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Das erwartet Sie hier
Was Studenten über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen sollten, warum sich ein früher Abschluss lohnt und welche Klauseln für Studenten wichtig sind.
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Das müssen Studenten über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Versicherung für den Fall, dass Sie Ihre Arbeit oder Ihr Studium aus gesundheitlichen Gründen nicht fortsetzen können. Durch die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente fängt die Versicherung den finanziellen Schaden durch das wegfallende Einkommen ab. Sie können sich bereits während Ihres Studiums – oder sogar schon während der Schulzeit – versichern und es gibt viele Gründe, die für einen möglichst frühen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sprechen.
Für Studenten ist es beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig, dass es sich um eine flexible Absicherung handelt und dass auch ihre Fähigkeit, ihr Fach weiterzustudieren, versichert ist.
Wie funktioniert sie?
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung handelt es sich um eine Risikoversicherung mit monatlichen Versicherungsbeiträgen. Deren Höhe hängt von Ihren individuellen Risikofaktoren ab. Sollten Sie berufsunfähig werden, zahlt Ihnen die Versicherung eine zuvor vereinbarte monatliche Rente.
Warum brauchen Studenten eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
BU-Risiken bereits während der Studienzeit
Junge Erwachsene haben ein vergleichsweise geringes Risiko, berufsunfähig zu werden, was Versicherer auch mit günstigen Prämien honorieren. Das bedeutet jedoch nicht, dass kein Risiko besteht. Beispielsweise können Sie durch einen Unfall oder eine psychische Erkrankung gezwungen sein, Ihr Studium abzubrechen und Ihren angestrebten Beruf aufzugeben.
Junge Erwachsene sind nicht automatisch gesund: In einer Befragung des Deutschen Zentrums für Hochschul- und Wissenschaftsforschung 2023 gaben 30.000 von 188.000 Befragten, also rund 16 Prozent, an, dass gesundheitliche Beschwerden das Studium für sie erschweren. Psychische Erkrankungen machen 65 Prozent dieser Beschwerden aus, gefolgt von chronischen Erkrankungen mit 13 Prozent (Quelle: DZHW).
Studenten bekommen keine Erwerbsminderungsrente
Arbeitnehmer haben nach einer Wartezeit von fünf Jahren Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente, wenn sie dem Arbeitsmarkt gesundheitsbedingt nicht mehr voll zur Verfügung stehen. Eine verkürzte Wartezeit gilt für Auszubildende. Sie sind allerdings lediglich für den Fall geschützt, dass sie einen Arbeitsunfall haben oder eine Berufskrankheit bekommen.
Studierende jedoch haben nicht einmal diesen minimalen Schutz. Sie sind bis zu einer bestimmten Altersgrenze noch über ihre Eltern versichert und zahlen selbst keine Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Dadurch erwerben sie auch keinerlei Ansprüche auf die Erwerbsminderungsrente und würden bei einer Berufsunfähigkeit direkt in die Grundsicherung fallen.
Beispiel: Frank, Student des Bauingenieurswesens
Frank S. hat Bauingenieurwesen studiert. Sein Studium hat er unmittelbar nach dem Abitur begonnen. Folglich hat er niemals Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt. Nach dem erfolgreichen Abschluss seines Studiums, aber vor dem Berufseinstieg, erleidet er einen Sportunfall, durch den er querschnittsgelähmt und folglich berufsunfähig ist. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente kann er aufgrund der fehlenden Beitragszahlungen nicht erhalten. Seine Versuche, trotz der Folgen seines schweren Unfalls eine passende Stelle zu finden, waren bisher nicht erfolgreich, sodass er Grundsicherung beziehen muss. Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung hätte er je nach Versicherungsvertrag eine monatliche Rente von bis zu 1.500 Euro zur Verfügung.
Ein frühzeitiger Abschluss lohnt sich
Wer als Student bereits in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, erhält die Absicherung meist zu sehr günstigen Konditionen – bereits ab 27 Euro im Monat. Das liegt daran, dass Studenten ein vergleichsweise geringeres Risiko haben, berufsunfähig zu werden.
Ein weiterer Vorteil für Studierende ist, dass die Kosten auch später nicht angehoben werden, wenn sie in einen Beruf mit höherem Risiko wechseln. Sie vermeiden auch die Gefahr, dass im Verlauf Ihres Studiums Risikofaktoren oder Vorerkrankungen hinzukommen, aufgrund derer Sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen oder Leistungsausschlüsse in Kauf nehmen müssen.
Vorteile einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten
Was und wann genau leistet sie?
Monatliche Berufsunfähigkeitsrente
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass man eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente erhält, wenn man berufsunfähig wird. Die Höhe der Rente richtet sich danach, was vorher mit dem Versicherer vereinbart wurde. Für Studenten ist sie je nach Versicherer auf 1.000, 1.500 oder 2.000 Euro beschränkt.
In der Regel gilt man im Sinne der Berufsunfähigkeitsversicherung als berufsunfähig, wenn man in seinem zuletzt ausgeübten Beruf langfristig zu mehr als 50 Prozent eingeschränkt ist. Versicherungen mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel leisten auch bei lang anhaltender Arbeitsunfähigkeit.
Alle Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Das leistet eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten
Studenten gehen ihrem angestrebten Beruf noch nicht nach. Daraus und aus Ihren eventuellen Zukunftsplänen ergeben sich mehrere Besonderheiten, die Sie beim Abschluss der Versicherung beachten sollten. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten bietet:
Insbesondere, wenn Sie einen gut bezahlten Beruf anstreben, sollten Sie prüfen, wie hoch sich die Berufsunfähigkeitsrente maximal erhöhen lässt.
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Was kostet das Ganze?
Kostenbeispiel: Berufsunfähigkeitsversicherung für Studierende
- Eintrittsalter: 23
- Schlussalter: 67
- Beruf: Medizinstudent
| BU-Rente | Monatsbeitrag* |
|---|---|
| 1.000 € | 27 € |
| 1.200 € | 34 € |
| 2.000 € | 62 € |
Kostenfaktoren
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung werden immer individuell berechnet – dies gilt auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten. Einfluss auf die individuelle Beitragshöhe haben:
- Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente
- Alter des Versicherten zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses
- Vorhandene Vorerkrankungen
- Das berufliche Risikoprofil beziehungsweise das Studienfach
- Private Risikofaktoren (gefährliche Hobbys mit hohem Unfallrisiko sowie Rauchen)
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten im Test
Wir haben für Sie aktuelle Testergebnisse zur Berufsunfähigkeitsversicherung zusammengetragen und ausgewertet – darunter finden Sie neben allgemeinen Ergebnissen auch einen Test, bei dem Versicherungstarife für einen studierenden Modellkunden verglichen wurden.
Alle aktuellen Testsieger für Studenten (2024)
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) sowie das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) haben Berufsunfähigkeitsversicherungen umfassend getestet. Laut IVFP eignen sich vor allem die LV 1871, die Swiss Life und die Europa für Studenten und werden in allen Teilbereichen mit der Bestnote „exzellent“ bewertet. Beim DFSI erreicht die Ergo die höchste Prozentzahl in der Gesamtbewertung.
Das IVFP-Rating 2023
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) untersucht in regelmäßigen Abständen unterschiedliche Berufsunfähigkeitsversicherer und ihre Tarife. Dabei wird unter anderem ein besonderer Fokus darauf gelegt, ob die getesteten Tarife sich für die Berufsgruppe der Studenten eignen. Auch im Jahr 2023 wurden insgesamt 57 Tarife von 48 Berufsunfähigkeitsversicherern in den Teilbereichen Unternehmensqualität, Rendite, Flexibilität und Transparenz unter die Lupe genommen und anhand von über 100 Kriterien bewertet.
Für Studenten ist vor allem der Teilbereich Unternehmen besonders wichtig, da sie in der Regel ein begrenztes Budget haben und sicherstellen müssen, dass die Prämien für ihre Berufsunfähigkeitsversicherung langfristig bezahlbar bleiben. Eine hohe Unternehmensqualität deutet darauf hin, dass der Versicherer finanziell stabil und gut aufgestellt ist, was zu einer langfristigen Stabilität der Beiträge beiträgt. Eine stabile Beitragsentwicklung gewährleistet, dass die Versicherung auch nach dem Studium und beim Eintritt ins Berufsleben finanzierbar bleibt, ohne dass es zu unvorhersehbaren Kostensteigerungen kommt. Im Folgenden sehen Sie daher alle Berufsunfähigkeitsversicherungen, die sowohl in der Gesamtnote als auch im Teilbereich Unternehmen mit „exzellent“ ausgezeichnet werden.
Testsieger Studenten
| Anbieter | Tarif | Unternehmen | Rendite | Flexibilität | Transparenz | Gesamtnote | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Allianz | BerufsunfähigkeitsPolice | Exzellent | Exzellent | Sehr gut | Exzellent | Exzellent |
 | Canada Life | Berufsunfähigkeitsschutz | Exzellent | Exzellent | Gut | Sehr gut | Exzellent |
 | Dialog | SBU-professional | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | Exzellent | Exzellent |
| Ergo | Ergo BU | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Gut | Exzellent |
| Europa | Europa Berufsunfähigkeitsversicherung | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Hannoversche | Berufsunfähigkeitsversicherung Plus | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| LV 1871 | Golden BU | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | R+V | R+V-BerufsunfähigkeitsPolice comfort | Exzellent | Exzellent | Gut | Sehr gut | Exzellent |
| Swiss Life | Swiss Life SBU | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Württembergische | Berufsunfähigkeits-Versicherung | Exzellent | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | Exzellent |
Das DFSI-Rating 2020
Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat im Jahr 2020 Berufsunfähigkeitsversicherungen unter anderem mit Blick darauf untersucht, ob sich ihr Versicherungsschutz für das Berufsbild des Studenten eignet. Bewertet werden rund 60 Leistungsmerkmale wie beispielsweise die für alle Berufsgruppen gültigen Allgemeinen Versicherungsbedingungen, aber auch Spezialklauseln für die jeweilige Berufsgruppe. Da Studenten oft ein begrenztes Budget haben, ist es für sie entscheidend, dass die Versicherungsprämien stabil und planbar sind, um die Versicherung langfristig finanzierbar zu halten.
Finden Sie hier alle Anbieter und ihre Tarife, die für den Modellkunden als Student die Gesamtbewertung „hervorragend“ erreichen.
Testsieger Modellkunde Student
| Anbieter | Tarif | Tarifbedingungen | Prämienbewertung | Finanzstärke | Gesamtbewertung | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ergo | BU Komfort | Hervorragend | Hervorragend | 1,00 | Hervorragend |
| Europa | E-BU bzw. selbständige BUe | Hervorragend | Hervorragend | 1,00 | Hervorragend |
| Hannoversche | Tarif B1/B2 | Sehr gut | Hervorragend | 1,00 | Hervorragend |
 | HDI | EGO Top | Hervorragend | Hervorragend | 1,75 | Hervorragend |
| Swiss Life | SBU, MetallRente.BU, KlinikRente.BU, BU Flex | Hervorragend | Hervorraged | 1,75 | Hervorragend |
Ausschnitt der Testsieger für Berufseinsteiger (2024)
| Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … | … |
 | Provinzial Rheinland | FFF+ | – | – | – | Sehr gut | 100 |
 | LVM | – | – | – | – | Sehr gut | 100 |
 | Targo | – | – | – | – | – | 100 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2024)
So wählen Studenten die beste Berufsunfähigkeitsversicherung
Versicherungsvergleich: Darauf sollten Sie achten
- So früh wie möglich
Wer sich schon als junger Erwachsener um einen Berufsunfähigkeitsschutz kümmert, spart ordentlich Geld. Denn sowohl die Einstiegsbeiträge als auch die Beiträge in den Folgejahren sind deutlich günstiger als die für ältere Versicherte. - Tarife für Studenten und Berufseinsteiger
Viele Versicherer bieten extra Tarife für Studenten, Auszubildende oder Berufseinsteiger an. Die Konditionen dieser Tarife sind speziell an die Lebenssituation junger Leute angepasst. Hier sollten Sie darauf achten, dass von Anfang an der volle Versicherungsschutz besteht und dass die Preise nach dem Ende des Studiums nicht überproportional ansteigen. - Nachversicherungsgarantie
Diese Klausel im Vertrag ist für Studenten besonders wichtig. Da perspektivisch das Einkommen steigen wird, steigt auch der Absicherungsbedarf. Dank der Nachversicherungsgarantie kann die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente später angepasst werden – ohne erneute Gesundheitsprüfung. - Anzeigepflichten bei Berufswechseln
Ein Berufswechsel sollte dem Versicherer nicht angezeigt werden müssen. - Ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente
Die Berufsunfähigkeitsrente sollte hoch genug sein, um Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit tatsächlich finanziell zu entlasten. Sie sollten auch eine Beitragsdynamik in Erwägung ziehen – dadurch steigt Ihr Versicherungsbeitrag jährlich, aber auch Ihre Berufsunfähigkeitsrente, was die Inflation ausgleichen soll. - Versicherungsschutz für das Studium
Achten Sie darauf, dass nicht nur Ihr zukünftiger Beruf, sondern auch Ihre Fähigkeit, weiter in Ihrem Studienfach zu studieren, versichert ist.
So gehen Sie vor
- Recherche und Bedarfsanalyse
Informieren Sie sich über die Berufsunfähigkeitsversicherung und rechnen Sie nach, wie viel Geld Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit mindestens benötigen und wie viel Geld für Versicherungsbeiträge zur Verfügung steht. Überlegen Sie auch, welche Anforderungen an die Berufsunfähigkeitsversicherung sich durch Ihre Zukunftspläne wie zum Beispiel eine angestrebte Beamtenlaufbahn ergeben. - Beratung und Tarifvergleich
Vergleichen Sie verschiedene Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung. Dazu können Sie unter anderem unseren kostenfreien, individuellen Tarifvergleich nutzen. Da es sich um eine wichtige Versicherung handelt, kann hier auch eine Beratung sinnvoll sein. Nehmen Sie sich die Zeit, sich die Versicherungsbedingungen genau anzusehen. - Anonyme Risikovoranfrage
Insbesondere, wenn Sie für die Berufsunfähigkeitsversicherung relevante Vorerkrankungen haben, lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage. So erfahren Sie, ob und zu welchen Konditionen ein Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung Sie versichern würde. - Antrag
Wenn Sie einen Tarif gefunden haben, der Sie überzeugt, beantragen Sie die Versicherung. Achten Sie darauf, die Fragen zu Ihrer Gesundheit und Ihren Risikofaktoren vollständig und korrekt zu beantworten. Holen Sie am besten von Ihrer Krankenkasse und Ihren Ärzten die relevanten Informationen ein, um sicherzustellen, dass Ihre Aussagen mit ihren Krankenakten übereinstimmen. - Regelmäßige Überprüfung und Anpassung
Nachdem Sie die Versicherung abgeschlossen haben, achten Sie darauf, die Beiträge pünktlich zu zahlen. Prüfen Sie an wichtigen Wendepunkten in Ihrem Leben wie dem Eintritt ins Berufsleben, dem Kauf einer Immobilie oder der Geburt eines Kindes, ob Sie die Nachversicherungsgarantie nutzen sollten, um Ihre Berufsunfähigkeitsrente den neuen finanziellen Verpflichtungen oder einem höheren Lebensstandard anzupassen.
Welche Anbieter sind für Studenten besonders empfehlenswert?
Unsere erfahrenen Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung haben bereits zahlreiche Studierende versichert und dabei Erfahrungen mit einer Vielzahl von Versicherern gemacht. Besonders empfehlen können wir Ihnen beispielsweise:
Welche Anbieter besonders für Studenten infrage kommen, hängt essentiell auch vom Studiengang ab. Ein Medizinstudent muss bei seiner Absicherung beispielsweise andere Besonderheiten beachten als ein angehender Lehrer.
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Diese Fehler sollten Studenten beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt vermeiden.
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Spezielle Tarife für Studenten
„Viele Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung haben spezielle Tarife für Studenten und Azubis im Portfolio. Diese sind so gestaltet, dass sie auf die Lebenssituation junger Menschen zugeschnitten sind. Ich persönlich würde jedoch von Anfang an einen normalen Tarif der Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen, da die Starter-BUs über die Laufzeit betrachtet in der Regel teurer sind.“
Experten-Tipp 2:
Eltern als Versicherungsnehmer
„Gerade wenn während der Ausbildungs- oder Studienzeit noch knappe Kasse herrscht, ist es auch möglich, dass die Eltern als Versicherungsnehmer der Berufsunfähigkeitsversicherung agieren. Sie sind damit zur Beitragszahlung verpflichtet, als versicherte Person kann jedoch das Kind angegeben werden.“
Experten-Tipp 3:
Erhöhen sich die Beiträge im Laufe der Zeit?
„Die Beiträge für den Versicherungsschutz erhöhen sich in der Regel während der gesamten Laufzeit nicht. Daher lohnt es sich für Studenten und junge Erwachsene auch so sehr, eine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh abzuschließen.
Sollte sich im Leben etwas ändern, weil zum Beispiel das Einkommen höher ist, der Versicherte heiratet oder Nachwuchs bekommt, ist natürlich auch der Bedarf an einer höheren Berufsunfähigkeitsrente gegeben. Im Zuge der Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente werden dann auch die Beiträge erhöht. Auch eine sogenannte Dynamikvereinbarung erhöht die Beiträge schrittweise. Dies ist jedoch auch wichtig, um der Inflation vorzubeugen.“
Experten-Tipp 4:
Wie lang sollte die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung sein?
„Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmen Sie auch, wie lang die Laufzeit sein soll. Unsere Empfehlung: Wählen Sie die Laufzeit so, dass sie bis zum Beginn des Renteneintritts reicht. So entsteht Ihnen keine Versorgungslücke, falls Sie vor dem Renteneintrittsalter berufsunfähig werden. Bei den meisten Versicherern ist eine Absicherung bis zum 67. Lebensjahr möglich.“
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