Überzeugen Sie sich selbst
Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wieso sich die Risikolebensversicherung gerade für Familien anbietet, worauf Sie bei der Auswahl eines Tarifs achten sollten und welche Kosten möglich sind.
Inhalt dieser Seite
So sieht die ideale Risikolebensversicherung für Familien aus
Vorsorge für den Tod eines Elternteils
Wer eine Familie gegründet hat, trägt nicht mehr nur die Verantwortung für sich, sondern auch für andere Menschen. Vor allem, wenn Kinder dazukommen, wird finanzielle Stabilität immer wichtiger. Der gewohnte Lebensstandard ist meist von einem konstanten Einkommen abhängig.
Stirbt ein berufstätiger Elternteil, entfällt dessen Einkommen und reißt eine Lücke in die Haushaltskasse. Auch Kredite, welche beide Partner gemeinsam problemlos hätten abbezahlen können, können plötzlich zu einer großen finanziellen Belastung werden. Eine Absicherung gegen dieses Risiko bietet eine Risikolebensversicherung, die im Fall des Todes der versicherten Person eine vereinbarte Summe zahlt.
So funktioniert die Risikolebensversicherung
Vorteile einer Risikolebensversicherung für Familien
Viele Gestaltungsmöglichkeiten
Wer eine Risikolebensversicherung abschließt, ist sehr frei darin, wie diese gestaltet ist. Wichtig ist es hier, eine ausreichend lange Laufzeit (zum Beispiel bis die Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben) und eine ausreichend hohe Versicherungssumme zu wählen. Wir helfen Ihnen gerne dabei, Ihren Versicherungsbedarf zu ermitteln und die passende Risikolebensversicherung zu finden. Kontaktieren Sie hierzu am besten unser Makler-Team
Risikolebensversicherungen sind dadurch, dass sie lediglich im Todesfall leisten müssen, recht kostengünstig. Auch bei mehreren hunderttausend Euro Versicherungssumme ist eine Absicherung ab 2 Euro im Monat möglich.
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Auf diese Leistungen der Risikolebensversicherung sollten Familien achten
Hinweise zum Vertragsabschluss
Eine Risikolebensversicherung leistet im Todesfall des Versicherten. Auch wenn man hofft, dass dieser Versicherungsfall nicht eintritt, sollten sie die Versicherung darauf ausrichten, dass diese auf jeden Fall und in ausreichendem Umfang leistet.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Ziel der Risikolebensversicherung ist es, das Gehalt des Verstorbenen zu ersetzen. Gerade in einer Familie mit Kindern sind hier höhere Summen nötig. Als grobe Richtlinie empfehlen Experten, eine Summe zu wählen, die in etwa dem drei- bis fünffachen Jahresbruttoeinkommen entspricht.
Wählen Sie die passende Vertragslaufzeit
Vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung sollte man sich auch Gedanken darüber machen, bis wann man die Versicherung benötigt. Sobald die Kinder ihr eigenes Geld verdienen können, ist der Wegfall eines Arbeitseinkommens leichter zu verschmerzen. Tendenziell sollten Sie lieber das Risiko einer unnötig langen als einer zu kurzen Laufzeit eingehen.
Flexibilität durch die Nachversicherungsgarantie
Eine Nachversicherungsgarantie ist gerade für Menschen empfehlenswert, die bereits wissen, dass sie später eine Familie gründen oder ein Haus bauen möchten. Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es dem Versicherten, die Versicherungssumme später zu erhöhen, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung ablegen zu müssen.
Versicherungsleistung nur bei korrekten Angaben garantiert
Wer eine Risikolebensversicherung abschließen möchte, muss zuvor Gesundheitsfragen beantworten. Damit schätzt der Versicherer sein Risiko ab, tatsächlich leisten zu müssen. Entsprechend führt die Angabe von Gesundheitsrisiken möglicherweise zu Risikoaufschlägen, welche die Beiträge verteuern. Trotzdem ist es von größter Wichtigkeit, bei der Beantwortung der Fragen ehrlich zu sein. Wenn Sie sich unsicher sind, konsultieren Sie Ihre Ärzte und erfragen Sie die fraglichen Daten.
Experten-Tipp:
„Hat der Versicherungsnehmer Vorerkrankungen, sollte man sich an einen Versicherungsmakler wenden. Dieser kann bei mehreren Gesellschaften gleichzeitig anonyme Voranfragen stellen. Auf diese Weise erhält man einen Überblick, wie die verschiedenen Anbieter auf die Vorerkrankung reagieren. Und es lassen sich Fragen klären, wie zum Beispiel: Welche Versicherer erheben Risikozuschläge oder schließen die entsprechende Erkrankung aus?“
Lohnt sich eine verbundene Lebensversicherung?
Die verbundene Risikolebensversicherung wird für zwei Versicherungsnehmer abgeschlossen. Der Versicherungssumme wird nur einmal für den Partner ausgezahlt, der zuerst stirbt. Der Vorteil liegt vor allem darin, dass diese Form der Risikolebensversicherung häufig günstiger ist, da man sich die Kosten für zwei Einzelverträge spart. Einzelverträge bieten dafür jedoch mehr Flexibilität.
Besonderheit: ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte
ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte kombinieren die Renditechancen von ETFs mit den Vorteilen klassischer Altersvorsorgeformen wie der Riester-Rente, der betrieblichen Altersvorsorge und anderen privaten Renten- und Lebensversicherungen. Dabei können ETFs direkt in solche Vorsorgeprodukte integriert werden. Dies ermöglicht nicht nur höhere Ertragschancen durch die langfristige Wertentwicklung der ETFs, sondern auch den Zugang zu staatlichen Förderungen, Steuervergünstigungen und gegebenenfalls garantierten Mindestrenten. In unserem Rechenbeispiel zeigen wir, dass eine ETF-basierte Vorsorge über 30 Jahre bis zu 144 Prozent mehr Rendite erzielen kann als traditionelle Formen der Altersvorsorge.
Zum Rechenbeispiel: So lohnt sich ETF-basierte Altersvorsorge
Das bezahlen Familien für die Risikolebensversicherung
Wie berechnen sich die Kosten?
Wichtige Kostenfaktoren sind neben individuellen Risikofaktoren die Vertragslaufzeit und die Summe, die im Todesfall ausgezahlt werden soll. Mehr zu den Faktoren, die über die Kosten der Risikolebensversicherung entscheiden und über die steuerliche Behandlung von Beiträgen und Auszahlungen können Sie auf unserer Hauptseite zu dem Thema nachlesen.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Beispiel 1: Absicherung eines Kindes
Ein Vater (Nichtraucher, Bürojob, 30 Jahre alt) möchte sicherstellen, dass sein derzeit 10-jähriges Kind im Fall seines vorzeitigen Todes trotzdem zum Beispiel ohne Geldsorgen studieren kann. Also schließt er eine Risikolebensversicherung mit einer Auszahlungssumme von 200.000 Euro ab, falls er vor dessen 25. Lebensjahr stirbt – also für eine Laufzeit von 15 Jahren. Das ist ab 5,00 Euro im Monat möglich.
Beispiel 2: Abbezahlen eines Immobilienkredits
Unsere Beispielkundin (ebenfalls ohne besondere Gesundheitsrisiken) hat zusammen mit ihrem Partner einen Immobilienkredit über 300.000 Euro und mit einer Laufzeit von 10 Jahren aufgenommen. Damit ihr Partner im Fall Ihres Todes nicht durch das Abbezahlen des Kredits zu sehr belastet ist, beschließt sie, die gesamte Summe mit einer Risikolebensversicherung abzusichern. Da sie mit jedem Jahr, das vergeht, mehr Geld abzahlen, wählt sie eine linear fallende Versicherungsleistung. Sie zahlt ab 4,31 Euro pro Monat.
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Risikolebensversicherung für Familien im Test
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | DFSI-Rating Ø | ServiceValue Fairness | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … |
 | Europa | FFF | Sehr gut | Sehr gut | 0,62 | 87 |
 | Allianz | FFF | Sehr gut | Sehr gut | 1,02 | 83 |
 | Ergo | FF+ | Hervorragend | Sehr gut | 1,49 | 83 |
| … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Risikolebensversicherung für verschiedene Personengruppen sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Risikolebensversicherer im Test (2024)
Darauf sollten Familien beim Vergleich achten
Die passende Versicherung wählen
Analysieren Sie zunächst Ihren Versicherungsbedarf – wie viel Geld brauchen Ihre Angehörigen im Fall Ihres Todes? Ist es besser, eine feste Summe zu vereinbaren, oder nimmt der Bedarf Ihrer Hinterbliebenen im Verlauf der Vertragslaufzeit ab?
Überlegen Sie sich auch, welche zusätzlichen Leistungen sie brauchen. Das können z.B. eine Nachversicherungsgarantie oder eine vorgezogene Todesfallleistung sein. Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Versicherer nicht nur anhand ihrer Preise, sondern vor allem auch anhand ihrer Leistungen.
Wir unterstützen Sie gerne dabei, Tarife zu vergleichen. Kontaktieren Sie uns für eine persönliche Beratung oder lassen Sie sich von unseren Experten einen Versicherungsvergleich erstellen.
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