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Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Erzieher kostet, wieso sie sinnvoll ist und auf welche Klauseln Sie achten sollten.
Inhalt dieser Seite
Das sollten Erzieher über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen
Wie funktioniert sie?
Als Erzieher und Pädagogen sind Sie zusätzlich zu den Berufsunfähigkeitsrisiken, die alle Arbeitenden betreffen, besonderen Belastungen ausgesetzt. Deswegen ist es wichtig, dass Sie für den Fall einer Berufsunfähigkeit vorsorgen. Eine leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung stellt in der Regel die bestmögliche Absicherung für dieses Risiko dar. Wenn Sie Ihren Beruf aufgeben oder Ihre Arbeit stark reduzieren müssen, zahlt Ihnen die Versicherung eine monatliche, zuvor vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Haben Sie eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente vereinbart, fängt die Berufsunfähigkeitsversicherung einen großen Teil des finanziellen Schadens durch Ihre Berufsunfähigkeit ab.
Besonderheiten für Erzieher
Erzieher werden von Berufsunfähigkeitsversicherern in der Regel in eine mittlere Risikogruppe eingeordnet. Das bedeutet, dass sie mehr bezahlen als reine Bürokräfte. Trotzdem ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung gerade für junge, gesunde Erzieher in der Regel bezahlbar und sinnvoll. Wichtige Klauseln für sie sind neben allgemein sinnvollen Regelungen wie der Nachversicherungsgarantie und dem Verzicht auf abstrakte Verweisung auch eine Infektionsklausel.
Diese Vorteile bietet eine leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung
Warum brauchen gerade Erzieher eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Besondere Risiken für Erzieher
Erzieher gehen einer wichtigen und sinnstiftenden Tätigkeit nach, aber haben gegenüber anderen Berufsgruppen – zum Beispiel gegenüber Personen mit vergleichsweise entspannten Bürojobs – ein erhöhtes Berufsunfähigkeitsrisiko. Hinzu kommt der Fakt, dass Berufsunfähigkeit insgesamt nicht unwahrscheinlich ist – etwa jede vierte Person ist im Verlauf ihres Lebens betroffen. Zwar besteht unter Umständen ein Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente, aber die Hürden für deren Bezug sind vergleichsweise hoch und sie reicht auch nicht notwendigerweise aus, um Ihren Bedarf zu decken.
Typische Belastungen im Arbeitsleben
Die besonderen Belastungen, denen Erzieher ausgesetzt sind, variieren nach ihrem exakten Einsatzgebiet. Typische Belastungen sind jedoch:
Mehr zum Thema Stress als Ursache von Berufsunfähigkeit
Darum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll
Vor dem Hintergrund der Lücken in der gesetzlichen Absicherung für Berufsunfähigkeit und dem hohen Risiko, betroffen zu sein, lohnt sich eine private Versicherung. Sie leistet in Situationen, in denen weder die staatliche Absicherung durch die Erwerbsminderungsrente noch andere private Versicherungen für die eigene Arbeitskraft greifen, beziehungsweise ergänzt zu niedrige staatliche Leistungen. Mehr zu den häufigsten Ursachen von Berufsunfähigkeit und den Vor- und Nachteilen der Berufsunfähigkeitsversicherung erfahren Sie hier:
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Wann und was genau leistet sie?
Wann zahlt sie?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf zu 50 Prozent oder mehr eingeschränkt sind, also zum Beispiel nur noch halb so viele Wochenstunden arbeiten können wie zuvor. Dieser Zustand muss voraussichtlich für einen Prognosezeitraum von mindestens sechs Monaten anhalten. Sollte die anhaltende Berufsunfähigkeit erst später festgestellt werden, sehen viele Tarife eine rückwirkende Leistung vor.
Es gibt die Möglichkeit, eine Karenzzeit zu vereinbaren, welche die Zahlung der Versicherung hinauszögert, und im Gegenzug niedrigere Beiträge zu zahlen. Die Ersparnis ist jedoch vergleichsweise klein und die finanzielle Belastung im Schadensfall kann signifikant sein.
Beispiel für einen Versicherungsfall
Eine Erzieherin erkrankt an Krebs. Glücklicherweise ist dieser behandelbar und sie kann später in ihren Beruf zurückkehren. Während der Therapie jedoch kann sie für ein Dreivierteljahr nicht arbeiten und kehrt zunächst nur mit einer stark reduzierten Stundenzahl in ihren Beruf zurück. Während dieser Zeit springt ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ein.
Wie hoch ist die Berufsunfähigkeitsrente?
Werden Sie berufsunfähig, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung die vereinbarte Rente. Deren Höhe können Sie selbst innerhalb der von Versicherern gesteckten Grenzen festlegen. Sie sollte etwa 70 bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens entsprechen. Weil sich Ihr finanzieller Bedarf im Verlauf Ihres Lebens ändern kann, ist es wichtig, dass Sie die Berufsunfähigkeitsrente nachträglich erhöhen können, ohne sich erneut einer Gesundheitsprüfung unterziehen zu müssen. Das ist mit einer sogenannten Nachversicherungsgarantie möglich. Wenn Sie eine Dynamik vereinbaren, erhöht sich die Rente kontinuierlich, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Wichtige Klauseln für Erzieher
Infektionsklausel
Die Infektionsklausel (auch: Infektionsschutzklausel) besagt, dass Sie auch dann als berufsunfähig gelten, wenn Sie wegen einer meldepflichtigen Krankheit ein Tätigkeitsverbot erhalten. Ohne die Infektionsklausel kann der Versicherer darauf verweisen, dass Sie theoretisch immer noch arbeiten können und die Zahlung der Rente verweigern.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Achten Sie auch auf die Gestaltung der Verweisungsklauseln. Der Versicherer sollte explizit auf die abstrakte Verweisung verzichten. Ist dies nicht der Fall, kann er im Fall einer Berufsunfähigkeit auf einen anderen, gleichwertigen Beruf verweisen, den Sie nach wie vor ausüben können, unabhängig davon, ob Sie dies tatsächlich tun.
Alle wichtigen Klauseln und Regelungen der BU
Was kostet das Ganze?
Kostenbeispiel
| Versicherte Person | Erzieherin, 26 |
| Berufsunfähigkeitsrente | 1.000 € |
| Laufzeit | bis 67 |
| Zahlbeitrag | 55,04 € |
Kostenfaktoren
Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung hängen unter anderem von den folgenden Faktoren ab:
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
- Zusätzliche Leistungen wie eine Pflegeoption oder Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Leistungsdauer
- Entscheidung für oder gegen eine Karenzzeit
- Alter, Beruf, Hobbys und Vorerkrankungen des Versicherungsnehmers
Wenn Sie in einen Beruf mit einem niedrigeren Berufsunfähigkeitsrisiko wechseln, können Sie Ihren Versicherer prüfen lassen, ob sich dadurch die Beiträge reduzieren. Umgekehrt steigen die Beiträge in der Regel nicht, wenn Sie in einen gefährlicheren Beruf wechseln.
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung (2024)
Wir haben für Sie aktuelle Testergebnisse unabhängiger Institute zusammengetragen und ausgewertet. Es liegt kein Test vor, der spezifisch die besten Tarife für Erzieher untersucht, doch auch allgemeine Testergebnisse und Expertentipps bieten eine gute Orientierung auf der Suche nach der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … | … |
 | Provinzial Rheinland | FFF+ | – | – | – | Sehr gut | 100 |
 | LV 1871 | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2024)
So finden Sie die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Erzieher
Checkliste: So erkennen Sie einen geeigneten Tarif
Ein Vergleich lohnt sich
Die Anbieter und Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung unterschieden sich in mehreren wichtigen Punkten. Darunter sind:
- Höhe der monatlichen Prämie
- Gewichtung bestimmter Vorerkrankungen und Risiken in Beruf und Freizeit
- Klauseln und Regelungen im Vertrag
Beratung gerade bei Vorerkrankungen sinnvoll
Wir beraten Sie gerne dazu, welche Chancen auf eine gute Berufsunfähigkeit Sie trotz Vorerkrankungen haben, und stellen für Sie bei Bedarf anonyme Risikovoranfragen. Diese verhindern, dass die Ablehnung bei einem Versicherer von diesem im Informationssystem der Versicherungen registriert wird und die Bearbeitung zukünftiger Anträge beeinflusst. Sollte keine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie möglich sein, beraten wir Sie gerne zu Alternativen.
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Diese Fehler sollten Erzieher beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt vermeiden.
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Geben Sie Ihren Beruf genau an
„Menschen mit einer Ausbildung als Erzieher haben viele verschiedene Einsatzgebiete, zum Beispiel:
- Familienberatung
- Kinderkrippen und Kindergärten
- Kinder-, Jugend- und Erziehungswohnheime
- Wohnheime für Menschen mit Behinderung
- Schulen und Horte
Ihre exakte Berufsbezeichnung kann beeinflussen, wie einfach es für Sie ist, eine kostengünstige und umfassende Versicherung abzuschließen. Es ist beispielsweise möglich, dass ein Versicherer verschiedene Angebote zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Kindergärtner und Sozialpädagogen hat. Es ist also wichtig, dass Sie Ihren aktuellen Beruf beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung präzise angeben. So verhindern Sie, dass Sie zu viel zahlen oder aber nicht wirklich geschützt sind, weil die Versicherung Ihre Berufsrisiken aufgrund der Angaben in Ihrem Antrag über- oder unterschätzt.“
Experten-Tipp 2:
Vorteile für junge Versicherungsnehmer
„Diese Kosten können Sie jedoch umgehen, wenn Sie Ihre Versicherung noch vor dem Beginn Ihrer beruflichen Laufbahn abschließen. Allgemein gilt, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Antragsteller günstiger ist als für ältere. Wenn Sie bereits während Ihrer Schulzeit beschließen, dass Sie Erzieher werden sollen, können Sie sich bereits als Schüler versichern.“
Experten-Tipp 3:
Krankenakten anfordern
„Es ist wichtig, dass Ihre Angaben in der Gesundheitsprüfung korrekt sind, da Versicherer unter Umständen die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente verweigern dürfen, wenn Sie falsche Angaben gemacht haben. Fordern Sie daher am Besten Ihre Krankenakten und die Aufzeichnungen Ihrer Krankenversicherung an, weil es gut sein kann, dass Sie nicht über jede gestellte Diagnose der letzten Jahre Bescheid wissen.“
Die häufigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Erzieher
Wann ist man als Erzieherin berufsunfähig?
Man gilt als berufsunfähig, wenn man in seinem Beruf für mehr als sechs Monate zu mehr als 50 Prozent eingeschränkt ist. Wichtig in diesem Zusammenhang ist auch die Teilzeitklausel: Ist diese nachteilig gestaltet, müssen Teilzeitkräfte mitunter stärkere gesundheitliche Einschränkungen als Vollzeitkräfte haben, damit ihre Berufsunfähigkeit anerkannt wird. Mehr dazu können Sie auf unserer Seite zu Klauseln und Regelungen nachlesen.
Die Berufsunfähigkeit muss von einem Arzt festgestellt und von der Versicherung akzeptiert werden. Berufsunfähigkeit unterscheidet sich von Arbeitsunfähigkeit, welche eine vorübergehende Unfähigkeit, im aktuellen Job zu arbeiten, darstellt, und von Erwerbsunfähigkeit. Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass man bei jeglicher beruflicher Tätigkeit, also nicht nur der Arbeit, die man zuletzt ausgeübt hat oder für die man ausgebildet wurde, stark eingeschränkt ist.
Wie sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung im öffentlichen Dienst?
Angestellte im öffentlichen Dienst sind durch das Versorgungswerk des Bundes und der Länder (VBL) abgesichert, das auch eine Erwerbsminderungsrente zahlt. Allerdings gelten hier ähnliche Einschränkungen wie bei der Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung, weswegen sich die Berufsunfähigkeitsversicherung auch für Menschen im öffentlichen Dienst lohnt.
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht sinnvoll?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist meistens nur dann nicht sinnvoll, wenn man auch ohne die Fähigkeit zu arbeiten finanziell abgesichert ist.
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