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Was Schüler und ihre Eltern über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen sollten, warum sich der frühe Abschluss lohnt und welche Klauseln besonders wichtig sind.
Inhalt dieser Seite
Das sollten Schüler und ihre Eltern über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die leistungsstärkste Versicherung für den Fall, dass man aus gesundheitlichen Gründen die Arbeit im aktuellen Beruf – beziehungsweise den Schulbesuch, die Ausbildung oder das Studium – aufgeben oder stark einschränken muss. Das Besondere an der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, dass man nicht erwerbsunfähig sein muss, um sie zu erhalten: Wer nach Eintritt eines gesundheitlichen Schadens immer noch arbeiten kann, aber nur in einem schlechter bezahlten und weniger angesehenen Job als zuvor, hat also trotzdem Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente.
Versicherungsschutz bereits für Schüler möglich
Nicht nur berufstätige Erwachsene können sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern. Eltern können auch für ihre Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Das bietet sich aus zwei Gründen an:
So funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
In der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder beziehungsweise Schüler gilt das Zur-Schule-Gehen als berufliche Tätigkeit und ist somit versichert. Der Versicherungsschutz begleitet junge Leute dann auch im weiteren Verlauf ihrer beruflichen Karriere. Wird die versicherte Person berufsunfähig, erhält sie eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente. Deren Höhe ist im Vertrag festgelegt.
Viele Versicherer bieten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler ab der weiterführenden Schule (egal welche Schulform), also ca. ab einem Alter von 11 Jahren an. Es gibt auch einige wenige Versicherer, die Kinder bereits ab fünf Jahren versichern.
Warum brauchen Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Keine gesetzliche Absicherung für Schüler
Wenn Schüler aufgrund von Krankheit oder Unfall ihre Schulausbildung nicht mehr fortsetzen können, gibt es keine Leistungen vom Staat! Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt wurde. Dies ist bei Schülern und Studenten nicht der Fall. Die gegenwärtigen und zukünftigen finanziellen Nachteile wären – ohne private Berufsunfähigkeitsversicherung – von den Eltern bei Schulunfähigkeit komplett selbst zu tragen.
Darum lohnt sich der Abschluss als Schüler
Unter anderem spielt der Gesundheitszustand eine Rolle bei der Beitragshöhe. Schüler sichern sich durch den frühzeitigen Abschluss günstige Konditionen für die gesamte Versicherungslaufzeit. Dafür gibt es zwei wichtige Gründe:
1. Keine Vorerkrankungen
Im jungen Alter gibt es in der Regel keine Vorerkrankungen und keine gesundheitlichen Probleme, sodass der Beitrag ohne Risikozuschläge auskommt. Dies kann im Erwachsenenalter nämlich durchaus der Fall sein. Es ist auch nicht ausgeschlossen, dass bereits während der Schulzeit Risikofaktoren hinzukommen, die den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren.
Laut dem Deutschen Schulportal zeigen 20 bis 25 Prozent der Jugendlichen Symptome einer psychischen Erkrankung (Quelle: deutsches-schulportal.de). Wenn ein Schüler dann zum Beispiel eine Therapie oder einen Klinikaufenthalt in Anspruch nehmen muss und ein paar Jahre später eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, muss die Behandlung in der Regel in den Gesundheitsfragen angegeben werden und kann dann dazu führen, dass die Versicherung nicht oder nur mit Einschränkungen zustande kommt oder teurer wird.
2. Noch kein schwer versicherbarer Beruf
Bestimmte Berufsgruppen werden von Versicherern in der Regel als besonders risikoreich eingestuft, weswegen die Versicherung für Angehörige dieser Berufe besonders teuer ist. Dies kann entweder an der starken körperlichen oder auch psychischen Belastung liegen. Das gilt zum Beispiel für:
Für Schüler, die einen solchen Beruf anstreben, ist es besonders sinnvoll, sich noch während der Schulzeit zu versichern. Bereits während der Ausbildung oder des Studiums kann der angestrebte Beruf zu Nachteilen bei der Versicherung führen.
Wichtig ist, dass bei dem Versicherer keine Pflicht zur Nachmeldung bei einer beruflichen Veränderung besteht. Nur so ist gewährleistet, dass der Beitrag auch nach dem Wechsel in einen riskanteren Beruf unverändert bleibt.
Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Wann und was genau leistet sie?
Besteht infolge einer Krankheit oder anderer körperlicher Beschwerden eine Einschränkung der Arbeits- oder Schulfähigkeit von mindestens 50 Prozent und der Schüler kann den Schulunterricht in den kommenden sechs Monaten nicht besuchen, zahlt der Versicherer die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Die genauen Modalitäten ergeben sich aus den Bedingungen der einzelnen Versicherer.
So funktioniert die Auszahlung
Wichtige Leistungen für Schüler
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Was kostet das Ganze?
Kostenbeispiel einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schulkinder
- Eintrittsalter: 11
- Schlussalter: 67
- Beruf: Schüler:in
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente: 1.000 €
- keine gefährlichen Hobbys
| Anbieter | Monatsbeitrag* |
|---|---|
| Anbieter 1 | 44 € |
| Anbieter 2 | 48 € |
| Anbieter 3 | 50 € |
Welche Faktoren beeinflussen die Kosten?
Wie hoch die genauen Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sind, ist von verschiedenen Faktoren abhängig:
- Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente
- Eintrittsalter
- Gesundheitszustand
- Risikofaktoren wie riskante Hobbys
- Einordnung in Berufsgruppe durch den Versicherer
- Besuchte Schulform (Sekundarschule, Gesamtschule, Gymnasium)
- Vereinbarter Tarif
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind?
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler im Test
Wir haben für Sie aktuelle Testergebnisse, Rankings und Kundenbewertungen zu Anbietern der Berufsunfähigkeitsversicherung zusammengetragen und ausgewertet. Unter den getesteten Tarifen sind auch Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler, auch wenn kein Test spezifisch dazu vorliegt, welche Versicherung die beste für Schüler ist.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … | … |
 | Provinzial Rheinland | FFF+ | – | – | – | Sehr gut | 100 |
 | LV 1871 | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2024)
So finden Schüler die beste Berufsunfähigkeitsversicherung
Darauf sollten Sie beim Tarifvergleich achten
So gehen Sie beim Abschluss vor
Vergleichen Sie am besten mehrere Angebote und achten Sie darauf, beim Antrag auf eine Versicherung die Gesundheitsfragen korrekt und vollständig zu beantworten. Hier ist es auch sinnvoll, Informationen von Ärzten einzuholen, damit sich die Informationen in der Krankenakte mit Ihren Angaben decken.
Bei einer so wichtigen und langfristigen Versicherung wie der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es häufig sinnvoll, sich beraten zu lassen. Insbesondere, wenn Vorerkrankungen vorliegen, lohnt es sich, zunächst anonym bei Versicherern anzufragen, ob und zu welchen Bedingungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei ihnen möglich ist. Eine solche anonyme Risikovoranfrage können Sie von einem Versicherungsmakler stellen lassen. Unsere Experten unterstützen Sie gerne.
Diese Anbieter können unsere Experten für Schüler empfehlen
Unsere Experten für Berufsunfähigkeitsversicherungen haben mit den folgenden Anbietern für die Absicherung von Schülern besonders gute Erfahrungen gemacht:
- LV 1871
- Alte Leipziger
- HDI
- Basler (vor allem für Gymnasiasten)
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Diese Fehler sollten Eltern von Schülern beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt vermeiden
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Achten Sie auf „echten“ Schutz
„Eltern sollten darauf achten, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler einen „echten“ Berufsunfähigkeitsschutz bietet. Es sollte analog zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Erwachsene der zuletzt ausgeübte Beruf, also die zuletzt besuchte Schulform geprüft werden. Auch sollte die Klausel zur abstrakten Verweisung ausgeschlossen sein, damit Ihr Kind beispielsweise nicht auf eine Sonderschule verwiesen werden kann, wenn es den Unterricht im Gymnasium nicht mehr besuchen kann. Zum echten Berufsunfähigkeitsschutz gehört auch, dass auch wirklich die Berufsunfähigkeit versichert ist. Enthält der Vertrag eine sogenannte Erwerbsunfähigkeitsklausel, zahlt der Versicherer nur, wenn das Kind gar keinem Beruf nachgehen beziehungsweise gar keine Schule mehr besuchen kann.“
Experten-Tipp 2:
Definition „Berufsunfähigkeit“ für Schüler: Das steht im Vertrag
„Eine Berufsunfähigkeit beim Schüler liegt vor, wenn die versicherte Person durch Krankheit, Körperverletzung oder Unfallfolgen für mindestens 6 Monate so eingeschränkt ist, dass sie außerstande ist, als Schüler am Unterricht an einer allgemeinen Schule oder Sekundarstufe I oder Sekundarstufe II ohne spezielle Förderung teilzunehmen und auch keine andere, ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie bisherigen Lebensstellung entsprechende Tätigkeit konkret ausübt.“
Experten-Tipp 3:
Beitragsdynamik
„Die Vereinbarung einer sogenannten Beitragsdynamik ist sinnvoll. Dabei werden die Beiträge jährlich um einen festgelegten Prozentsatz erhöht, um die Inflation auszugleichen. Idealerweise läuft die Versicherung bis zum Renteneintritt – bei Schülern eine lange Zeit. Ohne Dynamikvereinbarung würde das bis dahin angesparte Geld an Wert verlieren.“
Experten-Tipp 4:
Unterschied Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit beachten
„Neben einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gibt es auch die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU). Wichtig ist jedoch, sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu entscheiden, denn die Versicherung bietet bereits Schutz, wenn der eingeschlagene, konkrete Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Die EU zahlt dagegen nur, wenn der Versicherte gar nicht mehr erwerbsfähig ist.“
Experten-Tipp 5:
Kosten für Schüler
„Da Versicherer nicht abschätzen können, welchen Beruf ein Schüler nach seinem Abschluss ausüben wird, werden diese in der Regel in mittlere Tarife eingeordnet. Der große Vorteil hier: Bei einigen Versicherern bleibt diese Einstufung für die gesamte Laufzeit bestehen – auch wenn der Schüler später Auszubildender zum Mechatroniker oder Dachdecker werden sollte. Zum Vergleich: Nehmen wir an, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung für einen 16-jährigen Schüler ca. 48 Euro im Monat kostet. Ein gleichaltriger Azubi zum Dachdecker würde bereits 100 Euro monatlich zahlen. Die Beiträge können sich auch zukünftig reduzieren, wenn beispielsweise eine akademische Laufbahn eingeschlagen wird.“
Experten-Tipp 6:
Beitragsüberprüfung
„Mit der Beitragsüberprüfungsoption lässt sich bares Geld sparen, denn diese deckt eine Überzahlung von Beiträgen sofort auf. Wir empfehlen eine regelmäßige Überprüfung Ihrer privaten Versicherungssituation, insbesondere Ihrer Berufsgruppe.“
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Die häufigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch für Schüler sinnvoll, da Schüler in der Regel jung und gesund sind. Dies führt zu einfachen Aufnahmebedingungen und günstigen Beiträgen. Weiterer Vorteil: Auch wenn das Kind später einen risikoreicheren Beruf aufnimmt, wird die ursprüngliche Berufsgruppe beibehalten.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist vergleichsweise günstig und bereits ab 44 Euro im Monat abschließbar. Der konkrete Betrag wird stets individuell berechnet und hängt von mehreren Faktoren ab.
Wann sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Es lohnt sich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind so früh wie möglich abzuschließen. Die meisten Berufsunfähigkeitsversicherer bieten für Schüler bzw. Kinder eine Absicherung ab einem Alter von 10 Jahren an.
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