Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Was genau man unter der Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung versteht, wie lang diese sein sollte und ob man die Laufzeit verlängern kann.
Inhalt dieser SeiteVersicherungs-, Leistungs- und Beitragsdauer der Berufsunfähigkeitsversicherung
So unterscheiden sich die Versicherungsdauer und die Leistungsdauer
Bei der Dauer der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es mehrere Laufzeiten, die sich überschneiden, aber auch unterscheiden können:
Versicherungsdauer, Beitragsdauer und Leistungsdauer sind häufig identisch, aber es sind auch Situationen möglich, in denen dies nicht der Fall ist.
Beispiel: Unterschiedliche Leistungs- und Versicherungsdauer
Zum Beispiel ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Versicherungsdauer bis 63 aber einer Leistungsdauer bis 67 denkbar. Das heißt, dass die versicherte Person nur eine Leistung erhält, wenn sie innerhalb der Versicherungsdauer berufsunfähig wird, die Berufsunfähigkeitsrente aber bei anhaltender Berufsunfähigkeit bis zu ihrem 67. Lebensjahr ausgezahlt wird.
Wie lange wird die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt?
Die Berufsunfähigkeitsrente wird, je nachdem was im Vertrag festgelegt ist, gezahlt, bis die Berufsunfähigkeit endet oder bis man zum Beispiel nach einer erfolgreichen Umschulung in einem neuen Beruf arbeitet, der zu einer ähnlichen Lebensstellung führt wie der alte. Ist der neue Beruf nicht gleichwertig, ist es jedoch durchaus möglich, auch parallel zu einer neuen Vollzeitarbeit weiterhin eine Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten.
Die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente endet spätestens mit dem Ende der im Vertrag festgelegten Versicherungsdauer. Bei Versicherungen mit entsprechenden Klauseln kann sich die Leistungsdauer jedoch beim Eintreten von Pflegebedürftigkeit über das 67. Lebensjahr hinaus verlängern.
Wie lang sollte die Laufzeit meiner Berufsunfähigkeitsversicherung sein?
Niedrigere Beiträge bei verkürzter Laufzeit
Der wichtigste Grund, aus dem sich Versicherungsnehmer für eine kürzere Laufzeit bei der Berufsunfähigkeitsversicherung entschieden, sind niedrigere Beiträge. Wer eine kürzere Versicherungsdauer wählt, zahlt deutlich weniger als Personen, die sich bis zum Rentenbeginn versichern.
Beispiel: So wirkt sich die Laufzeit auf die Prämien aus
Unser Beispielkunde ist ein 32-jähriger Maschinenbauingenieur ohne Vorerkrankungen. Er möchte eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsrente von 1.500 Euro und mit einer Leistungsdynamik abschließen. Wie man an dem Beispiel sehen kann, macht die Laufzeit einen großen Unterschied bei den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung.
| Versicherungs- und Leistungsdauer | Versicherungsprämie (Zahlbeitrag) | Versicherungsprämie (Tarifbeitrag) |
|---|---|---|
| bis 67 | 46,36 € | 70,24 € |
| bis 65 | 39,32 € | 59,57 € |
| bis 63 | 33,45 € | 50,68 € |
| bis 60 | 26,47 € | 40,10 € |
Wieso wir trotzdem zu einer langen Laufzeit raten
Angesichts der großen Ersparnisse erscheint es verlockend, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen, bei der die Versicherungsdauer oder die Versicherungs- und Leistungsdauer reduziert sind. Allerdings sollten Sie Folgendes bedenken:
Rechenbeispiel: Fehlende Rente durch Ersparnisse ausgleichen?
Falls Sie zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsrente von 2.000 Euro erhalten wollen, aber ihre Versicherungsdauer mit 60 endet, bräuchten Sie 120.000 Euro, um bei einer Berufsunfähigkeit mit 62 die fehlende Berufsunfähigkeitsrente bis zum Renteneintrittsalter von 67 auszugleichen.
Gute Absicherung durch eine lange Laufzeit
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte Sie also am Besten bis zum Ende Ihres Berufslebens, was in der Regel das 67. Lebensjahr ist, absichern. Ausnahmen gelten hier eigentlich nur für diejenigen, die mit Sicherheit wissen, dass sie schon früher nicht mehr auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind oder die bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben und nur eine temporäre Erhöhung der Rente durch einen zusätzlichen Vertrag brauchen, zum Beispiel, bis ein Kredit getilgt ist.
Kann man die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung verlängern?
In der Regel ist keine Verlängerung möglich
Leider ist eine nachträgliche Anpassung einer zu kurzen Versicherungsdauer in der Regel nicht möglich. Wenn Sie mit der Laufzeit Ihrer Versicherung nicht zufrieden sind, ist oft ein Anschlussvertrag nötig, der mit einer erneuten Prüfung von Gesundheits- und Berufsrisiken einhergeht. Es gibt auch einen Anbieter, der eine sogenannte Ergänzungsberufsunfähigkeitsversicherung anbietet.
Für junge Versicherungskunden ohne Vorerkrankungen und besondere Risiken in Beruf und Freizeit ist das ein weniger großes Problem. Doch wenn in der Zwischenzeit Risiken hinzugekommmen sind, kann das in Kombination mit dem höheren Einstiegsalter zu deutlich ungünstigeren Bedingungen und höheren Kosten beim neuen Vertrag führen. Aus diesem Grund sollten Sie von Anfang an auf die richtige Laufzeit achten.
Diese Ausnahmen gibt es
Bei einigen Anbietern ist eine Verlängerung der Laufzeit ohne eine weitere Gesundheitsprüfung möglich. Die Voraussetzung dafür ist aber, dass die Regelaltersgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung angehoben wurde. Neben dieser Nachversicherungsgarantie bei der Änderung der Regelaltersgrenze gibt es bei einigen Anbietern auch die Möglichkeit, über die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente die Laufzeit zu verlängern. In diesem Zeitraum zahlt der Versicherer dann nur die Summe, um die die Rente erhöht wurde.
Verlängerungsoption im Detail
Durch eine Anpassung der Laufzeit anlässlich einer erhöhten Regelaltersgrenze erhöht sich der zu zahlende Beitrag, es ist aber keine erneute Gesundheitsprüfung nötig. Es können jedoch Einschränkungen gelten, zum Beispiel, dass man noch unter 50 sein muss oder nicht bereits Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung erhält.
Wann lohnt sich eine Kündigung?
Auch eine Kündigung und ein Wechsel in einen anderen Tarif kommen infrage. Insbesondere, wenn mehrere nachteilige Bedingungen zusammenkommen. Allerdings sollten Sie das nur tun, wenn Sie tatsächlich eine Zusage von einem Versicherer mit vorteilhafteren Konditionen erhalten haben. Ob dies für Sie möglich ist, hängt auch davon ab, ob seit dem Abschluss Ihres ursprünglichen Vertrages neue Risikofaktoren hinzugekommen sind. Mehr dazu, wie Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen können und unter welchen Umständen Sie das auf keinen Fall tun sollten, erfahren Sie hier:
Kürzere Laufzeiten für bestimmte Kundengruppen
Angehörige bestimmter Berufsgruppen oder Menschen mit bestimmten Vorerkrankungen haben es oftmals von vornherein schwerer, eine Versicherung mit einer Laufzeit bis 67 abzuschließen. Das gilt zum Beispiel für Lehrer und viele handwerkliche Berufe. Wer einer akademischen oder kaufmännischen Tätigkeit nachgeht, hat es deutlich leichter. Zu den Vorerkrankungen, die zu einer Begrenzung der Laufzeit führen können, gehören Diabetes und Bluthochdruck. Wir beraten Sie gern dazu, wie Sie sich auch mit gesundheitlichen oder beruflichen Risikofaktoren optimal versichern können.
Fazit
Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer verkürzten Laufzeit abschließt, zahlt deutlich niedrigere Beiträge. Allerdings führt dies dazu, dass ausgerechnet die Jahre, in denen das Risiko einer Berufsunfähigkeit besonders hoch ist, nicht versichert sind, und es besteht die Gefahr einer Lücke zwischen den Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung und dem Beginn der Rente. Aus diesem Grund ist es in der Regel empfehlenswert, sich bis zum Ende des Arbeitslebens abzusichern. Achten Sie von Anfang an darauf, dass Versicherungs- und Leistungsdauer passen, da die Laufzeit im Nachhinein nicht ohne Weiteres angepasst werden kann.
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