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Das erwartet Sie hier
Was Lehrer über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen müssen, warum sie für Angestellte und Beamte wichtig ist, und bei welchen Bedingungen Sie ganz genau hinsehen sollten.
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Das müssen Lehrer über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen
Wie funktioniert sie?
Lehrer können sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für den Fall absichern, dass sie aus gesundheitlichen Gründen nicht länger als Lehrer arbeiten können. Tritt eine Berufsunfähigkeit beziehungsweise Dienstunfähigkeit ein, springt die Versicherung ein und zahlt eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente. Diese gleicht das entgangene Einkommen teilweise aus und ermöglicht es den ehemaligen Lehrkräften, ihren Lebensstandard zu halten.
Versichert ist nicht Ihre Fähigkeit, überhaupt einer Erwerbsarbeit nachzugehen, sondern Ihr zuletzt ausgeübter Beruf.
Berufsunfähigkeitsversicherung oder Dienstunfähigkeitsversicherung?
Viele Lehrkräfte sind verbeamtet oder streben eine Verbeamtung an. Daher ist oft von einer Dienstunfähigkeitsversicherung die Rede, wenn es um eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Lehrer geht. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung beziehungsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel hat die Besonderheit, dass die Versicherung die Berufsunfähigkeitsrente zahlt, sobald Beamte in den Ruhestand versetzt oder für dienstunfähig erklärt werden. Wer aktuell angestellt ist oder noch studiert, kann eine Versicherung abschließen, die zunächst wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung funktioniert, aber dann nach der Verbeamtung wie eine Dienstunfähigkeitsversicherung.
Warum brauchen gerade Lehrer eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wie häufig ist Berufsunfähigkeit bei Lehrern?
Jeder Vierte wird im Laufe seines Lebens berufsunfähig und Lehrerinnen und Lehrer haben hierfür ein besonders hohes Risiko. Dies liegt an den besonders hohen Belastungen, denen Lehrer in ihrem Beruf ausgesetzt sind, wie Stress, Lärm und einem hohen Maß an Verantwortung. Sie gehören zu den wichtigsten Gründen, warum es zur Berufsunfähigkeit als Lehrer kommt.
Laut (mittlerweile jedoch älteren) statistischen Erhebungen sind verbeamtete Lehrkräfte häufiger von vorzeitiger Dienstunfähigkeit betroffen als Beamte in anderen Berufen im öffentlichen Dienst. 2011 wurden 19 Prozent der Lehrkräfte frühzeitig pensioniert und nur 37 Prozent arbeiteten bis zur Regelaltersgrenze. Der häufigste Grund für Frühpensionierungen waren psychische und psychosomatische Erkrankungen. Allerdings zeichnete sich in dem untersuchten Zeitraum auch eine positive Tendenz ab (Quelle: aerzteblatt.de).
Absicherung psychischer Erkrankungen ist wichtig
Psychische Krankheiten wie Burnout sind, wie Sie dem Diagramm entnehmen können, auch auf die Gesamtbevölkerung bezogen ein wichtiges Risiko. Darum sollten sich Lehrer ebenso wie andere Berufstätige um eine private Absicherung gegen den Verlust ihrer Arbeitskraft kümmern, die auch bei Berufsunfähigkeit aufgrund psychischer Erkrankungen leistet.
Reicht die gesetzliche Absicherung?
Absicherung für Beamte
Beamte erhalten von ihrem Dienstherrn ein Ruhegehalt, wenn sie ihrer Tätigkeit nicht mehr nachgehen können und vorzeitig aus dem Dienst entlassen werden. Die Höhe des Ruhegehalts hängt von ihrem letzten Nettogehalt und von der Anzahl der Berufsjahre ab. Es beträgt maximal 71,75 Prozent des letzten Gehalts. Aber nur, wer bereits auf eine lange Laufbahn zurückblicken kann, erhält diesen Höchstsatz.
Wer erst kurz im Berufsleben steht, erhält einen wesentlich geringeren Prozentsatz. Deshalb ist gerade für junge Beamte eine Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Auch Beamte auf Probe oder Beamte auf Widerruf sollten sich privat absichern, denn sie erhalten in der Regel gar kein Ruhegehalt. Im Fall einer Dienstunfähigkeit werden sie entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert.
Was bei einer BU für Beamte wichtig ist
Absicherung für angestellte Lehrer
Immer mehr Lehrer sind nicht verbeamtet, sondern befinden sich in einem sozialversicherungspflichtigen Anstellungsverhältnis. In diesem Fall gilt für sie das gleiche wie für andere Angestellte: Sie haben Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, allerdings erst, wenn sie neben dem Lehr- auch keinen anderen Beruf mehr ausüben können. Zudem fällt diese gesetzliche Leistung sehr niedrig aus und lässt Betroffene oft mit großen finanziellen Problemen zurück.
BU: Für angestellte und verbeamtete Lehrer sinnvoll
Um die bestehenden Versorgungslücken zu schließen, sollten sich Lehrer und Lehrerinnen zusätzlich privat gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit absichern. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die leistungsstärkste Option dafür. Sie ergänzt die Leistungen, die berufs- oder dienstunfähige Lehrer vom Staat oder Dienstherrn erhalten, und deckt mehr Berufsunfähigkeitsrisiken ab als andere private Absicherungen der Arbeitskraft. Daher ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für die folgenden Gruppen sinnvoll:
- Angestellte Lehrer
- Beamte
- Beamtenanwärter
- Lehramtsstudenten
Vorteile einer leistungsstarken Berufsunfähigkeitsversicherung
Was leistet sie?
Wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Je nachdem, wie die Regelungen in Ihrem Vertrag bezüglich Berufs- und Dienstunfähigkeit aussehen, zahlt der Versicherer in den folgenden Situationen:
Sie erhalten dann Ihre monatliche Berufsunfähigkeitsrente. Diese sollte mindestens 1.000 Euro betragen.
Das sollte eine gute Versicherung für Lehrer leisten
Eine leistungsstarke Versicherung für Lehrer sollte nicht nur eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente vorsehen, sondern auch die folgenden Klauseln beinhalten:
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Was kostet das Ganze?
Kostenbeispiel einer BU für einen angestellten Lehrer
- Eintrittsalter: 30
- Schlussalter: 67
- Beruf: Lehrer (verbeamtet)
| BU-Rente | Monatsbeitrag* |
|---|---|
| 1.000 € | 40 € |
| 1.200 € | 48 € |
| 2.000 € | 80 € |
Trotz des erhöhten Risikos haben Lehrer gute Chancen, eine bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Wichtig ist, einen sorgfältigen Tarifvergleich durchzuführen, um den Tarif mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis herauszufinden.
Kostenfaktoren
- Alter und Gesundheitszustand
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
- Sonstige Risiken (Unterrichtsfach, gefährliche Hobbys und Ähnliches)
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Lehrer im Test
Wir haben für Sie aktuelle Tests und Rankings zur Berufsunfähigkeitsversicherung zusammengetragen und ausgewertet. Aktuell gibt es keine Tests spezifisch für Lehrer, doch allgemeine Ergebnisse sowie die Tipps unserer Experten bieten dennoch Orientierung bei der Suche nach dem optimalen Tarif.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … | … |
 | Provinzial Rheinland | FFF+ | – | – | – | Sehr gut | 100 |
 | LV 1871 | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2024)
So wählen Lehrer die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung
Darauf müssen Sie beim Tarifvergleich achten
Beim Vergleich von Tarifen der Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Lehrer und angehende Lehrer nicht nur auf die monatlichen Kosten achten. Noch wichtiger ist, wann die Versicherung leistet und dass sie dies in ausreichender Höhe tut:
- Wichtige Klauseln
Achten Sie auf die Klauseln zu Dienstunfähigkeit, Teilzeit und Verweisung. Diese sollten möglichst vorteilhaft für Sie gestaltet sein. Für verbeamtete Lehrer und zukünftige Beamte ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel wichtig und der Vertrag sollte eine abstrakte Verweisung ausschließen. Gerade, wenn Sie sich noch als Studenten oder als relativ junge Lehrkräfte versichern, ist auch die Nachversicherungsgarantie wichtig. - Ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente
Achten Sie auf eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente. Denn im Fall der Fälle sollte sie den Lebensstandard sichern können. Daher gilt die Faustregel, dass die Rente etwa 65-75 Prozent des Nettogehaltes entspricht. - Beitragsdynamik
Wenn eine Beitragsdynamik vereinbart ist, steigen die Versicherungsbeiträge kontinuierlich um einige Prozent an, aber das Gleiche gilt für die Berufsunfähigkeitsrente. Dies hilft, die Inflation auszugleichen. - Versicherungsdauer
Achten Sie außerdem auf die Versicherungsdauer: Je länger die Laufzeit des Vertrags ist, desto besser. Idealerweise sollten Sie bis zum regulären Eintritt in den Ruhestand oder die Rente versichert sein, allerdings bedeutet dies auch höhere Kosten. - Flexibilität bei der Zahlung
Je nach Tarif ist es möglich, befristete Zahlungspausen einzulegen und die entsprechenden Beiträge später nachzuzahlen, ohne den Versicherungsschutz zu verlieren.
So gehen Sie vor
- Bedarf analysieren
Überlegen Sie, wie viel Geld Sie monatlich brauchen, um trotz einer Berufsunfähigkeit Ihren Lebensstandard zu halten. - Angebote vergleichen
Verschaffen Sie sich einen ersten Überblick über Tarife. Wenn Sie eine Verbeamtung anstreben, sollten Sie unbedingt eine Versicherung mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel wählen. Achten Sie auch auf die anderen von uns genannten Punkte. - Vorerkrankungen berücksichtigen
Besorgen Sie sich vollständige Informationen über Ihre Vorerkrankungen. Insbesondere, wenn Sie Vorerkrankungen haben, lohnt sich eine anonyme Voranfrage bei den Versicherern, um zu ermitteln, ob Sie mit einem Aufpreis, Leistungsausschlüssen oder sogar einer Ablehnung rechnen müssen. Unsere Berater unterstützen Sie gerne dabei. - Antrag stellen und Dokumentation aufbewahren
Wenn Sie schließlich einen Tarif gefunden haben, der Sie überzeugt und die anonyme Voranfrage positiv beantwortet wurde, schließen Sie den Vertrag ab und bewahren Sie die dazugehörigen Dokumente gut auf. - Prüfung der Rentenhöhe
Zu bestimmten Anlässen wie zum Beispiel dem Einstieg ins Berufsleben, der Geburt eines Kindes, eines Hauskaufs und ähnlichem können Sie die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ohne eine erneute Gesundheitsprüfung anpassen, wenn Sie eine Versicherung mit Nachversicherungsgarantie abgeschlossen haben. Prüfen Sie also zu solchen Gelegenheiten, ob Ihr finanzieller Bedarf gestiegen ist.
Diese Berufsunfähigkeitsversicherer für Lehrer empfehlen unsere Experten
Unsere Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen für die Berufsgruppe der Lehrer unter anderem folgende Anbieter:
Je nach Ihrer individuellen Situation, Ihren persönlichen Anforderungen und Ihrem Anstellungsverhältnis können wir Ihnen noch weitere Berufsunfähigkeitsversicherer empfehlen. Gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters immer auf den Einzelfall an. Kontaktieren Sie uns daher gerne, um die ideale Absicherung für Sie als Lehrer zu finden. Wir unterstützen Sie auch bei einer anonymen Risikovoranfrage.
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Diese Fehler sollten Lehrer beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt vermeiden
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Wichtig für verbeamtete Lehrer: Echte Dienstunfähigkeitsklausel
„Wer als Beamter eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, sollte darauf achten, dass eine echte Dienstunfähigkeitsklausel im Vertrag enthalten ist. Diese muss besagen, dass der Versicherer im Berufsunfähigkeitsfall keine eigene Gesundheitsprüfung vornimmt, sondern die Berufsunfähigkeitsrente direkt gezahlt wird, wenn der Dienstherr den Lehrer in den Ruhestand versetzt. Viele Versicherungsbedingungen haben hier eine „unechte“ Dienstunfähigkeitsklausel, die diese Sicherheit nicht gewährt. Versicherte mit einer unechten Dienstunfähigkeitsklausel sind somit nicht ausreichend gegen Dienstunfähigkeit geschützt.“
Experten-Tipp 2:
Bereits im Referendariat absichern
„Es ist sehr sinnvoll, schon im Referendariat eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, da in jungem Alter die Versicherungsbeiträge günstiger sind. Referendare beziehungsweise Beamtenanwärter sollten darauf achten, dass eine Nachversicherungsgarantie Teil des Vertrages ist. So kann die Berufsunfähigkeitsrente später flexibel angepasst werden, beispielsweise, wenn sich das Gehalt erhöht.“
Experten-Tipp 3:
Spezialisierte Versicherer für Beamte
„Neben den normalen Berufsunfähigkeitsversicherern gibt es auch Versicherer, die sich auf Beamte spezialisiert haben. Dies ist beispielsweise die Deutsche Beamtenversicherung DBV, die mit der AXA Versicherungsgruppe kooperiert. Die DBV ist als Beamtenversicherer seit vielen Jahren etabliert und deshalb auf echte Dienstunfähigkeitsversicherungen spezialisiert. Hier gibt es zum Beispiel auch eine Police speziell für Dienstanfänger, die sich flexibel an die Beamtenlaufbahn anpassen lässt. Auch unsere Experten können die DBV empfehlen – kontaktieren Sie uns gern direkt, damit wir Ihnen ein individuelles Angebot einholen können.“
Experten-Tipp 4:
Kosten sind auch von Unterrichtsfächern abhängig
„Die Kosten der Dienstunfähigkeitsversicherung hängen unter anderem auch von den unterrichteten Fächern ab: Sind Sport oder Musik darunter, so steigen die Beiträge. Das liegt daran, dass es für Sport- und Musiklehrer wichtiger ist, dass ihre kompletten körperlichen Fähigkeiten erhalten bleiben, zum Beispiel in den Händen zum Klavierspielen. Ein Geschichtslehrer hingegen könnte mit ein oder zwei unbeweglichen Fingern trotzdem relativ problemlos weiter unterrichten.“
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Die häufigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Lehrer
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Lehrer sinnvoll?
Es ist prinzipiell sinnvoll, sich gegen Berufs- oder Dienstunfähigkeit zu versichern. Das gilt auch für Lehrer, die zudem gegenüber anderen Beschäftigten im öffentlichen Dienst ein höheres Risiko haben, krankheitsbedingt früher in den Ruhestand gehen zu müssen. Eine der häufigsten Ursachen sind psychische und psychosomatische Erkrankungen und gerade dieses Risiko wird von der Berufsunfähigkeitsversicherung besser abgedeckt als von vielen anderen Versicherungen für die Arbeitskraft.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Lehrer?
Wie hoch die Versicherungsbeiträge ausfallen, hängt von verschiedenen Faktoren wie dem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsschluss, aber auch der Höhe der Berufsunfähigkeitsrente und der Vertragslaufzeit ab. Ein 30-jähriger verbeamteter Lehrer ohne relevante Vorerkrankungen zahlt beispielsweise je nach Höhe der gewünschten Rente rund 40 bis 80 Euro pro Monat.
Wann ist man als Lehrer berufsunfähig?
Berufsunfähigkeitsversicherungen definieren Berufsunfähigkeit als eine mindestens 50-prozentige Einschränkung der Fähigkeit, dem zuletzt ausgeübten Beruf nachzugehen. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn eine Lehrkraft nur noch halb so viele Stunden arbeiten kann wie zuvor (achten Sie hier darauf, welche Regelungen bezüglich Teilzeit im Versicherungsvertrag stehen) oder wenn bestimmte, für die unterrichteten Fächer erforderlichen körperliche Fähigkeiten nicht mehr vorhanden sind, zum Beispiel, wenn ein Sportlehrer sich nicht mehr gut bewegen kann.
Wenn der Versicherungsvertrag eine sogenannte echte Dienstunfähigkeitsklausel beinhaltet, erhalten Lehrkräfte die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente, wenn der Dienstherr sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt. Der Versicherer prüft dann nicht noch einmal, nicht nur eine Dienstunfähigkeit, sondern auch eine Berufsunfähigkeit gegeben ist.
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