Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Welche günstigeren Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung es gibt und welche Sie auch mit einer Vorerkrankung abschließen können.
Inhalt dieser SeiteAlternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Warum werden Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung benötigt?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet den umfassendsten Schutz, um im Falle eines Berufsausfalls finanziell abgesichert zu sein. Allerdings ist diese Versicherung nicht für alle zugänglich oder erschwinglich. Verschiedene Faktoren können dazu führen, dass Menschen keinen Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten oder nur zu sehr hohen Versicherungsbeiträgen versichert werden können. Dazu zählen:
- Risikoreiche Berufe: Personen in körperlich anspruchsvollen oder gefährlichen Berufen, wie Handwerker oder Bauarbeiter, zahlen häufig höhere Versicherungsbeiträge.
- Gefährliche Hobbys: Extremsportler oder Menschen mit risikoreichen Freizeitaktivitäten können ebenfalls mit hohen Beiträgen rechnen.
- Vorerkrankungen: Wer gesundheitliche Vorbelastungen hat, kann häufig nur unter erschwerten Bedingungen oder mit Zuschlägen versichert werden.
Gesetzlicher Schutz unzureichend
Da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente meist nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu sichern, sind Alternativen gefragt. Die Erwerbsminderungsrente ist an strenge Voraussetzungen geknüpft und deckt nur einen Bruchteil des vorherigen Einkommens ab, selbst wenn sie gewährt wird. Diese Umstände machen es notwendig, andere Absicherungsmöglichkeiten zu prüfen.
Alle Alternativen zur BU im Überblick
Können Sie sich aufgrund zu hoher Versicherungskosten oder einer voraussichtlichen Ablehnung nicht über eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern, haben Sie dennoch einige Alternativen zur Absicherung Ihrer Arbeitskraft. Diese bieten in der Regel einen nicht so umfassenden Schutz wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung, decken jedoch trotzdem wichtige Risiken ab.
Welche Art der Absicherung die Richtige für Sie ist, hängt dabei immer von Ihrer persönlichen Situation und den für Sie besonderen Risiken ab.
| Versicherung | Wann wird geleistet? | Was wird geleistet? | Wann geeignet? |
|---|---|---|---|
| Erwebsunfähigkeitsversicherung | Wenn Sie nur noch weniger als drei Stunden am Tag arbeiten können | Vereinbarte monatliche Rente | Wenn Sie eine kostengünstige Alternative zur BU suchen (Achtung: Vorerkrankungen sind auch hier ein Problem) |
| Grundfähigkeitsversicherung | Wenn bestimmte Grundfähigkeiten bei Ihnen schwer und dauerhaft eingeschränkt sind | Vereinbarte monatliche Rente | Wenn Sie Ihre grundlegende motorische Leistungsfähigkeit absichern wollen (wichtig z. B. für Handwerksberufe) |
| Dread-Disease-Versicherung | Wenn Sie an einer im Vertrag festgehaltenen schweren Krankheit erkranken | Vereinbarte Einmalzahlung | Wenn Sie sich oder Ihre Familie für den Fall einer schweren Krankheit absichern wollen |
| Multi-Risk-Versicherung | Wenn Sie an bestimmten Krankheiten erkranken oder bestimmte Grundfähigkeiten bei Ihnen eingeschränkt sind | Vereinbarte monatliche Rente oder Einmalzahlung | Wenn Sie keine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen können, aber dennoch möglichst viele Risiken absichern wollen |
| Unfallversicherung | Wenn Sie infolge eines Unfalls bleibende Schäden erleiden | Zahlung einer Invaliditätssumme oder einer vereinbarten monatlichen Rente | Wenn Sie Risiken durch Unfälle absichern wollen (Achtung: Die Unfallversicherung ist eher eine sinnvolle Ergänzung als ein vollwertiger Ersatz für Versicherungen zur Absicherung Ihrer Arbeitskraft) |
| Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung | Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können (ähnlich „normaler“ BU) | Vereinbarte monatliche Rente | Wenn Ihr Arbeitgeber eine betriebliche BU im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge anbietet und Sie günstig in einem Gruppenvertrag versichert werden können |
Experten-Tipp:
Individuelle Entscheidung
„Welche der unterschiedlichen Möglichkeiten als Alternative zur Absicherung des existenziellen Risikos genutzt werden sollte, lässt sich pauschal nicht beantworten. Denn jede alternative Absicherung zur Berufsunfähigkeitsversicherung hat ihre Vor- und Nachteile. Mit dem Abschluss einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung zum Beispiel erhalten Versicherungsnehmer im Krankheitsfall eine Rente ausgezahlt, die sich nach den Vorgaben der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente richtet. Damit ihr Versicherungsschutz jedoch aktiv wird, darf der Versicherungsnehmer innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre nicht krank werden.
Möchten sich körperlich Tätige für den Ernstfall mit einer Grundfähigkeitsversicherung absichern, erhalten sie den Versicherungsschutz nicht gleich beim ersten Leiden. Im Zuge dessen müssen sie nachweisen, dass die motorische Fähigkeit ihrer Gelenke dauerhaft eingeschränkt beziehungsweise verloren ist. Dennoch ist eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoller als ohne Versicherungsschutz dazustehen – auch wenn sie nur einen eingeschränkten Versicherungsschutz bietet.“
Alternative Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Günstigere Alternative für Personen ohne Vorerkrankung
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel kostengünstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Zudem kann die Gesundheitsprüfung zumindest in einigen Bereichen weniger streng sein. Bei bestimmten Vorerkrankungen wie beispielsweise psychischen Erkrankungen ist es jedoch sehr wahrscheinlich, dass Sie auch keine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen können.
Von den Leistungsbedingungen ähnelt sie der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente: Sie leistet erst, wenn Sie nur noch weniger als drei Stunden am Tag einer beruflichen Tätigkeit nachgehen können. Allerdings können Sie hier die Höhe der monatlichen Rente im Gegensatz zur gesetzlichen Variante selbst bestimmen.
Mehr zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Beispielfall
Ein Zahnarzt ist in der Beweglichkeit seiner Hände so sehr eingeschränkt, dass er seinen erlernten Beruf nicht mehr ausüben kann. Er ist jedoch in der Lage, in einem anderen Beruf mit beispielsweise leichter Bürotätigkeit zu arbeiten. In diesem Fall erhält er keine Erwerbsunfähigkeitsrente.
Kostenfreier Tarifvergleich zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt.
Alternative Grundfähigkeitsversicherung
Monatliche Rente bei dauerhaftem Verlust von Grundfähigkeiten
Die Grundfähigkeitsversicherung oder auch Grundfähigkeitszusatzversicherung ist eine Risikoversicherung, die den Verlust bestimmter Grundfähigkeiten wie Sprechen, Sehen, Gehen, Treppensteigen oder Autofahren versichert. Sie kann sowohl als eigenständige Versicherung als auch in Form einer Zusatzversicherung abgeschlossen werden und leistet in der Regel eine monatliche Rente. Dabei spielt es im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung keine Rolle, ob Sie durch den Verlust der Grundfähigkeiten berufsunfähig werden oder nicht.
Die Kosten einer Grundfähigkeitsversicherung werden immer individuell berechnet und hängen unter anderem vom Alter und aktuellen Gesundheitszustand ab. In den meisten Fällen werden in der Grundfähigkeitsversicherung 15 Grundfähigkeiten abgesichert, die in zwei Kategorien eingeteilt werden:
Erste Kategorie
Zweite Kategorie
Erst dann leistet die Grundfähigkeitsversicherung
Die Grundfähigkeitsversicherung leistet jedoch erst, wenn eine Grundfähigkeit für mindestens ein Jahr ausgefallen ist beziehungsweise sie sehr wahrscheinlich so lange ausfallen wird. Zudem muss mindestens eine Grundfähigkeit der ersten Kategorie oder mindestens drei Grundfähigkeiten der zweiten Kategorie ausfallen. Zudem leistet die Versicherung nur, wenn Sie eine der Fähigkeiten verlieren, die in den Versicherungsbedingungen aufgeführt sind. Bei psychischen Erkrankungen oder Ähnlichem wird nicht geleistet.
Alternative Dread-Disease-Versicherung
Sichert den Eintritt schwerer Krankheiten ab
Eine Dread-Disease-Versicherung (auch Schwere-Krankheiten-Versicherung genannt) sichert Sie für den Fall ab, dass Sie an einer bestimmten, vorher festgelegten Krankheit erkranken. Sie leistet dann, wenn innerhalb eines vorher vereinbarten Zeitraumes eine der versicherten Krankheiten bei Ihnen diagnostiziert wird. Welche Krankheiten im Versicherungsschutz enthalten sind, ist immer klar und abschließend in den Versicherungsbedingungen definiert. Tritt der Versicherungsfall ein, wird in der Regel in Form einer Einmalzahlung geleistet, deren Höhe bei Vertragsabschluss festgelegt wurde.
Mehr zur Dread-Disease-Versicherung
Welche Krankheiten sind abgesichert?
Die Anzahl der versicherten Krankheiten kann von Versicherer zu Versicherer stark variieren. In den meisten Fällen sind jedoch mindestens die folgenden Krankheiten versichert:
- Krebs
- Herzinfarkt
- Schlaganfall
- Koma
- Multiple Sklerose
- Nierenversagen
- Bypass-Operationen
Psychische Leiden und Erkrankungen des Bewegungsapparates, die zu den Hauptursachen einer Berufsunfähigkeit zählen, werden meist nicht versichert.
Vor- und Nachteile
Einer der Vorteile einer Dread-Disease-Versicherung ist, dass es keine Rolle spielt, ob Sie durch die Krankheit berufsunfähig sind oder nicht. Auch ist die Prüfung des Versicherungsfalls relativ einfach und eine Auszahlung der Versicherungssumme erfolgt entsprechend schnell.
Die oben erwähnte Einmalzahlung kann sich jedoch als Nachteil herausstellen, wenn diese nicht für das restliche Berufsleben ausreichend ist. Hier muss eine ausreichend hohe Versicherungssumme vereinbart werden. Ein weiterer Nachteil ist die Tatsache, dass Sie selbst auswählen müssen, welche Krankheiten Sie versichern möchten.
Ist eine Dread-Disease-Versicherung sinnvoll?
Kostenfreier Tarifvergleich zur Dread-Disease-Versicherung
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt.
Alternative Multi-Risk-Versicherung
Kombiniert mehrere Versicherungsbereiche in einer Police
Während sich die vorangegangenen Versicherungen auf bestimmte Bereiche spezialisieren, vereint die Multi-Risk-Versicherung (auch Multi-Risk-Police oder Funktionsinvaliditätsversicherung genannt) mehrere Bereiche in einer einzigen Versicherung. Dabei handelt es sich um eine Kombination aus Unfall-, Dread-Disease-, Grundfähigkeits- und Pflegeversicherung. Die Versicherung leistet also, wenn Sie eine Ihrer Grundfähigkeiten einbüßen, von der gesetzlichen Pflegeversicherung in einen der fünf Pflegegrade eingestuft werden, an einer bestimmten schweren Krankheit erkranken oder durch einen Unfall eine Invalidität von mindestens 50 Prozent vorliegt.
Mehrere Versicherungsprodukte auf dem Markt
Es gibt mehrere verschiedene Versicherungsprodukte zur Invaliditätsabsicherung, die Absicherungen gegen mehrere Risiken kombinieren. Dabei machen sie immer das Auftreten genau festgelegter Krankheiten und Einschränkungen zum Entscheidungskriterium für den Erhalt der Leistungen und nicht deren Auswirkungen auf die Arbeitsfähigkeit. Zu diesen Versicherungen gehören beispielsweise auch die Existenzschutzversicherung und die Multi-Rente.
Alternative Unfallversicherung
Erleiden Sie durch einen Unfall bleibende Gesundheitsschäden, leistet die Unfallversicherung in der Regel in Form einer Einmalzahlung. Wie hoch die Auszahlung ausfällt, hängt unter anderem von der Schwere der gesundheitlichen Beeinträchtigung ab. Um dies zu bestimmen, arbeiten die Versicherer mit einer sogenannten Gliedertaxe. Bei einer Gliedertaxe von 30 Prozent und einer vereinbarten Versicherungssumme von 100.000 Euro stünde Ihnen zum Beispiel eine Einmalzahlung in Höhe von 30.000 Euro zu.
Mehr zur Frage BU oder private Unfallversicherung
Sinnvolle aber keine ausreichende Absicherung
Viele Menschen vermuten sich mit einer Unfallversicherung ausreichend abgesichert. Der Versicherungsschutz bezieht sich allerdings nur auf Unfälle. Diese sind jedoch nur in rund 7 Prozent (Quelle: GDV) der Fälle Grund für eine Berufsunfähigkeit. Die Versicherung zahlt beispielsweise nicht, wenn Sie aufgrund einer chronischen oder einer psychischen Erkrankung berufsunfähig werden.
Dennoch empfiehlt es sich, zusätzlich zu anderen Formen der Arbeitskraftabsicherung eine private Unfallversicherung abzuschließen. So können Sie zum Beispiel teure, nicht von der Krankenversicherung getragene Therapien, hochwertige Hilfsmittel oder behindertengerechte Umbauten finanzieren.
Jetzt Unfallversicherungen vergleichen und direkt online abschließen
Die Testsieger 2024 aus Stiftung Warentest, Ökotest und Focus Money im Vergleich:
Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung über die Firma
Vereinfachter Zugang dank Gruppenvertrag
Unter Umständen können Sie eine Berufsunfähigkeit auch über Ihren Arbeitgeber abschließen, im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann in einem solchen Fall über die Firma als Gruppenvertrag abgeschlossen werden. Ein großer Vorteil dabei ist, dass die Gesundheitsprüfungen bei solchen Gruppenverträgen milder sein können.
Die häufigsten Fragen zu Alternativen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Gibt es eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine wirklich gleichwertige Alternative gibt es nicht, aber es gibt mehrere Möglichkeiten, sich mit einem anderen Versicherungsprodukt wie einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung, einer Grundfähigkeitenversicherung oder einer Dread-Disease-Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit bzw. gegen spezifische Ursachen der Berufsunfähigkeit zu versichern. Allerdings leisten diese Versicherungen in einigen Fällen, in denen die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen würde, nicht.
Was bedeutet Grundfähigkeitsversicherung?
Bei der Grundfähigkeitsversicherung werden Fähigkeiten wie Hören, Sehen, Sprechen, das Gleichgewicht halten etc. abgesichert. Ist eine dieser Fähigkeiten dauerhaft geschädigt, zahlt die Versicherung eine Rente. Damit die Versicherung leistet, müssen die Einschränkungen sehr schwer sein. Eine Beeinträchtigung einer Fähigkeit, die genügt, um eine Person an der Ausübung ihres Berufs zu hindern, ist unter Umständen noch nicht schwer genug, um nach den Bedingungen der Versicherung die Zahlung einer Rente zu rechtfertigen.
Wann bekommt man keine BU?
Versicherer lehnen Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung oft ab, wenn die Person Vorerkrankungen oder einen Beruf bzw. ein Hobby mit hohen Risiken hat. Gerade bei einigen handwerklichen Berufen ist eine Absicherung zwar möglich, aber sehr teuer.
Was ist Arbeitskraftabsicherung?
Arbeitskraftabsicherung bedeutet, sich für den Fall abzusichern, dass man nicht länger in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben oder überhaupt zu arbeiten. Die beste Option dafür ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, aber auch andere Versicherungsprodukte bieten eine gewisse Absicherung.
Haben Sie alles gefunden?
Hier finden Sie weitere interessante Inhalte zum Thema:
Schnelle Frage, Kritik oder Feedback?
Wir helfen Ihnen gerne. Professionelle Beratung von echten Menschen. Rufen Sie uns zum Ortstarif an oder schreiben Sie uns per E–Mail.
