Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert Sie finanziell ab, falls Sie Ihren Bürojob aufgrund von Krankheit dauerhaft nicht mehr ausüben können.
Eine BU ist auch bei einem Bürojob sinnvoll: Die meisten Menschen werden aufgrund von psychischen Erkrankungen und Muskel-Skelett-Erkrankungen berufsunfähig. Das Risiko hierfür ist auch im Büro hoch.
Bürojobs sind körperlich nicht so fordernd und gefährlich wie andere Jobs, daher sind Tarife oftmals recht günstig.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für eine Büroangestellte ist ab 39 € pro Monat möglich.
Das erwartet Sie hier
Was Personen mit einem Bürojob über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen müssen, warum sie sinnvoll ist und was sie kostet.
Was sollten Sie mit Bürojob über eine Berufsunfähigkeitsversicherung wissen?
Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen für längere Zeit (in der Regel mindestens sechs Monate) zu mehr als 50 Prozent in der Ausübung Ihres Bürojobs eingeschränkt sind, gelten Sie als berufsunfähig. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU) zahlt Ihnen dann eine zuvor vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente aus.
Ihr Alter und Ihr Gesundheitszustandbeeinflussen maßgeblich Ihre Möglichkeiten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen:
Wenn Sie jung sind, keine Vorerkrankungen haben und sich eine Berufsunfähigkeit noch nicht abzeichnet, dann können Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung meist unproblematisch und zu günstigen Konditionen abschließen. Prinzipiell ist es ratsam, eine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen.
Sind Sie schon älter, bezahlen Sie in der Regel mehr für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Müssen Sie bei der Gesundheitsprüfung im Rahmen der BU Vorerkrankungen angeben, müssen Sie mit Risikoaufschlägen, mit Leistungsausschlüssen oder sogar einer Ablehnung rechnen.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem Bürojob sinnvoll?
Bürojob: Psychischer Stress und Rückenschmerzen
Auch wenn Sie mit einem Bürojob gemeinhin einer ungefährlichen, wenig körperlich belastenden Tätigkeit nachgehen, sollten Sie sich gegen Berufsunfähigkeit versichern. Denn auch wenn ihr Berufsunfähigkeitsrisiko niedriger ist als zum Beispiel das einer Dachdeckerin oder eines Krankenpflegers, geht Büroarbeit mit speziellen Belastungen einher, etwa:
Stress und Schlafmangel durch Leistungs- und Termindruck und viele Wochenarbeitsstunden
Sorge um die berufliche Zukunft bei befristeten Arbeitsverhältnissen
Belastung und Ablenkung durch hohe Geräuschpegel in Großraumbüros
Stundenlanges Sitzen am Arbeitsplatz und wenig Zeit für Sport zum Ausgleich
Dauerhafte Unter- oder Überforderung
Diese Belastungen können zu folgenden Ursachen einer Berufsunfähigkeit führen:
Die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind entsprechend auch psychische Erkrankungen (34,5 Prozent) und Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (20,1 Prozent) (Quelle: Die Versicherer).
Für wen eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein kann
Bürokaufmänner/Bürokauffrauen
Programmierer, Software-Entwickler und andere IT-Fachkräfte
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung gegenüber staatlichen Leistungen
Keine Mindestversicherungszeit als Voraussetzung Können Sie Ihre berufliche Tätigkeit dauerhaft nicht mehr ausüben, haben Sie mitunter Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente (früher auch gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente). Sie haben allerdings nur Anspruch, wenn Sie in den letzten fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert waren und mindestens drei Jahre lang Pflichtbeiträge eingezahlt haben.
Leistung bei Berufsunfähigkeit – nicht erst bei Erwerbsunfähigkeit Als berufsunfähig gilt, wer zwar nicht mehr dem zuletzt ausgeübten Beruf nachgehen, jedoch andere Tätigkeiten aufnehmen kann. Bei einer Erwerbsunfähigkeit kann wiederum keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgegangen werden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bereits bei Berufsunfähigkeit und nicht erst bei Erwerbsunfähigkeit.
Hohe Rente möglich
Die durchschnittliche Höhe einer Erwerbsminderungsrente lag im Jahr 2022 bei nur 933 Euro. Zwar soll sie 2024 bis zu 7,5 Prozent angehoben werden. Dennoch wird sie für viele Menschen nicht zum Leben ausreichen und es empfiehlt sich eine zusätzliche private Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier können Sie deutlich höhere Renten vereinbaren.
Nachversicherungsgarantie
Eine Nachversicherungsgarantie ist gerade für junge Versicherungsnehmer wichtig: Mit dieser Klausel können Sie zunächst eine niedrigere Berufsunfähigkeitsrente vereinbaren, sie aber anpassen, wenn Sie älter werden, ohne dass eine neue Gesundheitsprüfung nötig wird. So nehmen Sie die Vorteile mit, die Sie als junger Antragsteller haben.
Keine abstrakte Verweisung
Achten Sie darauf, dass keine abstrakte Verweisung vereinbart ist: Diese erlaubt es dem Versicherer, Ihre Berufsunfähigkeitsrente mit dem Verweis nicht auszuzahlen, dass Sie in anderen, aber gleichwertigen Berufen trotz Ihrer Einschränkung theoretisch arbeiten könnten.
Weltweiter Schutz
Falls Sie länger im Ausland leben oder sogar auswandern möchten, achten Sie auf zeitlich unbegrenzten weltweiten Schutz.
Wichtige Klauseln für Selbständige Wird ein Selbständiger berufsunfähig, kann der Versicherer verlangen, dass das Gewerbe so umorganisiert wird, dass er doch noch arbeiten kann. Diese Klausel können Selbständige nicht umgehen. Sie sollten jedoch darauf achten, dass sie fair gestaltet ist. Neben dieser Umorganisationsklausel sollten Selbständige auch prüfen, ob der Versicherer Wiedereingliederungshilfe anbietet, also Unterstützung für den Übergang von Berufsunfähigkeit in einen neuen Job an.
Wichtige Klauseln für Beamte
Für Beamte ist die Dienstunfähigkeitsklausel wichtig, also dass die Versicherung leistet, wenn sie wegen gesundheitlicher Probleme entlassen oder in den Ruhestand versetzt werden.
Keine Meldepflicht Einigen Berufsunfähigkeitsversicherern müssen Sie melden, wenn Sie den Beruf wechseln. Denn mit einem neuen Beruf können veränderte Risiken einhergehen, die sich dann auch auf die Berufsunfähigkeitsversicherung auswirken. Auch eine erneute Gesundheitsprüfung kann Folge sein. Am besten, der Versicherer verzichtet auf eine Meldepflicht bei einem Berufswechsel.
Verhältnis von Netto- und Bruttobeitrag
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung werden ein Netto- und ein Bruttoversicherungsbeitrag unterschieden. Zu Beginn zahlen Sie den niedrigeren Nettobeitrag. Der Versicherer kann die Beiträge jedoch bis zum Bruttobeitrag anheben, falls er falsch kalkuliert hat. Prüfen Sie daher, ob Sie im schlimmsten Fall den Bruttobeitrag zahlen könnten und achten Sie darauf, dass kein zu großer Abstand zwischen beiden Beiträgen besteht.
Das leistet eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung
Monatliche Berufsunfähigkeitsrente von mindestens 1.000 Euro fängt Einkommenseinbußen ab
Berufsunfähigkeitsrente wird bei Bedarf bis zum Rentenbeginn ausgezahlt
Keine Verweisung auf andere mögliche Tätigkeiten
Flexibilität durch eine Nachversicherungsgarantie
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Berufsunfähigkeitsversicherungen für Bürojobs im Test
Unabhängige Institute testeten bereits Berufsunfähigkeitsversicherungen für diverse Berufsgruppen, zum Beispiel für Mediengestalter. Wir haben diese Testergebnisse für Sie zusammengefasst und übersichtlich aufbereitet. Unsere Auswertung und die Empfehlungen unserer Experten können Ihnen eine erste Orientierung bei Anbietern und Tarifen bieten.
So wählen Sie die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung aus
Darauf sollten Sie beim Tarifvergleich achten
Ist die Berufsunfähigkeitsrente hoch genug, um im Fall einer Berufsunfähigkeit Ihren Lebensstandard zu halten? Sie sollte mindestens 1.000 Euro betragen. Gerade, wenn Sie vor Ihrer Berufsunfähigkeit gut verdient haben oder Familienmitglieder von Ihrem Einkommen abhängig sind, ist jedoch eine höhere Rente besser.
Was kostet die Versicherung? Achten Sie hier nicht nur auf den Netto-, sondern auch auf den Bruttobeitrag.
Sind Sie bis zu Ihrem Rentenbeginn versichert?
Enthalten die Versicherungsbedingungen keine nachteiligen Klauseln wie abstrakte Verweisung?
Sind für Ihr Berufsbild wichtige Klauseln enthalten (zum Beispiel die Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte)?
Ist die Versicherung gut auf Ihre Lebensplanung zugeschnitten (beispielsweise mit der Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsrente nachträglich zu erhöhen oder dauerhaft ins Ausland zu gehen)?
Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie aufgrund einer Vorerkrankung, riskanter Hobbys oder ähnlicher Besonderheiten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können, wenden Sie sich gern an unsere Experten: Wir beraten Sie gern zur Berufsunfähigkeitsversicherung und können für Sie eine anonyme Risikovoranfrage stellen, sodass die Ablehnung bei einem Versicherer sich nicht negativ auf Ihre Chancen bei einem anderen Anbieter auswirkt. Sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie nicht möglich sein, beraten wir Sie gern zu Alternativen dazu.
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Welche Fehler Sie mit Bürojob auf keinen Fall bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung begehen sollten
lesen
Risiko für Berufsunfähigkeit unterschätzen
Viele Menschen mit Bürojob neigen dazu, das Risiko einer Berufsunfähigkeit zu unterschätzen, da sie keinen physisch anspruchsvollen Beruf ausüben. Die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind jedoch psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Skeletts- und Bewegungsapparats, wie ein Bandscheibenvorfall oder Rückenschmerzen. Das Risiko für solche Erkrankungen ist auch bei Bürojobs hoch.
Keine anonyme Risikoanfrage bei psychischen Vorerkrankungen stellen
Personen, die psychische Vorerkrankungen haben oder bereits in psychotherapeutischer Behandlung waren, sollten auf keinen Fall ohne Makler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Eine pauschale Ablehnung ist sonst sehr wahrscheinlich. Ein Makler kann beraten, bei welchem Anbieter eine Anfrage Erfolgsaussichten hat und eine anonyme Risikovoranfrage stellen. So können Sie unverbindlich herausfinden, welcher Anbieter Sie versichern würde.
Keine Beratung nutzen Hat ein Versicherer Ihren Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung einmal abgelehnt, ist der Abschluss bei einem anderen Anbieter umso schwerer. Der Grund: Sie müssen bei jedem weiteren Antrag angeben, ob sie schon mal abgelehnt wurden. Zudem können Versicherer auf eine gemeinsame Datenbank zugreifen, in der Ihre Ablehnung vermerkt ist. Gehen Sie also am besten kein Risiko ein und lassen Sie sich von unseren Experten kostenfrei und unverbindlich beraten.
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1: Günstiger Versicherungsschutz für Bürokräfte
„Wer einen Bürojob hat, hat bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Vorteil: In der Regel werden solche Tätigkeiten von Versicherern als weniger risikoreich eingestuft als Jobs, die hohe Anforderungen an die körperliche Belastbarkeit stellen oder mit besonders großen Gefahren einhergehen. Das bedeutet, dass Bürokräfte ihre Arbeitskraft vergleichsweise kostengünstig absichern können.“
Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann jedoch gegenüber diesen einige Vorteile haben. Oft können Sie sich nur mit dieser Versicherung gegen psychische Erkrankungen wie Depressionen oder ein Burnout versichern. Zudem können Sie nicht nur Ihre Arbeitsfähigkeit im Allgemeinen, sondern Ihre Fähigkeit, einem bestimmten Beruf nachzugehen, absichern.“
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Katharina Burnus
Ihre Ansprechpartnerin
RegelaltersgrenzeDas gesetzlich festgelegte Renteneintrittsalter, ab dem eine Person ohne Abschläge die reguläre Altersrente beziehen kann. Aktuell liegt dies bei 67 Jahren.
Unsere Experten von transparent-beraten.de bewerten den Versicherer und die Tarife in den Kriterien „Preis, „Leistung“ und „Schadensfallabwicklung“ anhand ihrer langjährigen Erfahrung im Versicherungswesen.
Unsere Kunden bewerten den Versicherer und seine Tarife nach ihren individuellen Erfahrungen.
Der Score berechnet sich mit unterschiedlicher Gewichtung aus diesen vier Kategorien, um Ihnen einen transparenten und einfachen Überblick zu verschaffen.
