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Quali assicurazioni sono importanti in Germania e cosa devono sapere gli immigrati sulle assicurazioni e sulla previdenza per la vecchiaia in Germania.
Inhalt dieser SeiteI fatti più importanti in breve
Assicurazione sanitaria in Germania
L’assicurazione sanitaria è obbligatoria
Gli immigrati e gli stranieri in Germania devono sottoscrivere un’assicurazione sanitaria come qualsiasi altra persona che vive in Germania. In Germania esistono due sistemi di assicurazione sanitaria che differiscono sostanzialmente: l’assicurazione sanitaria obbligatoria („gesetzliche Krankenversicherung“, GKV) e l’assicurazione sanitaria privata („private Krankenversicherung“, PKV).
Di seguito spieghiamo brevemente entrambi i sistemi. Un confronto tra le assicurazioni sanitarie per gli stranieri in Germania è disponibile nella sezione „Assicurazione sanitaria obbligatoria e privata a confronto“ .
Assicurazione sanitaria obbligatoria attraverso una cassa malattia
La copertura presso una cassa malattia pubblica è aperta a tutti, nessuno può essere rifiutato. Pertanto, l’iscrizione a una cassa malattia è spesso la prima opzione per gli immigrati. L’assicurazione sanitaria obbligatoria è valida soprattutto per i seguenti gruppi di persone:
- Lavoratori dipendenti il cui reddito lordo è superiore all’attuale limite di 538 euro, ma è inferiore al limite di reddito lordo annuo di 69.300 euro (a partire dal 2024).
- Studenti di università pubbliche o riconosciute dallo Stato
- Tirocinanti o studenti dell’istruzione secondaria inferiore
- Pensionati anziani che sono stati assicurati come membri della famiglia nell’ambito dell’assicurazione sanitaria obbligatoria per la maggior parte della loro vita lavorativa
- Disoccupati che ricevono un sostegno finanziario da enti pubblici come l’Agenzia federale per l’occupazione.
Come funziona l’assicurazione sanitaria obbligatoria (Tedesco)
Il sistema sanitario in Germania
In questo Paese, le medicine, i medici e gli ospedali sono relativamente costosi, quindi ha senso stipulare un’assicurazione sanitaria. Inoltre, non è possibile ottenere il permesso di soggiorno se non si dispone di un’assicurazione sanitaria. La Germania gode della reputazione di avere uno dei migliori sistemi di assistenza sanitaria al mondo. Il sistema sanitario dispone di una vasta rete di ospedali e medici, anche nelle regioni più remote della Germania.
Le attrezzature mediche sono dotate della tecnologia più avanzata
I tempi di attesa per le cure sono quasi inesistenti, poiché le liste d’attesa sono rare. A differenza di altri Paesi, i servizi medico-sanitari sono dotati di tecnologie e strutture all’avanguardia. Inoltre, il sistema sanitario tedesco non fa discriminazioni nell’erogazione delle cure, per cui tutti hanno accesso all’assistenza sanitaria, indipendentemente dalla classe di reddito o dallo strato sociale di appartenenza.
Assicurazione sanitaria privata per stranieri
Se si soddisfano determinati requisiti, è possibile stipulare un’assicurazione sanitaria privata. I dipendenti devono avere un reddito annuo lordo superiore a 69.300 euro (a partire dal 2024). La tariffa differisce notevolmente dall’iscrizione a una cassa malattia tedesca: i premi assicurativi non sono basati sul reddito, ma sul rischio sanitario individuale. In cambio, l’assicurato può aspettarsi prestazioni significativamente migliori in alcuni casi.
Assicurazione sanitaria privata: ecco come funziona (Tedesco)
Le persone assicurate privatamente devono pagare in anticipo al momento del pagamento della fattura.
Mentre la compagnia di assicurazione sanitaria si occupa della fatturazione dei servizi assicurativi nell’ambito dell’assicurazione sanitaria obbligatoria, la situazione è ben diversa nell’assicurazione sanitaria privata. In questo caso, il paziente agisce come partner contrattuale del medico. In questo caso, il paziente viene fatturato dal medico per i servizi assicurativi utilizzati. Dopo aver verificato l’accuratezza della fattura del medico, il paziente la invia alla propria assicurazione sanitaria privata per il rimborso e riceve il denaro.
Invio di fatture in PKV (Tedesco)
Le tariffe unisex consentono prestazioni assicurative uguali indipendentemente dal sesso
La tariffa unisex è una tariffa assicurativa che non si basa sul sesso dell’assicurato per il calcolo. Se le donne devono accettare costi significativamente più elevati quando richiedono un trattamento, la tariffa unisex ha lo scopo di allinearle alle prestazioni assicurative del sesso maschile. In questo modo, le donne riceveranno le stesse prestazioni assicurative degli uomini senza dover pagare premi più elevati. Dal dicembre 2012, le tariffe unisex si applicano comunque a tutti i contratti assicurativi di nuova stipula.
Gli accantonamenti per la pensione proteggono da costi elevati in futuro
Con l’avanzare dell’età, aumentano anche i costi delle cure e dei farmaci. Di conseguenza, anche i premi delle assicurazioni sanitarie private diventano solitamente più elevati in età avanzata. Questo problema può essere attenuato dalle cosiddette riserve di età. Ogni anno si versa una parte delle riserve di età. Se desiderate cambiare assicurazione sanitaria privata, a determinate condizioni avete la possibilità di portare con voi le riserve di età che avete accumulato fino a quel momento.
Adeguamento dei premi nell’assicurazione sanitaria privata (Tedesco)
Confronto tra assicurazione sanitaria pubblica e privata per gli stranieri
| Criterio | Assicurazione sanitaria obbligatoria | Assicurazione sanitaria privata |
|---|---|---|
| Metodo di funzionamento | Principio di solidarietà | |
| Calcolo dei costi | In base al reddito | Rischio individuale, stato di salute personale, età di ingresso. |
| Diritto alle prestazioni assicurative | Dipende dalla necessità medica. In caso di più trattamenti, viene coperto quello con il fattore di costo più basso. | Copertura olistica dei costi |
| Fatturazione | L’assicurazione sanitaria | Il paziente paga in anticipo |
| Rimborso dei farmaci e delle terapie | Co-pagamento obbligatorio | Nessun co-pagamento |
| Prestazioni (selezione) | Visite di controllo per la diagnosi precoce di malattie, vaccinazioni, libera scelta del medico, ricovero per un’indennità giornaliera di 10 euro al giorno, farmaci e ausili medici, soggiorni presso centri benessere, trattamenti psicoterapeutici | Visite di controllo per la diagnosi precoce di malattie, trattamenti da parte di medici non convenzionati, trattamenti da parte del primario, libera scelta del medico e dell’ospedale, cure dentistiche costose, farmaci e ausili medici. |
| Pagamento dei contributi assicurativi | Metà a carico del datore di lavoro e metà a carico del dipendente (il contributo aggiuntivo è a carico del solo dipendente). | La persona assicurata paga l’intero contributo assicurativo, il contributo del datore di lavoro è possibile per i lavoratori dipendenti. |
| Gruppo assicurativo | I membri della famiglia sono co-assicurati | Ogni membro della famiglia ha bisogno di un proprio contratto di assicurazione sanitaria privata. |
| Maggiori informazioni sull’assicurazione sanitaria obbligatoria (Tedesco) | Maggiori informazioni sull’assicurazione sanitaria privata (Tedesco) |
Assicurazione sanitaria per soggiorni brevi
TEAM per studenti
Gli studenti provenienti da altri Paesi possono continuare a essere assicurati con l’assicurazione sanitaria del proprio Paese. In questo caso è utile la cosiddetta TEAM (Tessera Europea di Assicurazione Malattia). I titolari della TEAM ricevono l’assistenza medica alle stesse condizioni dei cittadini tedeschi. Se si desidera soggiornare in Germania per un periodo più lungo o a lungo termine, la TEAM deve essere sostituita da un’adeguata polizza sanitaria presso una compagnia di assicurazione sanitaria.
I soggiorni di breve durata richiedono un’esenzione
Se le persone provenienti dall’estero soggiornano in Germania solo per un breve periodo e non desiderano cambiare la loro assicurazione sanitaria, devono presentare una conferma della loro assicurazione sanitaria. Questa deve confermare la copertura delle spese mediche e deve essere redatta sia in inglese che in tedesco. Il passo successivo consiste nell’inoltrare il documento a una compagnia di assicurazione sanitaria tedesca, in modo da ottenere l’esenzione dall’assicurazione sanitaria obbligatoria.
Altre assicurazioni obbligatorie in Germania
Assicurazione auto per proprietari di auto
Se si è in possesso di un’auto o di una moto, è obbligatorio stipulare un‘assicurazione auto che preveda almeno la responsabilità civile. Anche l’immatricolazione di un’auto non può essere affrontata senza questa polizza. In caso di danni, l’assicurazione coprirà tutti i costi. L’importo del premio assicurativo da pagare dipende dalla classe del veicolo, dall’età del veicolo e dal numero di anni senza incidenti.
Informatevi subito sull’assicurazione auto e confrontate le tariffe (Tedesco)
Opzionale: l’assicurazione casco
Mentre l’assicurazione di responsabilità civile per i veicoli a motore è obbligatoria, l’assicurazione per i danni ai veicoli a motore è volontaria. Esistono due tipi di copertura globale:
Copertura parziale („Teilkasko“):
- Rottura del vetro
- Furto
- Incendio
- Esplosione
- Tempesta
- Grandine
- Alluvione
- Fulmine
Assicurazione completa („Vollkasko“):
- Tutti i rischi di casco parziale
- Danni al veicolo causati da terzi
- Danni autoinflitti al veicolo dopo un incidente
Assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di cani
Se possedete un cane, in quasi tutti gli Stati federali è obbligatorio assicurarlo con un‘assicurazione di responsabilità civile per cani. Il proprietario dell’animale domestico è pienamente responsabile di eventuali danni causati dal cane. Con l’assicurazione di responsabilità civile per cani, vengono rimborsati tutti i costi causati dal cane ad altri cani, ad altre persone o alla proprietà di terzi.
Informatevi subito sulla responsabilità civile dei cani e confrontate le tariffe (Tedesco)
Assicurazioni utili per gli immigrati in Germania
Le seguenti assicurazioni non sono obbligatorie, ma sono comunque ragionevoli e consigliate.
Assicurazione di responsabilità civile
La maggior parte dei tedeschi considera l‘assicurazione di responsabilità civile privata la copertura privata più importante tra tutte le polizze assicurative. In caso di danni, l’assicurazione di responsabilità civile copre tutti i costi derivanti da danni a terzi. Il limite dei costi da coprire dipende dalla somma assicurata negoziata nel contratto di assicurazione. Inoltre, il coniuge e i figli possono essere inclusi nell’assicurazione di responsabilità civile. Per una persona sola, l’assicurazione di responsabilità civile è disponibile a partire da tre euro al mese.
Assicurazione del contenuto della casa
L‘assicurazione sulla mobilia domestica copre tutti gli oggetti presenti nella casa o nell’appartamento. In caso di furto o di danni causati da acqua potabile, tempesta o incendio, l’assicurazione sulla casa copre tutti i costi. L’importo del premio assicurativo da pagare dipende dalle dimensioni dell’appartamento. Vale sempre la pena di stipulare un’assicurazione se si hanno oggetti di valore in casa. L’assicurazione sulla casa può essere stipulata anche per un appartamento condiviso.
Assicurazione di invalidità professionale
L‘assicurazione per l’invalidità professionale è disponibile in caso di incapacità lavorativa permanente dovuta a malattia o infortunio. In caso di incapacità lavorativa, si riceve una rendita mensile d’invalidità predefinita. L’importo del premio dipende dalla professione e dal rischio individuale. Vale la pena di stipulare un’assicurazione già in giovane età, ad esempio quando si è studenti.
La maggior parte degli incidenti avviene durante il tempo libero
Siete iscritti all‘assicurazione contro gli infortuni prevista dalla legge tramite il vostro datore di lavoro. Nel caso in cui un infortunio si verifichi durante l’orario di lavoro o durante il tragitto per andare e tornare dal lavoro, il dipendente è assicurato. Tuttavia, la maggior parte degli infortuni avviene durante il tempo libero. Stipulando un‘assicurazione privata contro gli infortuni, si copre l’evento infortunistico che può portare a un’invalidità professionale. In questo caso, a seconda della gravità, la compagnia assicurativa versa una rendita di invalidità all’assicurato. Chi vuole essere completamente coperto nel peggiore dei casi può anche integrare nella polizza assicurativa prestazioni aggiuntive come l‘indennità ospedaliera giornaliera, l’indennità termale, le operazioni estetiche e le spese di salvataggio.
Previdenza e pensioni in Germania
Previdenza obbligatoria in Germania
In Germania vige il principio della sicurezza sociale. In questo modo, a ogni cittadino viene garantito un certo tenore di vita. Come per l’assicurazione sanitaria, ogni assicurato è responsabile per l’altro. In generale, la previdenza per la vecchiaia prevista dalla legge è finanziata dai contributi obbligatori dei lavoratori. Questi vengono detratti dal salario lordo mensile dei dipendenti. Tuttavia, questi contributi non vengono risparmiati, ma trasferiti direttamente agli attuali pensionati. In molti luoghi, questo fenomeno di trasferimento è chiamato anche contratto intergenerazionale. Ciò significa che la generazione più giovane paga per la popolazione più anziana. Poiché sempre meno lavoratori finanziano le pensioni di numerosi pensionati, nel 2012 l’età pensionabile è stata innalzata a 67 anni.
Gli intervalli di tempo per l’educazione dei figli vengono conteggiati come periodi di contribuzione.
L’entità della pensione che ci si può aspettare all’età del pensionamento dipende principalmente dall’ammontare e dal numero dei contributi assicurativi versati. In questo contesto, non solo i lavoratori dipendenti creano un accumulo di pensione, ma anche i genitori che si occupano dell’educazione dei figli. Infatti, gli intervalli di crescita dei figli sono riconosciuti come periodi di contribuzione obbligatoria per un lavoratore medio. Così, per ogni bambino nato prima del 1° gennaio 1992, ogni lavoratore che alleva i figli riceve i primi 24 mesi di vita riconosciuti come contributi pensionistici contabilizzati. Al contrario, i genitori ricevono pagamenti pensionistici confermati per 36 mesi per ogni figlio nato dopo il 31 dicembre 1991.
L’assicurazione pensioni tedesca
Mentre l’assicurazione sanitaria obbligatoria si occupa principalmente della salute dei suoi assicurati, l’assicurazione pensionistica tedesca si concentra sulla sicurezza di vecchiaia dei dipendenti. Oltre a erogare una pensione di vecchiaia, l’assicurazione pensionistica tedesca viene consultata quando si tratta di ricevere una pensione a capacità di guadagno ridotta o una pensione di reversibilità. In qualità di ente previdenziale obbligatorio, concede tutti i trattamenti relativi alla riabilitazione medica e professionale. Lo scopo dell’assicurazione pensionistica tedesca è quindi quello di ripristinare e migliorare la capacità di guadagno della popolazione attiva.
Assicurazione pensione privata
L’assicurazione pensionistica privata offre una possibilità di previdenza privata per la vecchiaia. Se un assicurato decide di sottoscrivere questo tipo di copertura, di solito apre un piano di risparmio per il quale risparmia con contributi mensili fino a un certo momento. Una volta giunto il momento, l’assicurato ha due possibilità. O il capitale risparmiato viene versato in un‘unica soluzione, o l’assicurato insiste per ricevere una rendita mensile. Se si sceglie la rendita mensile, l’assicurato riceve una rendita per il resto della sua vita. Esistono inoltre varie forme di previdenza privata per la vecchiaia, dalle rendite alle assicurazioni sulla vita, dagli investimenti ai beni immobili.
Assicurazione pensionistica basata su fondi
A differenza delle assicurazioni pensionistiche private, la quota di risparmio viene investita direttamente in uno o più fondi d’investimento. Questi fondi d’investimento investono in diversi titoli e investimenti come azioni, immobili o obbligazioni. L’entità della pensione attesa dipende in larga misura dalla performance del fondo d’investimento. In questo contesto, è consigliabile scegliere i fondi d’investimento solo dopo un’accurata ricerca. Infatti, non tutte le assicurazioni di rendita hanno a disposizione i fondi più redditizi. Se il fondo selezionato ha una performance positiva, è possibile ottenere buoni rendimenti. Tuttavia, bisogna anche mettere in conto una perdita di profitto.
La pensione Riester è vantaggiosa per i lavoratori e le famiglie con un reddito basso
Come per tutte le altre forme di previdenza privata per la vecchiaia, con la pensione Riester si risparmia per costruire una pensione privata. I contributi mensili vengono versati in un contratto di assicurazione. Questi versamenti mensili aumentano nel tempo in base agli assegni statali annuali, come l’assegno di base e l’assegno per i figli. Questo tipo di previdenza è particolarmente adatto alle famiglie e ai lavoratori a basso reddito. Quanto più precocemente si prende in considerazione la possibilità di stipulare una pensione Riester, tanto prima si potranno ottenere rendimenti interessanti.
Sussidi statali per la pensione Riester (Tedesco)
Piano pensionistico aziendale
I dipendenti hanno la possibilità di provvedere alla propria vecchiaia attraverso un piano pensionistico aziendale. La particolarità è che anche il datore di lavoro contribuisce alla pensione privata. Attraverso la retribuzione differita, il contributo al regime pensionistico aziendale viene detratto dallo stipendio lordo, in modo che il dipendente benefici anche di un risparmio fiscale e contributivo.
Assicurazione sulla vita
L‘assicurazione sulla vita serve soprattutto a proteggere la famiglia e i figli. In caso di decesso del contraente, la somma assicurata viene versata ai superstiti. Questa soluzione è particolarmente consigliata se in famiglia c’è una persona che percepisce un reddito principale. Esistono tuttavia anche forme di assicurazione sulla vita in cui il capitale viene risparmiato per l’assicurato. Esistono tre tipi fondamentali di assicurazione sulla vita:
| Tipo di assicurazione sulla vita | Obiettivo |
|---|---|
| Assicurazione di fine rapporto | Risparmio di capitale per la previdenza per la vecchiaia |
| Assicurazione sulla vita a termine | Si verifica un evento specifico (decesso), protezione dei superstiti |
| Assicurazione vita in fondi | Previdenza e tutela dei superstiti |
Conclusione
Con l’intenzione di ricominciare da capo in Germania, gli immigrati devono affrontare tutta una serie di questioni. Oltre a stipulare un‘assicurazione sanitaria, è consigliabile stipulare anche un‘assicurazione precauzionale. È consigliabile esaminare attentamente l’argomento e, se necessario, fare dei confronti o avvalersi di una consulenza per trovare la tariffa assicurativa in base al proprio profilo.
Requisiti importanti
Nota bene: per stipulare la maggior parte delle polizze assicurative, dovete essere in grado di dimostrare di essere residenti in Germania e di avere un conto bancario tedesco. In caso contrario, un assicuratore tedesco non potrà assicurarvi. Quindi, se state per immigrare in Germania, occupatevi di questo aspetto per tempo, in modo da non ostacolare la stipula di importanti polizze assicurative.
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