellen Rentenwert stets im Blick zu behalten und regelmäßig Ihre Renteninformation zu überprüfen.

Tabelle: Entwicklung des Rentenwerts

Zugangsfaktor kurz erklärt

Der individuelle Zugangsfaktor bestimmt, ob Ihre Rente vollständig oder gekürzt beziehungsweise erhöht ausgezahlt wird, je nachdem, ob Sie zum regulären Rentenalter, früher oder später in Rente gehen. Das normale Szenario ist der reguläre Renteneintritt: In diesem Fall beträgt Ihr Zugangsfaktor 1, das heißt, Sie erhalten Ihre errechnete Rente in voller Höhe.

Zugangsfaktor bei vorzeitigem Rentenbeginn

Möchten Sie früher als regulär vorgesehen in Rente gehen, reduziert sich der Zugangsfaktor. Für jeden Monat, den Sie Ihre Rente früher beziehen, sinkt Ihr Zugangsfaktor um 0,003 Punkte. Das entspricht einer Rentenkürzung von 0,3 Prozent pro Monat.

Ein Beispiel:

• Sie möchten 24 Monate früher in Rente gehen.
• Ihr Zugangsfaktor reduziert sich um: 24 Monate × 0,003 = 0,072.
• Ihr Zugangsfaktor beträgt also: 1 – 0,072 = 0,928.
• Ihre Rente sinkt zudem dauerhaft um 7,2 Prozent (24 Monate × 0,3 Prozent)

Zugangsfaktor bei späterem Rentenbeginn

Anders sieht es aus, wenn Sie sich entscheiden, Ihre Rente später zu beziehen als gesetzlich vorgesehen. Für jeden Monat, den Sie später in Rente gehen, erhöht sich der Zugangsfaktor um 0,005 Punkte – was einer Rentenerhöhung von 0,5 Prozent pro Monat entspricht.

Ein Beispiel:

• Sie arbeiten freiwillig 12 Monate länger.
• Ihr Zugangsfaktor erhöht sich um: 12 Monate × 0,005 = 0,06.
• Ihr Zugangsfaktor beträgt also: 1 + 0,06 = 1,06.
• Sie erhalten dauerhaft eine um 6 Prozent höhere Rente.

Formel zur Rentenberechnung

Die Höhe der Rente hängt von verschiedenen Faktoren und gesetzlichen Vorgaben ab. Die Deutsche Renten­versicherung nutzt für die Berechnung der gesetzlichen monatlichen Rente folgende Rentenformel:

Monatliche Rente = gesammelte Rentenpunkte × aktueller Rentenwert × Zugangsfaktor

Rentenhöhe berechnen in 5 Schritten

Schritt 1:
Ermitteln Sie Ihre Rentenpunkte pro Jahr

Zunächst ermitteln Sie, wie viele Rentenpunkte Sie bereits gesammelt haben. Dazu teilen Sie Ihr jeweils erzieltes Jahresbruttoeinkommen durch das Durchschnittsentgelt des jeweiligen Jahres:

Rentenpunkte = Ihr Bruttojahresgehalt ÷ Durchschnittsentgelt in Deutschland

Wiederholen Sie dies für jedes Jahr Ihres Berufslebens, in dem Sie Beiträge zur Deutschen Renten­versicherung geleistet haben beziehungsweise noch leisten werden. Oder verwenden Sie Ihre jährliche Renteninformation. Diese Punkte summieren Sie nun.

Schritt 2:
Verwenden Sie den aktuellen Rentenwert

Multiplizieren Sie Ihre gesammelten Rentenpunkte mit dem aktuellen Rentenwert, um Ihre voraussichtliche monatliche Rente zu berechnen. Der aktuelle Rentenwert 2025 beträgt 40,76 Euro.

Schritt 3:
Berücksichtigen Sie Abschläge oder Zuschläge

Der Zugangsfaktor bestimmt, ob Ihre Rente genau der regulären Altersrente entspricht oder ob Abschläge beziehungsweise Zuschläge anfallen. Er hängt davon ab, ob Sie genau zum regulären Renteneintrittsalter, früher oder später in Rente gehen:

Regulär: 1 (keine Abschläge oder Zuschläge)
Früher: 1 – Anzahl der Monate × 0,3 % (0,003)
Später: 1 + Anzahl der Monate × 0,5 % (0,005)

Schritt 4:
Ermitteln Sie Ihre Bruttorente

Nun fügen Sie alle Faktoren zur Rentenformel hinzu und berechnen Ihre vorläufige monatliche Bruttorente:

Monatliche Bruttorente = Rentenpunkte × aktueller Rentenwert × Zugangsfaktor

Eventuell reicht Ihnen die voraussichtliche monatliche Bruttorente bereits. Wenn Sie es genauer wissen wollen, dann fahren Sie mit Schritt 5 fort.

Schritt 5:
Ziehen Sie Steuern und Sozialabgaben ab

Auf die Auszahlungen aus der gesetzlichen Renten­versicherung werden Rentensteuer sowie Beiträge zur Kranken­versicherung und Pflege­versicherung fällig, falls Sie gesetzlich versichert sind. Dabei zahlt die Deutsche Renten­versicherung die Hälfte des Kranken­versicherungsbeitrags, die Pflege­versicherung muss vom Rentner allein gezahlt werden. Wie hoch die Rentensteuer ausfällt, hängt vom Renteneintrittsjahr, dem in diesem Jahr geltenden Besteuerungsanteil sowie dem individuellen Steuersatz ab.

Die Grundannahmen

Im Folgenden finden Sie einige beispielhafte Rechnungen, wie viel Nettorente im Alter man nach welchem Bruttogehalt im Erwerbsleben erhält. Die Grundannahmen sind, dass unsere Beispielperson genau 45 Jahre gearbeitet und immer gleich verdient hat, regulär im Jahr 2025 in Rente geht, kinderlos und gesetzlich kranken- und pflegeversichert ist.

Das aktuelle Durchschnittsentgelt beträgt rund 4.208 Euro monatlich, der aktuelle Rentenwert liegt bei 40,76 Euro. Unsere Beispielperson macht den Werbekostenpauschbetrag und den Sonderausgabenpauschbetrag in der Steuer geltend. Der aktuelle Steuergrundfreibetrag liegt bei 12.096 Euro.

Rente bei 3.000 Euro Bruttogehalt

Eine Person, die während des Berufslebens 3.000 Euro brutto verdient hat, würde im Alter eine Nettorente von 1.148,77 Euro erhalten.

Rente bei 4.000 Euro Bruttogehalt

Eine Person, die während des Berufslebens 4.000 Euro brutto verdient hat, würde im Alter eine Nettorente von 1.494,70 Euro erhalten.

Weitere Rechenbeispiele im Überblick

Frühzeitig mit privater Vorsorge beginnen

Je früher Sie beginnen, privat für Ihr Alter vorzusorgen, desto stärker profitieren Sie vom sogenannten Zinseszinseffekt. Dabei gibt es vielfältige Möglichkeiten, von einer klassischen Privatrente, mit integrierten ETF-Sparplänen oder einer staatlich geförderten Riester-Rente hin zu Immobilien als Kapitalanlage. Als Angestellter haben Sie die Chance, von einer betrieblichen Altersvorsorge über Ihren Arbeitgeber zu profitieren.

Lassen Sie sich rechtzeitig von uns beraten, welches Vorsorgeprodukt optimal zu Ihrer Situation passt. Je früher Sie starten, desto mehr profitieren Sie langfristig.

Weitere Möglichkeiten, mehr Rente herauszuholen

• Freiwillige Einzahlungen in die gesetzliche Renten­versicherung
  Sie können Ihre gesetzliche Rente auch direkt erhöhen, indem Sie durch eine sogenannte Sonderzahlung freiwillig zusätzliche Beiträge in die Renten­versicherung einzahlen. Besonders lohnenswert ist dies, um Rentenabschläge auszugleichen, wenn Sie früher in Rente gehen wollen oder Zeiten mit geringer Einzahlung auszugleichen, etwa Ausbildungs- oder Elternzeiten. Auch eine vorübergehende Selbständigkeit kann so ausgeglichen werden.
• Kindererziehungszeiten und weitere anrechenbare Zeiten voll ausschöpfen
  Wenn Sie Kinder erzogen oder Angehörige gepflegt haben, werden Ihnen dafür zusätzliche Rentenpunkte gutgeschrieben. Das Gleiche gilt etwa für Zeiten des Wehr- und Zivildiensts und der beruflichen Ausbildung, unter Umständen auch des Bezugs von Arbeitslosengeld. Achten Sie darauf, dass alle relevanten Zeiten korrekt erfasst sind und gegebenenfalls bei der Renten­versicherung nachgemeldet oder beantragt werden.
• Renteneintritt flexibel gestalten
  Wenn Sie Ihre Rente später beziehen, erhöhen Sie Ihre gesetzliche Rente nachhaltig. Pro Monat, den Sie später in Rente gehen, erhöht sich Ihre Rente dauerhaft um 0,5 Prozent. Bereits ein Jahr längeres Arbeiten bringt einen Zuschlag von insgesamt 6 Prozent auf Ihre monatliche Rente.

Die häufigsten Fragen zum Thema Rente berechnen