Berufs­unfähigkeits­versicherung für Zahnärzte Tarifvergleich, aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2024)

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Das Wichtigste in Kürze

• Eine private Berufs­unfähigkeits­versicherung ist für Zahnärzte sinnvoll – auch, weil sie in Situationen zahlt, in denen die Versicherung über das Versorgungswerk nicht greift.
• Sie zahlt im Fall einer Berufs­unfähigkeit eine zuvor vereinbarte Berufs­unfähigkeitsrente.
• Die meisten Versicherer bieten spezielle Tarife für medizinisches Personal an.
• Unsere unabhängigen Experten der Berufs­unfähigkeits­versicherung unterstützen Sie: Bei uns können sich Zahnärzte bereits ab 31 € im Monat versichern.
• Als Selbständiger mit eigener Praxis gilt es zusätzliche Faktoren zu beachten, zum Beispiel die Gestaltung der Umorganisationsklausel.

• Im Video: Versicherungen für Zahnärzte – Expertin erklärt

Das erwartet Sie hier

Was Zahnärzte über die Berufs­unfähigkeits­versicherung wissen müssen, welche Klauseln wichtig sind und was eine gute Versicherung kostet.

Inhalt dieser Seite

1. Das sollten Zahnärzte über die BU wissen
2. Warum ist sie sinnvoll?
3. Wichtige Leistungen
4. Kosten (inkl. Beispiel)
5. Aktuelle Testergebnisse
6. So finden Sie die beste BU
7. Tipps unserer Experten

Von Nina Ibach

Zuletzt aktualisiert am 13.08.2024

Wie funktioniert die Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Mit einer Berufs­unfähigkeits­versicherung kann man sich gegen das Risiko absichern, dass man seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen aufgeben oder sich zumindest stark einschränken muss. Wird man berufsunfähig, zahlt die Versicherung eine zuvor vereinbarte monatliche Berufs­unfähigkeitsrente, welche die finanziellen Folgen der Berufs­unfähigkeit abmildert.

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung leistet bei zahlreichen Ursachen von Berufs­unfähigkeit: Beispielsweise sind psychische Erkrankungen wie Depressionen und Burnout ebenso versichert wie schwere körperliche Erkrankungen oder Unfälle. Es muss auch keine vollständige Erwerbsunfähigkeit oder hundertprozentige Berufs­unfähigkeit vorliegen, damit die Versicherung zahlt. Andere Versicherungen für die Absicherung der Arbeitskraft leisten dagegen nur bei speziellen, genau definierten Erkrankungen oder Einschränkungen oder nur dann, wenn man in jedweder Tätigkeit nur noch wenige Stunden pro Tag arbeiten kann (Erwerbsunfähigkeits­versicherung).

Besonderheiten für Zahnärzte

Zahnärzte können sich relativ günstig versichern. Sie müssen jedoch darauf achten, dass die Versicherung zu ihrem Berufsbild passt und beispielsweise eine Infektionsklausel enthält. Es gibt spezielle Tarife für medizinische Berufe, für die auch jeweils eigene Tests und Rankings vorliegen.

Sowohl für angestellte als auch für selbständige Zahnärzte ist es sinnvoll, frühzeitig eine leistungsfähige Berufs­unfähig­keits­versi­cherung (BU) abzuschließen. Auf den ersten Blick mag das Risiko gering erscheinen. Der Beruf des Zahnarztes erfordert jedoch handwerkliches Geschick, eine ruhige Hand und ein scharfes Auge. Auch Rückenbeschwerden können Zahnärzte in der Ausübung ihres Berufs stark einschränken. Eine gute Berufs­unfähigkeits­versicherung kommt dann für das fehlende Einkommen auf und sichert dauerhaft den Lebensstandard.

Absicherung über die Versorgungswerke ist nicht ausreichend

Zahnärzte sind über das Versorgungswerk der jeweiligen Zahnärztekammer pflichtversichert. Dieses leistet unter anderem bei Berufs­unfähigkeit. Allerdings wird die Leistung erst bei einer 100-prozentigen Berufs­unfähigkeit erbracht, also wenn die betroffene Person überhaupt nicht mehr als Zahnarzt oder in einem anderen Beruf arbeiten kann, der ein Medizinstudium erfordert. Daher sollten auch Zahnärzte zusätzlich privat vorsorgen.

Die Leistungen des Versorgungswerkes und der Berufs­unfähig­keits­versi­cherung werden nicht miteinander verrechnet. Das heißt, ist die Berufs­unfähigkeit sowohl von der Versicherung als auch vom Versorgungswerk anerkannt, leisten beide.

Wie bei allen anderen Berufsgruppen auch zahlt der Versicherer eine vereinbarte Berufs­unfähigkeitsrente, wenn Versicherte ihren Beruf zu über 50 Prozent nicht mehr ausüben können, also berufsunfähig im Sinne der Versicherung sind. Die Frage nach Art, Umfang und Zeitpunkt der Leistung der Berufs­unfähig­keits­versi­cherung hängt in erster Linie von der entsprechenden Versicherungspolice ab.

Die Leistung der Versicherung endet, wenn Sie nicht länger berufsunfähig sind oder eine gleichwertige Tätigkeit aufnehmen. Tritt keines von beidem ein, zahlt die Versicherung bis zum Ende der Vertragslaufzeit. Die Zahlungen enden spätestens mit dem regulären Renteneintrittsalter.

Wie funktioniert die Auszahlung?

Wichtige Leistungen für Zahnärzte

Bezüglich der Leistungen sind für Zahnärzte neben den gewöhnlichen Basis-Leistungen in erster Linie folgende Klauseln und Regelungen relevant:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung
  Bei Vorliegen einer abstrakten Verweisung kann die Versicherung Ihnen die Zahlung der Berufs­unfähigkeitsrente verweigern, wenn Sie eine alternative Tätigkeit ausüben können.
• Infektionsklausel
  Mit der Infektionsklausel wird geregelt, dass Zahnärzte auch dann als berufsunfähig gelten, wenn ihnen die Ausübung ihrer Tätigkeit von offizieller Stelle aufgrund von Infektionsgefahr untersagt wird. Dies trifft dann zu, wenn der Zahnarzt zwar noch arbeitsfähig wäre, aber mit einer Krankheit (z.B. Hepatitis C oder HIV) infiziert ist, bei der Ansteckungsgefahr für die Patienten besteht.
  
• Anpassungsmöglichkeiten für die Berufs­unfähigkeitsrente
  Die Berufs­unfähigkeits­versicherung sollte sich dann ohne erneute Gesundheitsprüfung an ein höheres Gehalt anpassen lassen (Nach­versicherungsgarantie). Über eine dynamische Erhöhung haben Zahnärzte die Möglichkeit eines regelmäßigen Inflationsausgleichs.
• Faire Umorganisationsklausel
  Bei Selbständigen prüft die Versicherung meistens, ob Sie durch eine Umgestaltung Ihrer Arbeit doch noch weiterhin arbeiten können. Die Umorganisationsklausel sollte festlegen, dass Sie in so einem Fall maximal Einkommenseinbußen von 20 Prozent hinnehmen müssen. Wenn Sie nur wenige Angestellte haben, kann die Versicherung auch ganz auf die Prüfung verzichten.

Kostenbeispiele der BU für Zahnärzte

• Eintrittsalter: 30
• Schlussalter: 67
• Beruf: Zahnarzt/Zahnärztin (angestellt)

Kostenfaktoren

• Beruf
• Alter bei Versicherungsantritt
• Arbeitsverhältnis
• Eventuelle Vor­erkrankungen
• Höhe der gewünschten Berufs­unfähigkeitsrente
• Anbieter

Alle aktuellen Testsieger für Zahnärzte (2024)

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) hat Berufs­unfähigkeits­versicherungen umfassend getestet. Laut IVFP eignen sich vor allem die LV 1871, die Swiss Life und die Europa für medizinische Berufe und werden in allen Teilbereichen mit der Bestnote „exzellent“ bewertet.

Das IVFP-Rating 2023

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) untersucht in regelmäßigen Abständen unterschiedliche Berufs­unfähigkeits­versicherer und ihre Tarife. Dabei wird unter anderem ein besonderer Fokus darauf gelegt, ob die getesteten Tarife sich für die Berufsgruppe der medizinischen Berufe eignen. Auch im Jahr 2023 wurden insgesamt 57 Tarife von 48 Berufs­unfähigkeits­versicherern in den Teilbereichen Unternehmensqualität, Rendite, Flexibilität und Transparenz unter die Lupe genommen und anhand von über 100 Kriterien bewertet.

Für medizinische Berufe ist vor allem der Teilbereich Transparenz besonders wichtig, da dieser die Klarheit und Verständlichkeit der Vertragsbedingungen und Vertragsleistungen betrifft. Es ist entscheidend, dass sie genau wissen, welche Leistungen im Fall einer Berufs­unfähigkeit abgedeckt sind und unter welchen Bedingungen diese greifen. Im Folgenden sehen Sie daher alle Berufs­unfähigkeits­versicherungen, die sowohl in der Gesamtnote als auch im Teilbereich Transparenz mit „exzellent“ ausgezeichnet werden.

Testsieger medizinische Berufe

alle Spalten anzeigen

	Anbieter	Tarif	Unter­nehmen	Rendite	Flexi­bilität	Trans­parenz	Gesamt­note
	Allianz	Berufs­unfähigkeitsPolice	Exzellent	Exzellent	Sehr gut	Exzellent	Exzellent
	Alte Leipziger	SecurAL	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Baloise	Berufs­unfähigkeitsVersicherung	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Continentale	PremiumBU	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Dialog	SBU-professional	Exzellent	Exzellent	Sehr gut	Exzellent	Exzellent
	Europa	Europa Berufs­unfähigkeits­versicherung	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Gothaer	Berufs­unfähigkeits­versicherung Premium (mit AU)	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Hannoversche	Berufs­unfähigkeits­versicherung Basis, Berufs­unfähigkeits­versicherung Plus, Berufs­unfähigkeits­versicherung Comfort	Exzellent	Exzellent	Sehr gut	Exzellent	Exzellent
	HDI	EGO Top	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	InterRisk	Berufs­unfähigkeits­versicherung XL	Sehr gut	Exzellent	Sehr gut	Exzellent	Exzellent
	LV 1871	Golden BU	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Swiss Life	KlinikRente.BU	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Versicherungskammer Bayern	EinkommensSicherung Beruf	Sehr gut	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent

Ausschnitt der Testsieger für alle Berufe (2024)

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		Franke und Bornberg Ø	DFSI Ø	IVFP Ø	Finanztest Ø	ServiceValue EuroAtlas	Gesamt­wertung von 100
…	…	…	…	…	…	…	…
	Provinzial Rheinland	FFF+	–	–	–	Sehr gut	100
	LV 1871	FFF+	Sehr gut	Exzellent	Sehr gut	Sehr gut	98
	Hannoversche	FFF+	Hervorragend	Exzellent	Sehr gut	Sehr gut	98
…	…	…	…	…	…	…	…

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufs­unfähigkeits­versicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle Berufs­unfähigkeits­versicherer im Test (2024)

So gehen Sie vor

Bevor Sie einen Vertrag abschließen, nehmen Sie sich die Zeit für einen Versicherungsvergleich. Wir unterstützen Sie dabei gerne durch einen auf Sie zugeschnittenen Vergleich oder Beratung durch unsere Experten.

Beim Antrag auf eine Versicherung ist es schließlich wichtig, dass Sie bei den Gesundheitsfragen korrekte Angaben zu Ihren Risikofaktoren und Vor­erkrankungen machen, damit Sie im Fall einer Berufs­unfähigkeit auch tatsächlich eine Leistung erhalten. Um sicherzugehen, dass sich die Angaben in Ihren Krankenakten mit Ihren Angaben im Antrag decken, holen Sie am besten Informationen zu Ihren Behandlungen und Diagnosen von Ihren Ärzten oder Ihrer Kranken­versicherung ein.

Insbesondere wenn bei Ihnen Vor­erkrankungen vorliegen, ist es sinnvoll, bei Versicherern zunächst durch einen Makler eine anonyme Risikovoranfrage stellen zu lassen. So finden Sie heraus, ob und zu welchen Konditionen Sie Versicherungsschutz erhalten können.

Darauf sollten Sie beim Vergleich achten

• In den Vertragsbedingungen sollte eine Nach­versicherungsgarantie – die Möglichkeit zur nachträglichen Anhebung des Beitrags und der Berufs­unfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung – gegeben sein.
• Wenn Sie selbständig sind: Achten Sie auf den Umorganisationsverzicht, damit Sie, wenn Sie berufsunfähig geworden sind, Ihre Praxis nicht umstrukturieren müssen.
• Eine Infektionsklausel sollte Teil der Versicherungs­bedingungen sein, damit Sie bei einem Berufsverbot aufgrund von Infektionsgefahr abgesichert sind.
• Beziehen Sie spezielle Angebote für Ärzte/Zahnärzte in Ihren Tarifvergleich mit ein. Sprechen Sie uns gern darauf an – unsere Experten kennen den Markt.

Welche Anbieter können unsere Experten besonders empfehlen?

In der Absicherung von Zahnärzten und Zahnärztinnen haben unsere BU-Experten mit den folgenden Anbietern besonders gute Erfahrungen gemacht:

• HDI
• LV 1871
• Alte Leipziger

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Die Testsieger 2024 aus Stiftung Warentest, Ökotest und Focus Money im Vergleich.

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Experten-Tipp 1:
Je früher, desto günstiger

„Grundsätzlich ist ein frühzeitiger Abschluss der Versicherung sinnvoll. Dadurch lässt sich ein möglicher Risikozuschlag aufgrund bereits entstandener gesundheitlicher Einschränkungen vermeiden. Ein junges Eintrittsalter gewährleistet einen langfristigen Schutz, der dauerhaft vergleichsweise günstig bleibt.

Eine Berufs­unfähig­keits­versiche­rung können Sie auch abschließen, bevor Sie sich erfolgreich zum Zahnarzt spezialisiert haben. Schon im Studium der Zahnmedizin ist die finanzielle Absicherung Ihrer Arbeitskraft sinnvoll. Während Ihres voraussichtlich langen Berufslebens kann eine Reihe von Gründen zu Berufs­unfähigkeit führen. Im Vergleich zur staatlichen Erwerbsminderungs­rente und den Leistungen Ihres Versorgungswerkes erhalten Sie mit der privaten Berufs­unfähig­keits­versiche­rung für Zahnärzte früher und mehr Rente ausbezahlt.“

Achim Wehrmann

Berater

Experten-Tipp 2:
Eingruppierung von Zahnärzten: Risikoklasse B

„In den Augen der Versicherer gehören Sie zur Berufsgruppe, die neben einfachen Büroarbeiten auch manuelle Arbeit leisten. Zahnmediziner und Zahntechniker werden in die Risikoklasse B eingruppiert. Dabei handelt es sich um die zweitbeste Kategorie. Wegen der besonderen Risiken müssen Sie nur mit einem geringen Risikoaufschlag rechnen.“

Achim Wehrmann

Berater

Experten-Tipp 3:
Wichtig für Arbeitnehmer und Selbständige

„Eine Berufs­unfähig­keits­versi­cherung ist für angestellte Zahnärzte ebenso wichtig wie für selbständig tätige Mediziner. Während ein angestellter Zahnarzt im Krankheits­fall bis zu 6 Wochen lang eine Lohnfortzahlung des Arbeitgebers erhält und danach bis zu 6 Monaten nach der ersten Krankschreibung das Krankengeld der Krankenkasse, sind selbständig praktizierende Ärzte anders abgesichert. Sie müssen eine freiwillige Krankentagegeld­versicherung abschließen. Für die Zeit danach ist für beide eine Berufs­unfähig­keits­versi­cherung sinnvoll. Sie greift bei Berufs­unfähigkeit ab einer Dauer von 6 Monaten – wenn eine Arbeitsunfähigkeits­versicherung Bestandteil des Vertrages ist, dann auch bei einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit ab zum Beispiel vier Monaten.“

Achim Wehrmann

Berater

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